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抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、东洲区、望花区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县)

南阳市(新野县、淅川县、西峡县、唐河县、镇平县、宛城区、邓州市、方城县、卧龙区、内乡县、社旗县、桐柏县、南召县)

新乡市(凤泉区、新乡县、卫滨区、卫辉市、原阳县、延津县、辉县市、牧野区、封丘县、红旗区、长垣市、获嘉县)

上饶市(横峰县、鄱阳县、信州区、余干县、弋阳县、婺源县、铅山县、德兴市、万年县、玉山县、广信区、广丰区)  盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

重庆市(九龙坡区、黔江区、璧山区、丰都县、垫江县、梁平区、武隆区、巫溪县、忠县、渝中区、涪陵区、沙坪坝区、铜梁区、江津区、潼南区、万州区、大渡口区、大足区、开州区、奉节县、荣昌区、石柱土家族自治县、南川区、长寿区、城口县、綦江区、合川区、北碚区、永川区、云阳县、渝北区、巫山县、江北区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、巴南区、南岸区、酉阳土家族苗族自治县)

宁夏回族自治区

郴州市(嘉禾县、永兴县、临武县、北湖区、安仁县、桂阳县、桂东县、宜章县、汝城县、苏仙区、资兴市)  苏州市(吴江区、太仓市、相城区、常熟市、虎丘区、姑苏区、吴中区、张家港市、昆山市)

忻州市(代县、忻府区、五台县、定襄县、偏关县、宁武县、岢岚县、五寨县、保德县、繁峙县、静乐县、原平市、河曲县、神池县)

怀化市(中方县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、溆浦县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、洪江市、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县)

商洛市(丹凤县、洛南县、镇安县、柞水县、山阳县、商州区、商南县)

张家口市(蔚县、崇礼区、怀安县、尚义县、万全区、桥西区、桥东区、张北县、下花园区、阳原县、涿鹿县、沽源县、宣化区、怀来县、赤城县、康保县)

邵阳市(新宁县、城步苗族自治县、武冈市、邵东市、绥宁县、隆回县、北塔区、邵阳县、双清区、大祥区、新邵县、洞口县)

随州市(广水市、曾都区、随县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区、源汇区)

金华市(磐安县、东阳市、兰溪市、武义县、义乌市、浦江县、婺城区、金东区、永康市)

黄山市(休宁县、歙县、黟县、屯溪区、祁门县、黄山区、徽州区)

永州市(江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、道县、双牌县、东安县、新田县、宁远县、蓝山县、祁阳市)

安康市(镇坪县、岚皋县、汉阴县、石泉县、旬阳市、宁陕县、平利县、白河县、汉滨区、紫阳县)

景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)

濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、南乐县、范县)

唐山市(丰润区、开平区、玉田县、路南区、丰南区、滦州市、滦南县、遵化市、曹妃甸区、乐亭县、路北区、迁西县、迁安市、古冶区)

石河子市(阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、昆玉市、图木舒克市、双河市、五家渠市、可克达拉市、白杨市、铁门关市、新星市)

天津市(和平区、南开区、红桥区、宝坻区、蓟州区、北辰区、河东区、滨海新区、津南区、宁河区、河西区、静海区、武清区、西青区、河北区、东丽区)

宁德市(柘荣县、霞浦县、周宁县、古田县、福安市、蕉城区、寿宁县、屏南县、福鼎市)

扬州市(邗江区、江都区、高邮市、广陵区、仪征市、宝应县)

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大理白族自治州(祥云县、宾川县、云龙县、洱源县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、永平县、弥渡县、剑川县、巍山彝族回族自治县)

茂名市(电白区、高州市、化州市、茂南区、信宜市)

绥化市(望奎县、北林区、绥棱县、青冈县、安达市、海伦市、明水县、肇东市、庆安县、兰西县)

辽阳市(白塔区、文圣区、辽阳县、太子河区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市)  石家庄市(灵寿县、鹿泉区、元氏县、藁城区、晋州市、栾城区、无极县、赞皇县、行唐县、辛集市、高邑县、深泽县、井陉矿区、平山县、长安区、新华区、井陉县、赵县、正定县、桥西区、裕华区、新乐市)

保定市(安新县、唐县、涞源县、徐水区、高阳县、清苑区、蠡县、定州市、竞秀区、雄县、容城县、高碑店市、满城区、定兴县、顺平县、涿州市、阜平县、易县、博野县、安国市、涞水县、曲阳县、莲池区、望都县)

佛山市(顺德区、南海区、三水区、高明区、禅城区)

焦作市(修武县、孟州市、山阳区、解放区、温县、马村区、沁阳市、博爱县、中站区、武陟县)自贡市(大安区、荣县、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区)

白银市(会宁县、景泰县、白银区、靖远县、平川区)  凉山彝族自治州(普格县、宁南县、会东县、美姑县、冕宁县、昭觉县、甘洛县、盐源县、会理市、布拖县、木里藏族自治县、喜德县、西昌市、金阳县、雷波县、德昌县、越西县)

信阳市(新县、平桥区、固始县、浉河区、淮滨县、息县、光山县、潢川县、罗山县、商城县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、建始县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、来凤县、巴东县)

荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县)吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县)

铜仁市(思南县、石阡县、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)

鸡西市(密山市、麻山区、鸡东县、虎林市、鸡冠区、梨树区、城子河区、恒山区、滴道区)

成都市(成华区、彭州市、新都区、青白江区、都江堰市、金牛区、新津区、双流区、金堂县、武侯区、郫都区、邛崃市、大邑县、崇州市、简阳市、青羊区、锦江区、温江区、蒲江县、龙泉驿区)

嘉峪关市

银川市(灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区、永宁县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

五指山市(定安县、澄迈县、昌江黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、临高县、文昌市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市)

平凉市(崇信县、庄浪县、灵台县、崆峒区、泾川县、华亭市、静宁县)

柳州市(柳江区、融安县、柳南区、融水苗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、柳城县、柳北区、城中区、三江侗族自治县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

安阳市(殷都区、文峰区、龙安区、滑县、内黄县、林州市、汤阴县、北关区、安阳县)

眉山市(东坡区、洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县、仁寿县)

玉溪市(峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、通海县)

中山市

黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区)

宣城市(绩溪县、宣州区、旌德县、郎溪县、宁国市、广德市、泾县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。