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资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
济南市(钢城区、平阴县、长清区、天桥区、历城区、历下区、章丘区、市中区、济阳区、槐荫区、莱芜区、商河县)
营口市(盖州市、站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市)
青岛市(莱西市、黄岛区、城阳区、即墨区、市南区、平度市、胶州市、李沧区、崂山区、市北区)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
临夏回族自治州(临夏市、永靖县、东乡族自治县、广河县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县)
承德市(兴隆县、宽城满族自治县、双滦区、隆化县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、承德县、滦平县、丰宁满族自治县)
镇江市(京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区、润州区、句容市)
本溪市(南芬区、明山区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)
荆州市(沙市区、江陵县、松滋市、洪湖市、石首市、公安县、荆州区、监利市)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、绿春县、石屏县、蒙自市、个旧市、红河县、泸西县、开远市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、建水县)
潍坊市(昌乐县、临朐县、寿光市、高密市、坊子区、青州市、寒亭区、安丘市、奎文区、昌邑市、诸城市、潍城区)
四平市(双辽市、梨树县、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、康巴什区、达拉特旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗)
双鸭山市(饶河县、尖山区、四方台区、友谊县、集贤县、宝清县、宝山区、岭东区)
许昌市(建安区、鄢陵县、襄城县、禹州市、长葛市、魏都区)
新疆维吾尔自治区
汕头市(濠江区、南澳县、潮阳区、潮南区、龙湖区、澄海区、金平区)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、达孜区、林周县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、尼木县)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、黄平县、岑巩县、黎平县、镇远县、丹寨县、三穗县、施秉县、台江县、天柱县、锦屏县、凯里市、榕江县、麻江县、雷山县、从江县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
牡丹江市(穆棱市、东宁市、绥芬河市、阳明区、爱民区、宁安市、东安区、林口县、海林市、西安区)
芜湖市(南陵县、湾沚区、鸠江区、繁昌区、无为市、镜湖区、弋江区)
玉林市(容县、博白县、陆川县、北流市、玉州区、福绵区、兴业县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
太原市(阳曲县、尖草坪区、杏花岭区、古交市、万柏林区、晋源区、小店区、迎泽区、清徐县、娄烦县)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市)
玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县、玉树市、治多县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
白城市(大安市、洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县)
西藏自治区
萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、上栗县、芦溪县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
盐城市(大丰区、东台市、滨海县、响水县、建湖县、亭湖区、盐都区、射阳县、阜宁县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市、都兰县、天峻县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
铁岭市(西丰县、调兵山市、清河区、昌图县、银州区、铁岭县、开原市)
曲靖市(宣威市、师宗县、会泽县、富源县、罗平县、麒麟区、陆良县、马龙区、沾益区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
内江市(隆昌市、威远县、市中区、资中县、东兴区)
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
三沙市(南沙区、西沙区)
平顶山市(石龙区、叶县、鲁山县、汝州市、宝丰县、舞钢市、新华区、卫东区、湛河区、郏县)
唐山市(迁安市、丰润区、古冶区、路南区、遵化市、曹妃甸区、玉田县、丰南区、乐亭县、开平区、滦南县、迁西县、滦州市、路北区)
深圳市(盐田区、罗湖区、宝安区、福田区、坪山区、龙岗区、龙华区、南山区、光明区)
黄山市(徽州区、歙县、黄山区、黟县、祁门县、休宁县、屯溪区)
漳州市(龙文区、芗城区、长泰区、诏安县、东山县、龙海区、漳浦县、云霄县、南靖县、平和县、华安县)
吕梁市(孝义市、方山县、石楼县、兴县、文水县、交城县、中阳县、柳林县、临县、离石区、交口县、汾阳市、岚县)
赤峰市(林西县、宁城县、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、红山区、翁牛特旗、元宝山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林右旗)
株洲市(芦淞区、炎陵县、石峰区、攸县、醴陵市、茶陵县、荷塘区、天元区、渌口区)
七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)
云浮市(云城区、云安区、新兴县、郁南县、罗定市)
徐州市(贾汪区、睢宁县、丰县、铜山区、鼓楼区、邳州市、云龙区、沛县、泉山区、新沂市)
益阳市(沅江市、南县、桃江县、安化县、资阳区、赫山区)
邵阳市(双清区、新邵县、大祥区、邵东市、绥宁县、新宁县、邵阳县、洞口县、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、武冈市)
西安市(灞桥区、高陵区、长安区、蓝田县、新城区、周至县、临潼区、碑林区、阎良区、莲湖区、鄠邑区、雁塔区、未央区)
莆田市(涵江区、城厢区、荔城区、仙游县、秀屿区)
孝感市(大悟县、安陆市、汉川市、孝昌县、应城市、云梦县、孝南区)
锦州市(义县、凌河区、黑山县、凌海市、太和区、古塔区、北镇市)
信阳市(固始县、浉河区、淮滨县、新县、潢川县、光山县、息县、平桥区、商城县、罗山县)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、平塘县、独山县、瓮安县、罗甸县、贵定县、长顺县、荔波县、惠水县、都匀市、三都水族自治县、龙里县)
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梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、龙圩区、蒙山县、藤县、岑溪市)
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湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县)
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阿坝藏族羌族自治州(理县、红原县、九寨沟县、金川县、黑水县、小金县、汶川县、阿坝县、壤塘县、马尔康市、松潘县、茂县、若尔盖县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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