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泰州市(高港区、泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市、姜堰区)

商丘市(民权县、柘城县、睢县、睢阳区、永城市、虞城县、宁陵县、梁园区、夏邑县)

马鞍山市(雨山区、花山区、博望区、和县、当涂县、含山县)

喀什地区(喀什市、巴楚县、岳普湖县、疏附县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县、叶城县、伽师县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县)  延安市(甘泉县、黄陵县、洛川县、吴起县、富县、延川县、黄龙县、志丹县、宝塔区、安塞区、延长县、子长市、宜川县)

厦门市(海沧区、翔安区、集美区、湖里区、思明区、同安区)

苏州市(昆山市、太仓市、姑苏区、相城区、常熟市、张家港市、吴中区、虎丘区、吴江区)

梅州市(兴宁市、梅江区、五华县、大埔县、平远县、丰顺县、梅县区、蕉岭县)

云浮市(云安区、云城区、新兴县、罗定市、郁南县)  淮安市(清江浦区、金湖县、淮阴区、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮安区)

吉安市(万安县、吉安县、安福县、吉州区、泰和县、峡江县、井冈山市、永新县、吉水县、青原区、遂川县、永丰县、新干县)

崇左市(大新县、扶绥县、凭祥市、天等县、江州区、龙州县、宁明县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、安龙县、望谟县、贞丰县、册亨县、晴隆县、兴仁市)

桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、荔浦市、阳朔县、灵川县、叠彩区、雁山区、兴安县、临桂区、七星区、永福县、恭城瑶族自治县、象山区、全州县、秀峰区、资源县、平乐县)

宣城市(广德市、宁国市、绩溪县、郎溪县、宣州区、旌德县、泾县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

咸阳市(彬州市、杨陵区、旬邑县、秦都区、泾阳县、渭城区、淳化县、武功县、兴平市、乾县、礼泉县、永寿县、三原县、长武县)

中山市

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)

晋中市(寿阳县、平遥县、榆社县、太谷区、祁县、灵石县、介休市、昔阳县、左权县、和顺县、榆次区)

九江市(共青城市、湖口县、瑞昌市、德安县、都昌县、修水县、彭泽县、柴桑区、浔阳区、永修县、武宁县、庐山市、濂溪区)

江门市(鹤山市、恩平市、台山市、蓬江区、开平市、新会区、江海区)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、玉门市)

宁夏回族自治区

铜仁市(万山区、松桃苗族自治县、石阡县、江口县、碧江区、德江县、思南县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县)

西宁市(城北区、湟中区、城中区、城东区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县)

白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、靖宇县、浑江区)

鸡西市(鸡东县、恒山区、滴道区、密山市、麻山区、虎林市、城子河区、梨树区、鸡冠区)

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玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县、囊谦县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

台州市(温岭市、临海市、天台县、三门县、仙居县、路桥区、椒江区、黄岩区、玉环市)

郑州市(上街区、新郑市、新密市、巩义市、登封市、中牟县、荥阳市、中原区、金水区、管城回族区、二七区、惠济区)  永州市(双牌县、江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、宁远县、江永县、东安县、蓝山县、冷水滩区、道县、新田县)

济南市(历下区、历城区、长清区、钢城区、天桥区、济阳区、平阴县、槐荫区、莱芜区、章丘区、商河县、市中区)

朔州市(应县、山阴县、怀仁市、平鲁区、右玉县、朔城区)

安阳市(龙安区、汤阴县、殷都区、内黄县、安阳县、林州市、北关区、文峰区、滑县)聊城市(临清市、阳谷县、冠县、高唐县、东阿县、东昌府区、茌平区、莘县)

乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、米东区、新市区、沙依巴克区)  安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区)

南宁市(邕宁区、武鸣区、青秀区、西乡塘区、上林县、马山县、隆安县、兴宁区、宾阳县、江南区、横州市、良庆区)

成都市(成华区、大邑县、新都区、邛崃市、彭州市、都江堰市、武侯区、青羊区、蒲江县、金堂县、崇州市、温江区、锦江区、双流区、郫都区、龙泉驿区、简阳市、青白江区、新津区、金牛区)

玉溪市(华宁县、红塔区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、通海县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)保定市(定州市、安新县、雄县、安国市、定兴县、高碑店市、顺平县、唐县、徐水区、博野县、望都县、竞秀区、曲阳县、蠡县、容城县、莲池区、高阳县、满城区、易县、涞水县、涞源县、清苑区、涿州市、阜平县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、和静县、且末县)

德州市(临邑县、德城区、禹城市、平原县、乐陵市、武城县、夏津县、陵城区、齐河县、庆云县、宁津县)

焦作市(温县、解放区、博爱县、沁阳市、中站区、修武县、武陟县、山阳区、孟州市、马村区)

宝鸡市(麟游县、金台区、岐山县、千阳县、眉县、凤县、陈仓区、渭滨区、扶风县、陇县、太白县、凤翔区)

达州市(渠县、万源市、大竹县、开江县、达川区、宣汉县、通川区)

宁德市(霞浦县、周宁县、柘荣县、蕉城区、寿宁县、屏南县、福鼎市、古田县、福安市)

齐齐哈尔市(克山县、龙沙区、克东县、富拉尔基区、建华区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙江县、昂昂溪区、依安县、铁锋区、甘南县、讷河市、富裕县、碾子山区)

宜宾市(珙县、叙州区、高县、兴文县、长宁县、筠连县、江安县、南溪区、翠屏区、屏山县)

烟台市(栖霞市、蓬莱区、芝罘区、招远市、海阳市、福山区、莱山区、莱阳市、龙口市、牟平区、莱州市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、多伦县、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、阿荣旗、牙克石市、满洲里市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、根河市)

雅安市(石棉县、名山区、雨城区、宝兴县、天全县、芦山县、荥经县、汉源县)

合肥市(庐阳区、庐江县、肥西县、包河区、蜀山区、肥东县、巢湖市、瑶海区、长丰县)

北京市(丰台区、大兴区、顺义区、怀柔区、西城区、延庆区、东城区、密云区、通州区、房山区、石景山区、平谷区、海淀区、朝阳区、门头沟区、昌平区)

来宾市(忻城县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。