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河池市(凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、南丹县、东兰县、宜州区、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)

包头市(东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区、土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)  玉林市(兴业县、福绵区、北流市、博白县、玉州区、容县、陆川县)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、科尔沁区)

厦门市(思明区、翔安区、湖里区、集美区、海沧区、同安区)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、凌源市、龙城区、建平县、北票市)

济源市  银川市(西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市、永宁县)

扬州市(广陵区、仪征市、江都区、高邮市、宝应县、邗江区)

四平市(铁东区、梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)

临沂市(莒南县、临沭县、郯城县、蒙阴县、兰陵县、罗庄区、费县、河东区、沂水县、平邑县、兰山区、沂南县)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

平顶山市(宝丰县、舞钢市、石龙区、汝州市、郏县、卫东区、湛河区、叶县、鲁山县、新华区)

岳阳市(汨罗市、华容县、岳阳县、君山区、平江县、临湘市、湘阴县、岳阳楼区、云溪区)

滨州市(邹平市、博兴县、沾化区、阳信县、滨城区、惠民县、无棣县)

大理白族自治州(大理市、剑川县、巍山彝族回族自治县、云龙县、洱源县、弥渡县、南涧彝族自治县、祥云县、鹤庆县、宾川县、永平县、漾濞彝族自治县)

邵阳市(绥宁县、城步苗族自治县、洞口县、新宁县、武冈市、邵阳县、北塔区、新邵县、双清区、大祥区、隆回县、邵东市)

泉州市(金门县、丰泽区、泉港区、德化县、永春县、鲤城区、石狮市、南安市、惠安县、安溪县、洛江区、晋江市)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、盈江县、瑞丽市、陇川县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、额敏县、乌苏市、沙湾市)

宜春市(奉新县、靖安县、樟树市、丰城市、宜丰县、上高县、万载县、铜鼓县、高安市、袁州区)

南阳市(方城县、邓州市、淅川县、社旗县、镇平县、新野县、宛城区、内乡县、桐柏县、唐河县、南召县、卧龙区、西峡县)

安阳市(安阳县、滑县、汤阴县、文峰区、殷都区、北关区、内黄县、龙安区、林州市)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

阜新市(海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、细河区、太平区)

常德市(武陵区、临澧县、安乡县、津市市、澧县、鼎城区、汉寿县、桃源县、石门县)

昌都市(芒康县、贡觉县、左贡县、边坝县、江达县、卡若区、八宿县、洛隆县、察雅县、丁青县、类乌齐县)  通化市(梅河口市、通化县、东昌区、集安市、辉南县、二道江区、柳河县)

绵阳市(安州区、梓潼县、游仙区、平武县、江油市、三台县、涪城区、北川羌族自治县、盐亭县)

沧州市(东光县、河间市、盐山县、肃宁县、黄骅市、献县、新华区、吴桥县、任丘市、运河区、孟村回族自治县、海兴县、沧县、泊头市、青县、南皮县)

毕节市(金沙县、大方县、黔西市、纳雍县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

佛山市(禅城区、南海区、三水区、顺德区、高明区)  葫芦岛市(龙港区、兴城市、南票区、绥中县、建昌县、连山区)

丽水市(松阳县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、庆元县、缙云县、青田县、云和县)

保定市(容城县、高阳县、竞秀区、徐水区、易县、博野县、高碑店市、唐县、清苑区、安国市、定州市、阜平县、涞源县、涞水县、蠡县、雄县、顺平县、莲池区、曲阳县、涿州市、定兴县、安新县、望都县、满城区)

黑河市(五大连池市、孙吴县、爱辉区、嫩江市、逊克县、北安市)亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

喀什地区(疏勒县、英吉沙县、泽普县、伽师县、麦盖提县、莎车县、喀什市、疏附县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县)

阿克苏地区(阿克苏市、库车市、新和县、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、柯坪县、拜城县)

延安市(甘泉县、吴起县、志丹县、延长县、富县、子长市、延川县、洛川县、黄龙县、宝塔区、黄陵县、宜川县、安塞区)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)

临汾市(襄汾县、翼城县、乡宁县、侯马市、安泽县、洪洞县、隰县、尧都区、浮山县、大宁县、霍州市、曲沃县、古县、蒲县、汾西县、吉县、永和县)

商丘市(柘城县、民权县、虞城县、夏邑县、梁园区、睢县、永城市、宁陵县、睢阳区)

贵阳市(开阳县、白云区、修文县、花溪区、清镇市、南明区、观山湖区、息烽县、乌当区、云岩区)

肇庆市(鼎湖区、德庆县、四会市、广宁县、封开县、高要区、怀集县、端州区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、平塘县、三都水族自治县、贵定县、福泉市、荔波县、龙里县、都匀市、罗甸县、瓮安县、惠水县、长顺县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、来凤县、鹤峰县、巴东县、利川市、建始县、恩施市)

苏州市(常熟市、太仓市、吴江区、相城区、吴中区、张家港市、昆山市、姑苏区、虎丘区)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)

商洛市(商南县、柞水县、商州区、山阳县、镇安县、丹凤县、洛南县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。