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衡水市(武强县、桃城区、武邑县、冀州区、景县、深州市、故城县、安平县、阜城县、枣强县、饶阳县)

洛阳市(偃师区、栾川县、洛宁县、孟津区、涧西区、伊川县、新安县、洛龙区、汝阳县、瀍河回族区、嵩县、老城区、西工区、宜阳县)

新疆维吾尔自治区

承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、平泉市、隆化县、双桥区、宽城满族自治县、双滦区、兴隆县)  西宁市(城中区、湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城北区、城西区、湟源县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、扎鲁特旗)

金华市(永康市、东阳市、磐安县、武义县、婺城区、义乌市、金东区、浦江县、兰溪市)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、临夏市)  抚州市(南丰县、资溪县、东乡区、金溪县、南城县、崇仁县、临川区、黎川县、乐安县、宜黄县、广昌县)

固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县、原州区)

济宁市(兖州区、泗水县、鱼台县、邹城市、梁山县、汶上县、嘉祥县、任城区、金乡县、曲阜市、微山县)

乐山市(市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、夹江县、五通桥区、沐川县、金口河区、沙湾区、犍为县、峨眉山市、井研县)

银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区)

惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县、新源县、尼勒克县)

济南市(市中区、钢城区、历城区、莱芜区、平阴县、天桥区、商河县、济阳区、槐荫区、历下区、长清区、章丘区)

崇左市(凭祥市、宁明县、扶绥县、大新县、龙州县、江州区、天等县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、若尔盖县、茂县、阿坝县、黑水县、汶川县、金川县、壤塘县、马尔康市、小金县、松潘县、九寨沟县、红原县)

赣州市(章贡区、南康区、上犹县、瑞金市、安远县、于都县、龙南市、石城县、会昌县、定南县、信丰县、赣县区、兴国县、宁都县、大余县、全南县、崇义县、寻乌县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

十堰市(郧阳区、张湾区、茅箭区、竹溪县、丹江口市、郧西县、竹山县、房县)

中山市

南充市(南部县、嘉陵区、高坪区、仪陇县、营山县、西充县、顺庆区、蓬安县、阆中市)

鹤壁市(山城区、淇县、鹤山区、浚县、淇滨区)

怀化市(会同县、沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、洪江市、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县)

绍兴市(上虞区、嵊州市、柯桥区、诸暨市、新昌县、越城区)

枣庄市(市中区、薛城区、滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

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丽水市(缙云县、遂昌县、青田县、龙泉市、云和县、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、庆元县)

和田地区(策勒县、皮山县、和田市、墨玉县、于田县、洛浦县、民丰县、和田县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

南阳市(桐柏县、镇平县、淅川县、卧龙区、唐河县、社旗县、方城县、西峡县、内乡县、新野县、南召县、邓州市、宛城区)  娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、新化县、涟源市)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市、德令哈市)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、湘潭县、岳塘区)香港特别行政区

泰州市(海陵区、靖江市、兴化市、高港区、姜堰区、泰兴市)  龙岩市(长汀县、武平县、新罗区、上杭县、漳平市、连城县、永定区)

雅安市(芦山县、天全县、名山区、雨城区、汉源县、石棉县、宝兴县、荥经县)

渭南市(临渭区、合阳县、富平县、潼关县、华阴市、蒲城县、白水县、韩城市、大荔县、华州区、澄城县)

昆明市(五华区、富民县、西山区、石林彝族自治县、东川区、官渡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县、安宁市、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区)三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

乌鲁木齐市(米东区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、达坂城区)

辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)

长春市(朝阳区、双阳区、九台区、公主岭市、榆树市、二道区、农安县、德惠市、南关区、绿园区、宽城区)

运城市(永济市、闻喜县、万荣县、盐湖区、夏县、河津市、新绛县、临猗县、稷山县、平陆县、垣曲县、芮城县、绛县)

齐齐哈尔市(富裕县、依安县、龙沙区、龙江县、铁锋区、碾子山区、克东县、昂昂溪区、讷河市、泰来县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、建华区、拜泉县、富拉尔基区、克山县)

常州市(钟楼区、天宁区、溧阳市、金坛区、新北区、武进区)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

嘉峪关市

昌都市(芒康县、察雅县、卡若区、左贡县、八宿县、丁青县、边坝县、贡觉县、类乌齐县、洛隆县、江达县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

宜宾市(翠屏区、江安县、叙州区、长宁县、南溪区、筠连县、高县、珙县、兴文县、屏山县)

泰安市(岱岳区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县、泰山区)

新乡市(辉县市、卫滨区、卫辉市、获嘉县、原阳县、长垣市、新乡县、红旗区、牧野区、延津县、凤泉区、封丘县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

郴州市(永兴县、嘉禾县、宜章县、桂阳县、桂东县、临武县、安仁县、汝城县、资兴市、苏仙区、北湖区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！