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全国服务区域：
泸州市(纳溪区、龙马潭区、江阳区、合江县、泸县、古蔺县、叙永县)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、瓮安县、荔波县、长顺县、都匀市、贵定县、平塘县、独山县、龙里县、惠水县、罗甸县)
眉山市(洪雅县、仁寿县、东坡区、彭山区、青神县、丹棱县)
上海市(奉贤区、金山区、浦东新区、青浦区、闵行区、崇明区、徐汇区、杨浦区、黄浦区、宝山区、虹口区、普陀区、长宁区、松江区、静安区、嘉定区)
赣州市(龙南市、南康区、安远县、定南县、章贡区、石城县、宁都县、瑞金市、兴国县、于都县、信丰县、全南县、崇义县、赣县区、大余县、会昌县、上犹县、寻乌县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
塔城地区(沙湾市、托里县、乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县)
大同市(云州区、灵丘县、云冈区、浑源县、左云县、平城区、天镇县、广灵县、新荣区、阳高县)
香港特别行政区
景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)
白银市(景泰县、平川区、白银区、靖远县、会宁县)
漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区、郾城区)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、安吉县、长兴县)
衡阳市(蒸湘区、衡阳县、雁峰区、南岳区、衡东县、常宁市、衡南县、石鼓区、珠晖区、衡山县、耒阳市、祁东县)
广州市(天河区、南沙区、从化区、番禺区、增城区、海珠区、荔湾区、黄埔区、越秀区、花都区、白云区)
昌都市(江达县、边坝县、洛隆县、察雅县、芒康县、左贡县、丁青县、贡觉县、八宿县、卡若区、类乌齐县)
铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)
徐州市(泉山区、铜山区、鼓楼区、新沂市、丰县、贾汪区、睢宁县、云龙区、邳州市、沛县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
宝鸡市(陇县、凤翔区、太白县、渭滨区、眉县、凤县、陈仓区、岐山县、扶风县、金台区、千阳县、麟游县)
东莞市
永州市(冷水滩区、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、道县、东安县、新田县、双牌县、祁阳市、零陵区、蓝山县)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市)
运城市(万荣县、垣曲县、河津市、永济市、临猗县、芮城县、稷山县、盐湖区、夏县、新绛县、闻喜县、绛县、平陆县)
荆门市(京山市、沙洋县、东宝区、掇刀区、钟祥市)
吕梁市(离石区、石楼县、临县、交口县、中阳县、汾阳市、柳林县、文水县、岚县、方山县、交城县、兴县、孝义市)
淮南市(八公山区、凤台县、寿县、谢家集区、大通区、田家庵区、潘集区)
常德市(澧县、汉寿县、临澧县、安乡县、石门县、武陵区、桃源县、津市市、鼎城区)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区)
郴州市(北湖区、桂东县、桂阳县、临武县、安仁县、汝城县、苏仙区、资兴市、宜章县、永兴县、嘉禾县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
赤峰市(宁城县、元宝山区、喀喇沁旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、巴林左旗、翁牛特旗、敖汉旗、林西县、红山区)
庆阳市(宁县、西峰区、庆城县、正宁县、环县、镇原县、合水县、华池县)
柳州市(三江侗族自治县、柳南区、融安县、柳江区、城中区、柳北区、鹿寨县、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区)
衡水市(阜城县、深州市、景县、冀州区、桃城区、武邑县、枣强县、故城县、饶阳县、武强县、安平县)
榆林市(子洲县、府谷县、靖边县、绥德县、吴堡县、定边县、米脂县、清涧县、横山区、神木市、榆阳区、佳县)
大理白族自治州(大理市、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县、永平县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、普安县、安龙县、兴义市、望谟县、晴隆县、兴仁市)
岳阳市(岳阳县、平江县、君山区、华容县、岳阳楼区、汨罗市、云溪区、临湘市、湘阴县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、图们市、敦化市、安图县、和龙市、龙井市、汪清县、延吉市)
毕节市(黔西市、大方县、纳雍县、金沙县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)
邯郸市(成安县、峰峰矿区、鸡泽县、丛台区、馆陶县、临漳县、复兴区、魏县、涉县、大名县、邯山区、曲周县、广平县、肥乡区、武安市、永年区、磁县、邱县)
三明市(将乐县、泰宁县、尤溪县、大田县、明溪县、永安市、三元区、沙县区、建宁县、清流县、宁化县)
郑州市(上街区、金水区、巩义市、中原区、管城回族区、登封市、中牟县、惠济区、新密市、二七区、荥阳市、新郑市)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、凤凰县、永顺县、古丈县、龙山县、保靖县、吉首市)
本溪市(南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)
德州市(平原县、德城区、武城县、齐河县、宁津县、禹城市、陵城区、夏津县、临邑县、庆云县、乐陵市)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
临沂市(兰陵县、平邑县、临沭县、蒙阴县、河东区、兰山区、沂水县、郯城县、罗庄区、费县、莒南县、沂南县)
黑河市(爱辉区、嫩江市、孙吴县、五大连池市、逊克县、北安市)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、建始县、利川市、来凤县、宣恩县、巴东县、咸丰县)
泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区、高港区、靖江市)
泉州市(德化县、洛江区、金门县、安溪县、惠安县、石狮市、永春县、鲤城区、丰泽区、泉港区、晋江市、南安市)
宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区、泗县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、富宁县、丘北县、文山市、马关县、西畴县、麻栗坡县、广南县)
许昌市(鄢陵县、长葛市、禹州市、魏都区、建安区、襄城县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
拉萨市(城关区、达孜区、林周县、尼木县、当雄县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区)
十堰市(丹江口市、郧西县、竹山县、茅箭区、竹溪县、房县、张湾区、郧阳区)
白山市(抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区)
深圳市(宝安区、福田区、罗湖区、南山区、坪山区、龙岗区、盐田区、龙华区、光明区)
包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、东河区、青山区、固阳县、昆都仑区、九原区、土默特右旗)
重庆市(秀山土家族苗族自治县、江津区、石柱土家族自治县、长寿区、巴南区、开州区、涪陵区、云阳县、北碚区、荣昌区、梁平区、巫山县、黔江区、九龙坡区、潼南区、万州区、綦江区、渝中区、璧山区、沙坪坝区、合川区、忠县、南川区、南岸区、大渡口区、江北区、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、丰都县、渝北区、垫江县、永川区、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、大足区、城口县、武隆区)
伊春市(铁力市、南岔县、汤旺县、大箐山县、友好区、金林区、丰林县、乌翠区、嘉荫县、伊美区)
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鄂尔多斯市(东胜区、准格尔旗、达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)
新余市(分宜县、渝水区)
梧州市(长洲区、龙圩区、藤县、苍梧县、万秀区、岑溪市、蒙山县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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