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庆阳市(西峰区、合水县、环县、镇原县、宁县、正宁县、庆城县、华池县)
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黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)
泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、肥城市、新泰市)
绥化市(安达市、海伦市、肇东市、兰西县、望奎县、北林区、庆安县、青冈县、明水县、绥棱县)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)
西藏自治区
周口市(淮阳区、沈丘县、商水县、项城市、太康县、鹿邑县、川汇区、扶沟县、西华县、郸城县)
郴州市(资兴市、苏仙区、安仁县、宜章县、桂东县、北湖区、永兴县、嘉禾县、桂阳县、临武县、汝城县)
蚌埠市(蚌山区、禹会区、淮上区、五河县、固镇县、怀远县、龙子湖区)
兰州市(安宁区、皋兰县、榆中县、七里河区、永登县、红古区、西固区、城关区)
盐城市(大丰区、响水县、亭湖区、建湖县、射阳县、盐都区、滨海县、东台市、阜宁县)
金华市(兰溪市、金东区、义乌市、永康市、婺城区、东阳市、磐安县、武义县、浦江县)
汉中市(南郑区、宁强县、留坝县、洋县、镇巴县、汉台区、佛坪县、城固县、勉县、略阳县、西乡县)
内江市(威远县、隆昌市、市中区、东兴区、资中县)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县)
兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
信阳市(潢川县、新县、平桥区、固始县、浉河区、光山县、淮滨县、息县、罗山县、商城县)
常德市(石门县、安乡县、鼎城区、汉寿县、临澧县、桃源县、武陵区、津市市、澧县)
宣城市(宁国市、宣州区、旌德县、郎溪县、广德市、泾县、绩溪县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、个旧市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、蒙自市、石屏县、开远市、元阳县、河口瑶族自治县、泸西县、建水县、绿春县)
襄阳市(谷城县、保康县、襄城区、宜城市、枣阳市、老河口市、南漳县、襄州区、樊城区)
张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)
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安庆市(潜山市、大观区、迎江区、桐城市、宿松县、怀宁县、太湖县、宜秀区、望江县、岳西县)
石河子市(五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、双河市、新星市、北屯市、铁门关市、胡杨河市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市)
汕头市(南澳县、金平区、濠江区、龙湖区、澄海区、潮南区、潮阳区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
重庆市(巫山县、石柱土家族自治县、南川区、武隆区、开州区、万州区、江津区、荣昌区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、忠县、南岸区、潼南区、九龙坡区、奉节县、巴南区、大渡口区、渝北区、梁平区、垫江县、渝中区、黔江区、永川区、北碚区、大足区、铜梁区、云阳县、璧山区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、江北区、彭水苗族土家族自治县、合川区、长寿区、沙坪坝区、涪陵区、巫溪县)
茂名市(化州市、茂南区、信宜市、电白区、高州市)
苏州市(吴中区、虎丘区、昆山市、太仓市、相城区、姑苏区、张家港市、吴江区、常熟市)
鞍山市(海城市、千山区、台安县、立山区、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区)
白山市(浑江区、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市)
凉山彝族自治州(会理市、布拖县、盐源县、雷波县、木里藏族自治县、普格县、宁南县、越西县、美姑县、金阳县、喜德县、昭觉县、会东县、冕宁县、西昌市、甘洛县、德昌县)
上饶市(广丰区、信州区、玉山县、余干县、铅山县、婺源县、德兴市、万年县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、广信区)
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吉安市(井冈山市、永新县、永丰县、吉州区、吉水县、青原区、泰和县、新干县、峡江县、安福县、吉安县、万安县、遂川县)
岳阳市(汨罗市、云溪区、岳阳楼区、临湘市、华容县、岳阳县、湘阴县、平江县、君山区)
马鞍山市(花山区、和县、雨山区、博望区、含山县、当涂县)
淮南市(大通区、凤台县、田家庵区、谢家集区、八公山区、寿县、潘集区)
西安市(灞桥区、蓝田县、高陵区、雁塔区、新城区、莲湖区、周至县、临潼区、碑林区、未央区、长安区、鄠邑区、阎良区)
佳木斯市(汤原县、桦南县、抚远市、东风区、富锦市、郊区、桦川县、同江市、向阳区、前进区)
厦门市(翔安区、海沧区、湖里区、同安区、集美区、思明区)
新疆维吾尔自治区
新乡市(卫滨区、延津县、新乡县、获嘉县、长垣市、辉县市、原阳县、封丘县、卫辉市、凤泉区、牧野区、红旗区)
金昌市(永昌县、金川区)
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鸡西市(虎林市、鸡东县、滴道区、恒山区、梨树区、密山市、鸡冠区、麻山区、城子河区)
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三明市(尤溪县、清流县、沙县区、永安市、宁化县、三元区、大田县、明溪县、建宁县、将乐县、泰宁县)
宁夏回族自治区
锡林郭勒盟(正蓝旗、镶黄旗、二连浩特市、苏尼特左旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)
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池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
雅安市(宝兴县、汉源县、名山区、芦山县、荥经县、石棉县、天全县、雨城区)
临沂市(郯城县、莒南县、沂南县、蒙阴县、平邑县、费县、沂水县、兰山区、河东区、兰陵县、罗庄区、临沭县)
安阳市(滑县、汤阴县、安阳县、内黄县、林州市、殷都区、文峰区、龙安区、北关区)
玉林市(福绵区、兴业县、容县、北流市、玉州区、博白县、陆川县)
湛江市(遂溪县、赤坎区、廉江市、坡头区、吴川市、徐闻县、麻章区、霞山区、雷州市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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