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芜湖市(弋江区、鸠江区、南陵县、湾沚区、镜湖区、繁昌区、无为市)

东营市(东营区、垦利区、河口区、利津县、广饶县)

青岛市(胶州市、市北区、崂山区、莱西市、黄岛区、平度市、市南区、城阳区、即墨区、李沧区)

德阳市(旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市)  河池市(巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、凤山县、宜州区、南丹县、天峨县)

张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、临泽县、甘州区)

双鸭山市(宝清县、饶河县、集贤县、四方台区、友谊县、宝山区、岭东区、尖山区)

营口市(老边区、站前区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市、大石桥市)

白城市(洮南市、大安市、镇赉县、洮北区、通榆县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

香港特别行政区

巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

嘉峪关市

新乡市(延津县、获嘉县、卫滨区、长垣市、封丘县、新乡县、辉县市、原阳县、凤泉区、红旗区、牧野区、卫辉市)

邢台市(南和区、平乡县、广宗县、临西县、临城县、宁晋县、襄都区、沙河市、巨鹿县、信都区、新河县、隆尧县、柏乡县、南宫市、任泽区、威县、内丘县、清河县)

丹东市(东港市、振安区、元宝区、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县)

开封市(祥符区、禹王台区、通许县、龙亭区、杞县、兰考县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区)

阿克苏地区(沙雅县、新和县、阿瓦提县、柯坪县、库车市、阿克苏市、温宿县、拜城县、乌什县)

衡阳市(南岳区、常宁市、衡东县、石鼓区、衡阳县、蒸湘区、雁峰区、衡南县、耒阳市、珠晖区、衡山县、祁东县)

酒泉市(肃州区、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、金塔县、瓜州县、敦煌市)

龙岩市(长汀县、漳平市、连城县、上杭县、新罗区、武平县、永定区)

内江市(市中区、东兴区、资中县、威远县、隆昌市)

广西壮族自治区

延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、和龙市、敦化市、安图县、图们市、延吉市、汪清县)

信阳市(平桥区、固始县、商城县、潢川县、新县、罗山县、浉河区、息县、光山县、淮滨县)

潍坊市(安丘市、奎文区、潍城区、青州市、昌邑市、昌乐县、高密市、寿光市、寒亭区、诸城市、坊子区、临朐县)

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包头市(东河区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、固阳县、青山区、白云鄂博矿区)

萍乡市(安源区、上栗县、芦溪县、莲花县、湘东区)

东莞市

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)  淄博市(临淄区、周村区、博山区、张店区、沂源县、桓台县、高青县、淄川区)

抚州市(崇仁县、东乡区、南城县、南丰县、广昌县、金溪县、黎川县、资溪县、临川区、宜黄县、乐安县)

银川市(永宁县、兴庆区、贺兰县、金凤区、灵武市、西夏区)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)宝鸡市(陇县、扶风县、凤翔区、金台区、太白县、凤县、岐山县、陈仓区、眉县、渭滨区、千阳县、麟游县)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)  六盘水市(水城区、钟山区、盘州市、六枝特区)

石家庄市(新乐市、藁城区、井陉县、平山县、栾城区、裕华区、正定县、桥西区、高邑县、赵县、新华区、长安区、行唐县、灵寿县、辛集市、深泽县、赞皇县、无极县、元氏县、晋州市、鹿泉区、井陉矿区)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)宿迁市(泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县、宿城区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

衡水市(深州市、枣强县、景县、阜城县、武强县、安平县、桃城区、武邑县、故城县、饶阳县、冀州区)

淮南市(谢家集区、八公山区、寿县、田家庵区、潘集区、凤台县、大通区)

鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗)

南宁市(邕宁区、隆安县、横州市、西乡塘区、良庆区、江南区、武鸣区、宾阳县、兴宁区、马山县、上林县、青秀区)

张家口市(张北县、万全区、涿鹿县、沽源县、宣化区、怀来县、阳原县、桥东区、赤城县、蔚县、崇礼区、康保县、下花园区、怀安县、尚义县、桥西区)

荆州市(松滋市、沙市区、荆州区、江陵县、洪湖市、公安县、石首市、监利市)

呼和浩特市(托克托县、新城区、武川县、玉泉区、回民区、和林格尔县、清水河县、土默特左旗、赛罕区)

九江市(武宁县、庐山市、浔阳区、彭泽县、永修县、湖口县、修水县、共青城市、德安县、瑞昌市、濂溪区、都昌县、柴桑区)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、太子河区、辽阳县、文圣区、灯塔市、宏伟区)

德州市(陵城区、平原县、宁津县、禹城市、夏津县、德城区、乐陵市、临邑县、庆云县、齐河县、武城县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区)

通化市(梅河口市、辉南县、通化县、二道江区、柳河县、东昌区、集安市)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、多伦县、正蓝旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。