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广西壮族自治区
岳阳市(平江县、云溪区、岳阳楼区、君山区、岳阳县、汨罗市、湘阴县、临湘市、华容县)
南充市(高坪区、顺庆区、南部县、嘉陵区、营山县、仪陇县、阆中市、蓬安县、西充县)
江门市(鹤山市、台山市、开平市、恩平市、新会区、蓬江区、江海区)
昌都市(八宿县、贡觉县、江达县、卡若区、左贡县、丁青县、察雅县、芒康县、洛隆县、边坝县、类乌齐县)
温州市(泰顺县、洞头区、苍南县、龙港市、鹿城区、瓯海区、永嘉县、平阳县、瑞安市、乐清市、龙湾区、文成县)
秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、海港区、抚宁区、卢龙县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
黄冈市(团风县、蕲春县、浠水县、麻城市、罗田县、武穴市、黄州区、红安县、英山县、黄梅县)
鹤岗市(兴山区、绥滨县、向阳区、工农区、兴安区、萝北县、东山区、南山区)
丹东市(振安区、元宝区、东港市、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县)
安顺市(平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
辽阳市(灯塔市、白塔区、太子河区、宏伟区、辽阳县、文圣区、弓长岭区)
福州市(闽侯县、仓山区、晋安区、永泰县、福清市、罗源县、马尾区、长乐区、连江县、鼓楼区、闽清县、平潭县、台江区)
嘉兴市(南湖区、平湖市、嘉善县、海盐县、海宁市、秀洲区、桐乡市)
香港特别行政区
杭州市(钱塘区、上城区、拱墅区、建德市、临安区、西湖区、滨江区、淳安县、临平区、桐庐县、余杭区、萧山区、富阳区)
无锡市(江阴市、宜兴市、滨湖区、锡山区、梁溪区、惠山区、新吴区)
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运城市(河津市、闻喜县、永济市、万荣县、绛县、盐湖区、芮城县、垣曲县、新绛县、稷山县、平陆县、夏县、临猗县)
重庆市(南岸区、江津区、璧山区、合川区、綦江区、丰都县、彭水苗族土家族自治县、南川区、秀山土家族苗族自治县、武隆区、沙坪坝区、永川区、涪陵区、长寿区、云阳县、江北区、酉阳土家族苗族自治县、万州区、巫山县、忠县、奉节县、梁平区、荣昌区、巫溪县、城口县、石柱土家族自治县、大渡口区、大足区、黔江区、垫江县、铜梁区、北碚区、开州区、渝北区、渝中区、九龙坡区、潼南区、巴南区)
攀枝花市(仁和区、西区、米易县、东区、盐边县)
金华市(兰溪市、东阳市、武义县、义乌市、永康市、浦江县、婺城区、金东区、磐安县)
贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港北区、港南区)
成都市(武侯区、青羊区、邛崃市、蒲江县、龙泉驿区、新都区、金牛区、青白江区、金堂县、双流区、成华区、简阳市、郫都区、彭州市、崇州市、新津区、都江堰市、锦江区、大邑县、温江区)
甘孜藏族自治州(道孚县、甘孜县、石渠县、炉霍县、丹巴县、康定市、理塘县、泸定县、新龙县、白玉县、德格县、巴塘县、稻城县、乡城县、色达县、九龙县、得荣县、雅江县)
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徐州市(睢宁县、鼓楼区、贾汪区、泉山区、铜山区、云龙区、新沂市、邳州市、丰县、沛县)
淄博市(沂源县、博山区、周村区、高青县、张店区、淄川区、桓台县、临淄区)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
兰州市(红古区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、西固区、城关区、榆中县)
梅州市(梅江区、大埔县、平远县、五华县、蕉岭县、兴宁市、梅县区、丰顺县)
韶关市(翁源县、南雄市、武江区、乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、仁化县、曲江区、新丰县)
儋州市
柳州市(融水苗族自治县、柳南区、鱼峰区、柳城县、鹿寨县、城中区、柳江区、融安县、三江侗族自治县、柳北区)
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自贡市(贡井区、大安区、自流井区、荣县、富顺县、沿滩区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
榆林市(府谷县、横山区、清涧县、佳县、吴堡县、神木市、靖边县、米脂县、绥德县、定边县、榆阳区、子洲县)
贵阳市(清镇市、乌当区、云岩区、观山湖区、修文县、南明区、开阳县、息烽县、白云区、花溪区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、多伦县、二连浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、大安市、通榆县)
广元市(旺苍县、利州区、剑阁县、朝天区、青川县、苍溪县、昭化区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)
双鸭山市(宝山区、岭东区、宝清县、集贤县、饶河县、四方台区、友谊县、尖山区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
张家口市(怀来县、涿鹿县、桥西区、康保县、崇礼区、沽源县、尚义县、阳原县、蔚县、万全区、赤城县、下花园区、宣化区、怀安县、张北县、桥东区)
湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、吴兴区、德清县)
河池市(金城江区、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、凤山县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、肇州县、林甸县、肇源县、龙凤区、红岗区、萨尔图区)
梧州市(龙圩区、蒙山县、长洲区、岑溪市、苍梧县、万秀区、藤县)
荆州市(石首市、洪湖市、沙市区、公安县、松滋市、监利市、荆州区、江陵县)
漳州市(云霄县、漳浦县、南靖县、龙文区、芗城区、长泰区、东山县、平和县、华安县、诏安县、龙海区)
黑河市(嫩江市、五大连池市、孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区)
佛山市(高明区、南海区、三水区、顺德区、禅城区)
宣城市(宁国市、郎溪县、泾县、广德市、绩溪县、宣州区、旌德县)
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黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
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巴彦淖尔市(磴口县、五原县、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)
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青岛市(市南区、市北区、胶州市、即墨区、黄岛区、城阳区、平度市、李沧区、崂山区、莱西市)
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甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、卓尼县、合作市、夏河县、迭部县、玛曲县、碌曲县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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