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平凉市(崇信县、华亭市、崆峒区、庄浪县、灵台县、静宁县、泾川县)

大同市(新荣区、云州区、灵丘县、浑源县、左云县、阳高县、云冈区、广灵县、天镇县、平城区)

徐州市(新沂市、鼓楼区、丰县、邳州市、沛县、睢宁县、云龙区、泉山区、铜山区、贾汪区)

宜昌市(当阳市、远安县、五峰土家族自治县、宜都市、点军区、长阳土家族自治县、枝江市、西陵区、伍家岗区、兴山县、秭归县、夷陵区、猇亭区)  威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)

吉林市(船营区、舒兰市、蛟河市、昌邑区、磐石市、龙潭区、桦甸市、永吉县、丰满区)

阿坝藏族羌族自治州(理县、马尔康市、九寨沟县、阿坝县、茂县、红原县、若尔盖县、壤塘县、小金县、黑水县、松潘县、金川县、汶川县)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

许昌市(建安区、襄城县、长葛市、鄢陵县、魏都区、禹州市)  抚州市(黎川县、南城县、乐安县、临川区、崇仁县、资溪县、金溪县、宜黄县、东乡区、广昌县、南丰县)

宿州市(泗县、萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区)

德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市)

连云港市(赣榆区、东海县、连云区、海州区、灌云县、灌南县)

乐山市(沐川县、夹江县、五通桥区、井研县、市中区、沙湾区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、金口河区、犍为县、峨眉山市)

温州市(泰顺县、龙港市、鹿城区、文成县、瑞安市、洞头区、龙湾区、平阳县、乐清市、苍南县、瓯海区、永嘉县)

烟台市(龙口市、栖霞市、牟平区、莱州市、芝罘区、莱阳市、招远市、海阳市、蓬莱区、福山区、莱山区)

定西市(安定区、临洮县、渭源县、漳县、岷县、通渭县、陇西县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、安图县、汪清县、珲春市、延吉市、敦化市、和龙市)

深圳市(福田区、龙华区、罗湖区、宝安区、坪山区、南山区、盐田区、光明区、龙岗区)

泉州市(洛江区、安溪县、德化县、晋江市、丰泽区、金门县、石狮市、惠安县、泉港区、南安市、永春县、鲤城区)

鞍山市(海城市、千山区、岫岩满族自治县、台安县、铁西区、铁东区、立山区)

宁德市(霞浦县、寿宁县、古田县、柘荣县、蕉城区、屏南县、周宁县、福鼎市、福安市)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、南山区、工农区、东山区、兴安区、萝北县、向阳区)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区、东河区、土默特右旗、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区)

抚顺市(新抚区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、顺城区)

台州市(黄岩区、天台县、玉环市、仙居县、椒江区、临海市、三门县、路桥区、温岭市)

咸宁市(通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、通城县)

天津市(和平区、宝坻区、河北区、北辰区、武清区、河东区、宁河区、东丽区、南开区、蓟州区、津南区、西青区、静海区、红桥区、滨海新区、河西区)

福州市(罗源县、连江县、台江区、闽清县、晋安区、福清市、永泰县、平潭县、长乐区、仓山区、鼓楼区、马尾区、闽侯县)

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合肥市(长丰县、蜀山区、肥西县、肥东县、包河区、巢湖市、庐阳区、庐江县、瑶海区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

商洛市(商南县、山阳县、丹凤县、商州区、镇安县、洛南县、柞水县)

衡水市(武强县、武邑县、桃城区、深州市、枣强县、故城县、景县、安平县、饶阳县、冀州区、阜城县)  绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、游仙区、安州区、三台县、江油市、梓潼县、平武县、盐亭县)

阿里地区(日土县、普兰县、札达县、噶尔县、革吉县、措勤县、改则县)

内蒙古自治区

廊坊市(永清县、大厂回族自治县、大城县、霸州市、安次区、香河县、三河市、广阳区、固安县、文安县)阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区、梨树县)  九江市(德安县、浔阳区、庐山市、柴桑区、永修县、彭泽县、修水县、瑞昌市、共青城市、都昌县、武宁县、濂溪区、湖口县)

宝鸡市(千阳县、太白县、凤翔区、金台区、麟游县、凤县、眉县、陈仓区、陇县、岐山县、扶风县、渭滨区)

宜宾市(筠连县、南溪区、翠屏区、叙州区、屏山县、珙县、兴文县、江安县、长宁县、高县)

和田地区(墨玉县、于田县、洛浦县、和田县、民丰县、和田市、策勒县、皮山县)那曲市(色尼区、索县、聂荣县、安多县、双湖县、巴青县、申扎县、尼玛县、比如县、嘉黎县、班戈县)

安康市(平利县、旬阳市、石泉县、岚皋县、镇坪县、宁陕县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、白河县)

怀化市(麻阳苗族自治县、沅陵县、会同县、鹤城区、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、溆浦县、中方县、新晃侗族自治县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市)

阳泉市(城区、矿区、郊区、盂县、平定县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县、利通区)

白银市(会宁县、白银区、景泰县、平川区、靖远县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、龙里县、独山县、贵定县、瓮安县、福泉市、荔波县、罗甸县、长顺县、惠水县、都匀市、三都水族自治县)

嘉峪关市

眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、青神县)

阜阳市(颍上县、颍州区、颍泉区、颍东区、临泉县、阜南县、太和县、界首市)

周口市(扶沟县、淮阳区、太康县、项城市、沈丘县、商水县、西华县、川汇区、郸城县、鹿邑县)

通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、凤凰县、永顺县、吉首市、保靖县、古丈县、花垣县)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。