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北京市(大兴区、东城区、昌平区、密云区、平谷区、门头沟区、顺义区、怀柔区、房山区、通州区、丰台区、西城区、海淀区、朝阳区、延庆区、石景山区)

日喀则市(亚东县、谢通门县、岗巴县、定日县、江孜县、聂拉木县、南木林县、定结县、吉隆县、桑珠孜区、昂仁县、白朗县、仲巴县、仁布县、萨迦县、拉孜县、萨嘎县、康马县)

朔州市(右玉县、朔城区、山阴县、怀仁市、应县、平鲁区)

宁波市(北仑区、鄞州区、海曙区、宁海县、慈溪市、奉化区、江北区、象山县、镇海区、余姚市)  海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、天峻县、格尔木市、德令哈市、乌兰县)

长治市(长子县、潞城区、襄垣县、黎城县、潞州区、平顺县、壶关县、沁源县、上党区、沁县、武乡县、屯留区)

忻州市(神池县、定襄县、偏关县、岢岚县、宁武县、忻府区、五台县、静乐县、繁峙县、原平市、五寨县、保德县、河曲县、代县)

许昌市(鄢陵县、长葛市、襄城县、建安区、禹州市、魏都区)

阳泉市(盂县、平定县、矿区、郊区、城区)  香港特别行政区

桂林市(秀峰区、灵川县、叠彩区、荔浦市、永福县、平乐县、兴安县、资源县、全州县、雁山区、象山区、临桂区、恭城瑶族自治县、七星区、龙胜各族自治县、灌阳县、阳朔县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、来凤县、宣恩县、巴东县、鹤峰县、咸丰县、利川市、恩施市)

开封市(尉氏县、禹王台区、鼓楼区、兰考县、祥符区、顺河回族区、通许县、龙亭区、杞县)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)

三明市(宁化县、尤溪县、清流县、明溪县、大田县、三元区、泰宁县、将乐县、永安市、建宁县、沙县区)

阜阳市(颍上县、颍泉区、界首市、颍州区、阜南县、临泉县、颍东区、太和县)

四平市(铁西区、铁东区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县)

商丘市(虞城县、梁园区、永城市、柘城县、睢阳区、睢县、宁陵县、民权县、夏邑县)

揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、揭西县、榕城区)

柳州市(三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳北区、柳城县、柳江区、融安县、柳南区、鱼峰区、鹿寨县、城中区)

贵阳市(乌当区、开阳县、南明区、观山湖区、花溪区、白云区、修文县、云岩区、清镇市、息烽县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

宜春市(奉新县、丰城市、樟树市、高安市、万载县、铜鼓县、靖安县、宜丰县、上高县、袁州区)

咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、通城县、通山县、咸安区、崇阳县)

阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

深圳市(福田区、罗湖区、光明区、龙岗区、南山区、坪山区、龙华区、盐田区、宝安区)

湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

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泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区、东平县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

安阳市(汤阴县、北关区、文峰区、安阳县、滑县、林州市、殷都区、内黄县、龙安区)

儋州市  上饶市(广信区、玉山县、铅山县、婺源县、弋阳县、鄱阳县、德兴市、万年县、广丰区、信州区、余干县、横峰县)

淮南市(大通区、谢家集区、寿县、凤台县、八公山区、田家庵区、潘集区)

甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、合作市、舟曲县、卓尼县、玛曲县、临潭县、碌曲县)

郑州市(新密市、金水区、巩义市、二七区、新郑市、荥阳市、管城回族区、惠济区、上街区、登封市、中原区、中牟县)黄山市(黟县、黄山区、休宁县、屯溪区、歙县、徽州区、祁门县)

达州市(大竹县、宣汉县、渠县、开江县、达川区、通川区、万源市)  云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云安区、云城区)

淮安市(清江浦区、金湖县、涟水县、洪泽区、淮阴区、淮安区、盱眙县)

邵阳市(大祥区、新宁县、绥宁县、隆回县、北塔区、武冈市、邵阳县、城步苗族自治县、邵东市、双清区、新邵县、洞口县)

武汉市(青山区、黄陂区、汉阳区、蔡甸区、新洲区、江汉区、武昌区、硚口区、江岸区、洪山区、汉南区、东西湖区、江夏区)岳阳市(君山区、岳阳楼区、临湘市、云溪区、汨罗市、湘阴县、华容县、岳阳县、平江县)

那曲市(聂荣县、色尼区、双湖县、嘉黎县、比如县、班戈县、申扎县、安多县、尼玛县、索县、巴青县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗)

菏泽市(定陶区、成武县、巨野县、东明县、单县、鄄城县、曹县、牡丹区、郓城县)

葫芦岛市(兴城市、龙港区、南票区、建昌县、连山区、绥中县)

五指山市(澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、临高县、东方市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、昌江黎族自治县、万宁市)

乐山市(沐川县、夹江县、犍为县、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、峨眉山市、金口河区、沙湾区、市中区)

秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、抚宁区、山海关区、海港区、昌黎县、青龙满族自治县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

南通市(崇川区、如东县、海安市、海门区、启东市、如皋市、通州区)

淄博市(桓台县、博山区、高青县、淄川区、临淄区、张店区、周村区、沂源县)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、靖宇县、临江市、江源区)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、达日县、班玛县、玛多县、久治县)

铁岭市(清河区、调兵山市、昌图县、西丰县、铁岭县、开原市、银州区)

衡水市(景县、武邑县、桃城区、饶阳县、故城县、枣强县、阜城县、冀州区、深州市、安平县、武强县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、巩留县、昭苏县、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁市、特克斯县、霍城县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　2025年4月21日，上海久诚律师事务所许峰律师代理的美好置业（000667）虚假陈述引发的投资者索赔案再向武汉市中级人民法院提交立案，目前正在等待法院的下一步安排。律师团队同步还在继续推进后续案件的立案工作，还在继续接受其他投资者的索赔委托。

　　2024年1月2日，美好置业公告收到证监会云南监管局下发的《行政处罚决定书》，经查明，美好置业、刘道明、李俊锋、冯娴存在以下违法事实：

　　一、未按规定及时披露对外担保

　　根据《证券法》、《上市公司信息披露管理办法》等规定，相关担保事项应当在发生或变更（债务到期后展期并继续提供担保〉时两个交易日内披露。ST美置在公司2021年年度报告、2022年年度报告中披露了上述担保的主要内容，但未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　二、未按规定及时披露重大诉讼和仲裁

　　2021年8月4日至2022年6月24日，ST美置及其子公司累计发生诉讼和仲裁事项已超过公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的10%；2022年6月24日至2022年8月30日，ST美置及其子公司又发生多起诉讼和仲裁事项，涉案金额累计141，258.27万元，占公司最近一期（2021年）经审计净资产绝对值的31.37%。

　　根据《证券法》等规定，ST美置应当在收到重大诉讼、仲裁相关法律文书之日起两个交易日内，披露重大诉讼、仲裁情况，但ST美置未按规定以临时报告及时披露上述重大事件。

　　上海久诚律师事务所主任许峰律师认为，综合以上违法事实，根据证券法规定，在2022年4月26日到2023年4月4日之间买入美好置业股票，并且在2023年4月4日后卖出或继续持有股票的投资者，目前还可发起索赔。

　　（本文由上海久诚律师事务所主任许峰律师供稿，不代表新浪财经立场。许峰律师，2008年起律师执业，执业服务范围涉及虚假陈述、内幕交易、操纵市场等证券欺诈领域索赔代理。十几年来已代理近两百只股票的投资者胜诉或调解获赔，同期还在代理诉讼时效内近三百只股票的索赔案件，部分也已有胜诉以及调解获赔先例。执业证号：13101200810965495）