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平顶山市(叶县、汝州市、湛河区、卫东区、宝丰县、舞钢市、鲁山县、郏县、石龙区、新华区)

营口市(大石桥市、老边区、盖州市、鲅鱼圈区、站前区、西市区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

嘉峪关市  达州市(开江县、万源市、渠县、通川区、宣汉县、达川区、大竹县)

阿克苏地区(乌什县、库车市、阿瓦提县、拜城县、温宿县、新和县、阿克苏市、沙雅县、柯坪县)

佳木斯市(同江市、郊区、东风区、富锦市、向阳区、汤原县、桦川县、桦南县、前进区、抚远市)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、新市区、头屯河区、米东区)

怀化市(麻阳苗族自治县、会同县、鹤城区、溆浦县、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、洪江市、通道侗族自治县)  吕梁市(岚县、兴县、交城县、中阳县、汾阳市、离石区、方山县、石楼县、交口县、文水县、临县、柳林县、孝义市)

廊坊市(霸州市、固安县、永清县、大厂回族自治县、广阳区、大城县、三河市、文安县、香河县、安次区)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

喀什地区(莎车县、麦盖提县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、岳普湖县、疏勒县、巴楚县、伽师县、英吉沙县、泽普县、叶城县)

景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

德州市(平原县、禹城市、临邑县、乐陵市、宁津县、德城区、庆云县、武城县、夏津县、齐河县、陵城区)

赤峰市(宁城县、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、林西县、元宝山区、松山区、红山区)

上海市(普陀区、虹口区、徐汇区、长宁区、松江区、宝山区、浦东新区、杨浦区、黄浦区、静安区、闵行区、崇明区、青浦区、奉贤区、金山区、嘉定区)

焦作市(温县、中站区、山阳区、修武县、博爱县、马村区、沁阳市、武陟县、孟州市、解放区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

天津市(蓟州区、北辰区、静海区、河北区、武清区、宁河区、和平区、西青区、南开区、红桥区、宝坻区、河西区、津南区、东丽区、滨海新区、河东区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

衡水市(枣强县、安平县、冀州区、故城县、景县、阜城县、武邑县、桃城区、饶阳县、武强县、深州市)

深圳市(龙华区、福田区、盐田区、宝安区、南山区、坪山区、龙岗区、光明区、罗湖区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

锦州市(义县、黑山县、凌海市、古塔区、凌河区、太和区、北镇市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县)

武汉市(武昌区、汉阳区、蔡甸区、青山区、黄陂区、江汉区、东西湖区、江岸区、汉南区、硚口区、洪山区、江夏区、新洲区)

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许昌市(襄城县、长葛市、禹州市、建安区、鄢陵县、魏都区)

通化市(梅河口市、辉南县、二道江区、通化县、集安市、柳河县、东昌区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县、泗洪县)

宜宾市(叙州区、江安县、高县、筠连县、屏山县、长宁县、南溪区、翠屏区、珙县、兴文县)  防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

朝阳市(朝阳县、北票市、双塔区、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)

淮南市(田家庵区、潘集区、谢家集区、大通区、八公山区、凤台县、寿县)

广西壮族自治区新乡市(红旗区、卫滨区、长垣市、卫辉市、新乡县、延津县、原阳县、凤泉区、牧野区、辉县市、封丘县、获嘉县)

鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁东区、铁西区、立山区、海城市)  郑州市(二七区、中牟县、新密市、金水区、中原区、荥阳市、巩义市、登封市、上街区、新郑市、惠济区、管城回族区)

驻马店市(确山县、驿城区、泌阳县、西平县、新蔡县、正阳县、上蔡县、平舆县、汝南县、遂平县)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

石家庄市(藁城区、深泽县、行唐县、井陉矿区、新华区、晋州市、桥西区、平山县、长安区、元氏县、正定县、鹿泉区、辛集市、栾城区、灵寿县、新乐市、无极县、井陉县、裕华区、赞皇县、赵县、高邑县)金昌市(永昌县、金川区)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、莲花县、上栗县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、和硕县、博湖县、和静县、且末县、尉犁县、若羌县)

西安市(蓝田县、临潼区、未央区、阎良区、新城区、高陵区、长安区、周至县、灞桥区、鄠邑区、莲湖区、碑林区、雁塔区)

宁波市(慈溪市、江北区、鄞州区、北仑区、余姚市、奉化区、象山县、宁海县、镇海区、海曙区)

宝鸡市(凤县、太白县、扶风县、千阳县、岐山县、陇县、凤翔区、麟游县、陈仓区、金台区、渭滨区、眉县)

赣州市(定南县、章贡区、兴国县、南康区、石城县、全南县、寻乌县、信丰县、会昌县、宁都县、上犹县、安远县、于都县、崇义县、瑞金市、赣县区、大余县、龙南市)

南京市(建邺区、高淳区、栖霞区、雨花台区、溧水区、鼓楼区、江宁区、玄武区、六合区、浦口区、秦淮区)

内江市(东兴区、威远县、资中县、市中区、隆昌市)

忻州市(忻府区、繁峙县、定襄县、静乐县、代县、神池县、宁武县、五寨县、原平市、五台县、保德县、岢岚县、偏关县、河曲县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

那曲市(尼玛县、巴青县、索县、色尼区、比如县、申扎县、双湖县、聂荣县、嘉黎县、安多县、班戈县)

鹤壁市(山城区、浚县、淇滨区、淇县、鹤山区)

晋中市(介休市、寿阳县、祁县、左权县、灵石县、和顺县、平遥县、太谷区、昔阳县、榆社县、榆次区)

铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

西宁市(城中区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、城东区)

渭南市(富平县、大荔县、白水县、华州区、蒲城县、潼关县、韩城市、合阳县、临渭区、华阴市、澄城县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。