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茂名市(茂南区、化州市、电白区、高州市、信宜市)

黄冈市(罗田县、黄梅县、蕲春县、浠水县、黄州区、麻城市、英山县、团风县、武穴市、红安县)

宜宾市(屏山县、筠连县、珙县、高县、南溪区、江安县、翠屏区、长宁县、叙州区、兴文县)  南京市(栖霞区、溧水区、玄武区、浦口区、雨花台区、建邺区、秦淮区、江宁区、高淳区、鼓楼区、六合区)

阿里地区(札达县、改则县、噶尔县、措勤县、普兰县、革吉县、日土县)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、共和县、兴海县)

滨州市(滨城区、阳信县、沾化区、博兴县、无棣县、惠民县、邹平市)

包头市(青山区、石拐区、土默特右旗、九原区、东河区、白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)  肇庆市(四会市、鼎湖区、广宁县、高要区、怀集县、德庆县、端州区、封开县)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、牙克石市、鄂伦春自治旗、阿荣旗)

辽阳市(弓长岭区、白塔区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、文圣区、太子河区)

绵阳市(北川羌族自治县、江油市、梓潼县、三台县、平武县、盐亭县、涪城区、安州区、游仙区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、安龙县、望谟县、普安县、兴义市、贞丰县、晴隆县)

荆州市(石首市、沙市区、监利市、松滋市、洪湖市、公安县、江陵县、荆州区)

常州市(溧阳市、金坛区、钟楼区、武进区、天宁区、新北区)

佳木斯市(郊区、桦南县、向阳区、富锦市、同江市、桦川县、汤原县、东风区、抚远市、前进区)

北京市(怀柔区、海淀区、顺义区、平谷区、延庆区、昌平区、密云区、石景山区、东城区、大兴区、西城区、房山区、朝阳区、丰台区、门头沟区、通州区)

德阳市(中江县、广汉市、什邡市、罗江区、绵竹市、旌阳区)

宝鸡市(陇县、太白县、眉县、岐山县、金台区、千阳县、凤县、扶风县、渭滨区、陈仓区、凤翔区、麟游县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、石阡县、德江县、思南县、印江土家族苗族自治县、江口县)

海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)

徐州市(鼓楼区、睢宁县、丰县、云龙区、沛县、邳州市、铜山区、新沂市、贾汪区、泉山区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、裕民县、额敏县、塔城市、沙湾市)

邢台市(内丘县、新河县、临西县、信都区、临城县、宁晋县、隆尧县、威县、沙河市、平乡县、柏乡县、任泽区、广宗县、襄都区、南和区、南宫市、清河县、巨鹿县)

郑州市(金水区、二七区、中牟县、登封市、新密市、上街区、惠济区、管城回族区、中原区、荥阳市、新郑市、巩义市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

宣城市(广德市、绩溪县、泾县、宣州区、郎溪县、旌德县、宁国市)

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香港特别行政区

泸州市(叙永县、江阳区、古蔺县、龙马潭区、泸县、合江县、纳溪区)

台州市(黄岩区、三门县、路桥区、温岭市、玉环市、椒江区、仙居县、天台县、临海市)

凉山彝族自治州(越西县、宁南县、美姑县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、布拖县、冕宁县、盐源县、会东县、德昌县、金阳县、西昌市、甘洛县、普格县、雷波县、昭觉县)  三门峡市(陕州区、卢氏县、渑池县、湖滨区、灵宝市、义马市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县)

沈阳市(辽中区、于洪区、浑南区、沈河区、新民市、苏家屯区、大东区、法库县、皇姑区、沈北新区、和平区、康平县、铁西区)

邵阳市(大祥区、武冈市、邵东市、北塔区、城步苗族自治县、双清区、绥宁县、新宁县、洞口县、新邵县、隆回县、邵阳县)克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

商洛市(商南县、柞水县、洛南县、山阳县、镇安县、商州区、丹凤县)  阿勒泰地区(富蕴县、青河县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县)

韶关市(仁化县、新丰县、乐昌市、南雄市、武江区、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区)

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白城市(大安市、镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县)邯郸市(永年区、馆陶县、大名县、成安县、邯山区、临漳县、广平县、峰峰矿区、曲周县、武安市、磁县、涉县、肥乡区、鸡泽县、复兴区、丛台区、邱县、魏县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

丽水市(缙云县、云和县、松阳县、莲都区、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县)

六安市(金安区、裕安区、霍邱县、霍山县、舒城县、金寨县、叶集区)

信阳市(商城县、潢川县、浉河区、光山县、固始县、罗山县、息县、淮滨县、新县、平桥区)

百色市(西林县、田林县、德保县、田阳区、田东县、平果市、乐业县、凌云县、隆林各族自治县、右江区、靖西市、那坡县)

黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市、孙吴县、五大连池市)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、铁山区、西塞山区、阳新县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、博湖县、库尔勒市、尉犁县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县)

乐山市(马边彝族自治县、市中区、峨眉山市、沐川县、夹江县、犍为县、井研县、峨边彝族自治县、金口河区、沙湾区、五通桥区)

莆田市(仙游县、城厢区、秀屿区、荔城区、涵江区)

唐山市(迁安市、滦州市、丰南区、古冶区、开平区、滦南县、玉田县、遵化市、乐亭县、路北区、路南区、迁西县、曹妃甸区、丰润区)

桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、秀峰区、象山区、全州县、恭城瑶族自治县、雁山区、阳朔县、平乐县、灵川县、七星区、资源县、叠彩区、临桂区、兴安县、荔浦市、永福县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。