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东莞市

六安市(叶集区、霍山县、裕安区、金安区、霍邱县、舒城县、金寨县)  北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)

德州市(德城区、齐河县、平原县、宁津县、夏津县、禹城市、武城县、陵城区、临邑县、乐陵市、庆云县)

榆林市(子洲县、靖边县、横山区、绥德县、定边县、清涧县、府谷县、米脂县、榆阳区、神木市、吴堡县、佳县)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)

北京市(门头沟区、平谷区、丰台区、海淀区、东城区、昌平区、朝阳区、怀柔区、延庆区、石景山区、密云区、顺义区、房山区、通州区、西城区、大兴区)  朔州市(朔城区、右玉县、平鲁区、应县、山阴县、怀仁市)

贵阳市(观山湖区、花溪区、南明区、云岩区、白云区、修文县、开阳县、乌当区、清镇市、息烽县)

吕梁市(方山县、交城县、孝义市、柳林县、文水县、中阳县、岚县、交口县、离石区、汾阳市、临县、石楼县、兴县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

芜湖市(繁昌区、无为市、湾沚区、弋江区、镜湖区、南陵县、鸠江区)

泸州市(叙永县、合江县、纳溪区、古蔺县、泸县、江阳区、龙马潭区)

汉中市(南郑区、略阳县、汉台区、勉县、佛坪县、城固县、洋县、西乡县、镇巴县、留坝县、宁强县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

普洱市(景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县)

鸡西市(密山市、滴道区、梨树区、虎林市、城子河区、鸡东县、恒山区、鸡冠区、麻山区)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、山亭区、滕州市、市中区、峄城区)

韶关市(新丰县、仁化县、乐昌市、翁源县、南雄市、曲江区、武江区、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县)

驻马店市(遂平县、西平县、上蔡县、确山县、泌阳县、平舆县、新蔡县、驿城区、正阳县、汝南县)

绥化市(望奎县、兰西县、北林区、肇东市、青冈县、海伦市、绥棱县、明水县、安达市、庆安县)

西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城北区、城中区、城东区)

玉溪市(江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、华宁县、通海县、易门县)

赣州市(信丰县、兴国县、会昌县、石城县、宁都县、龙南市、大余县、定南县、赣县区、寻乌县、于都县、安远县、瑞金市、南康区、全南县、章贡区、上犹县、崇义县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、夏河县、临潭县、合作市、玛曲县、舟曲县、碌曲县)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、双峰县、冷水江市)

鹤岗市(兴安区、工农区、绥滨县、东山区、萝北县、南山区、向阳区、兴山区)

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百色市(右江区、凌云县、隆林各族自治县、田林县、那坡县、田阳区、平果市、靖西市、乐业县、田东县、西林县、德保县)

滨州市(邹平市、阳信县、滨城区、博兴县、无棣县、沾化区、惠民县)

洛阳市(洛宁县、伊川县、栾川县、瀍河回族区、嵩县、孟津区、宜阳县、偃师区、涧西区、洛龙区、新安县、西工区、老城区、汝阳县)

沧州市(运河区、青县、东光县、南皮县、海兴县、沧县、孟村回族自治县、泊头市、吴桥县、新华区、肃宁县、河间市、盐山县、黄骅市、献县、任丘市)  德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县)

自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、荣县、贡井区、大安区)

信阳市(平桥区、浉河区、淮滨县、商城县、潢川县、新县、固始县、息县、罗山县、光山县)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)遂宁市(蓬溪县、大英县、船山区、安居区、射洪市)

深圳市(龙华区、光明区、坪山区、罗湖区、盐田区、福田区、龙岗区、南山区、宝安区)  邢台市(广宗县、南宫市、沙河市、威县、临城县、南和区、襄都区、隆尧县、信都区、清河县、宁晋县、临西县、巨鹿县、内丘县、新河县、平乡县、柏乡县、任泽区)

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钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)

台州市(天台县、仙居县、临海市、椒江区、路桥区、温岭市、玉环市、黄岩区、三门县)

聊城市(阳谷县、东阿县、茌平区、临清市、高唐县、莘县、冠县、东昌府区)

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海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、茫崖市、乌兰县、都兰县)

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香港特别行政区

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。