91九色麻豆-揭开新篇章，探索更深层次的角色与故事！
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合肥市(长丰县、巢湖市、肥西县、瑶海区、肥东县、庐阳区、包河区、蜀山区、庐江县)
洛阳市(洛龙区、新安县、洛宁县、瀍河回族区、栾川县、涧西区、宜阳县、偃师区、伊川县、老城区、孟津区、嵩县、西工区、汝阳县)
通化市(二道江区、辉南县、通化县、东昌区、集安市、梅河口市、柳河县)
扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、高邮市、江都区、邗江区)
十堰市(竹山县、张湾区、丹江口市、竹溪县、房县、郧阳区、茅箭区、郧西县)
拉萨市(堆龙德庆区、尼木县、城关区、当雄县、墨竹工卡县、林周县、曲水县、达孜区)
南通市(海门区、通州区、如皋市、如东县、启东市、崇川区、海安市)
阿克苏地区(阿瓦提县、新和县、库车市、温宿县、阿克苏市、拜城县、沙雅县、乌什县、柯坪县)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
泰州市(靖江市、海陵区、姜堰区、泰兴市、高港区、兴化市)
河池市(金城江区、天峨县、环江毛南族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、南丹县、宜州区)
温州市(乐清市、苍南县、永嘉县、文成县、瓯海区、龙湾区、平阳县、泰顺县、鹿城区、瑞安市、洞头区、龙港市)
清远市(连州市、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)
吉林市(昌邑区、磐石市、蛟河市、船营区、桦甸市、舒兰市、永吉县、丰满区、龙潭区)
重庆市(南岸区、南川区、大渡口区、江北区、巫山县、云阳县、江津区、永川区、忠县、万州区、铜梁区、巴南区、渝北区、梁平区、开州区、丰都县、黔江区、合川区、彭水苗族土家族自治县、城口县、大足区、石柱土家族自治县、九龙坡区、綦江区、长寿区、潼南区、荣昌区、武隆区、奉节县、璧山区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、北碚区、巫溪县、垫江县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县)
青岛市(莱西市、城阳区、胶州市、黄岛区、崂山区、市北区、市南区、李沧区、即墨区、平度市)
临汾市(古县、吉县、侯马市、蒲县、汾西县、尧都区、安泽县、大宁县、曲沃县、浮山县、隰县、霍州市、永和县、翼城县、洪洞县、襄汾县、乡宁县)
宣城市(宁国市、宣州区、广德市、郎溪县、旌德县、泾县、绩溪县)
云浮市(罗定市、云城区、新兴县、郁南县、云安区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)
保定市(高碑店市、涿州市、莲池区、蠡县、定州市、竞秀区、清苑区、唐县、阜平县、曲阳县、易县、望都县、安新县、徐水区、满城区、高阳县、雄县、顺平县、安国市、涞源县、定兴县、涞水县、博野县、容城县)
滨州市(阳信县、沾化区、邹平市、惠民县、博兴县、无棣县、滨城区)
乐山市(犍为县、金口河区、峨边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、沐川县、市中区、井研县)
福州市(鼓楼区、罗源县、闽侯县、台江区、福清市、平潭县、闽清县、晋安区、仓山区、连江县、永泰县、马尾区、长乐区)
临沂市(河东区、兰山区、郯城县、罗庄区、蒙阴县、临沭县、平邑县、沂南县、兰陵县、沂水县、费县、莒南县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
三门峡市(渑池县、卢氏县、陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区)
那曲市(班戈县、尼玛县、索县、色尼区、聂荣县、巴青县、嘉黎县、申扎县、双湖县、比如县、安多县)
深圳市(福田区、龙华区、坪山区、罗湖区、龙岗区、盐田区、光明区、南山区、宝安区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
宁德市(福鼎市、霞浦县、寿宁县、周宁县、蕉城区、古田县、屏南县、柘荣县、福安市)
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江门市(开平市、江海区、蓬江区、恩平市、台山市、新会区、鹤山市)
喀什地区(疏勒县、泽普县、叶城县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市、巴楚县)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
嘉兴市(嘉善县、海宁市、海盐县、平湖市、桐乡市、南湖区、秀洲区)
邯郸市(鸡泽县、磁县、成安县、广平县、大名县、永年区、肥乡区、丛台区、馆陶县、邱县、魏县、邯山区、曲周县、涉县、武安市、临漳县、峰峰矿区、复兴区)
泉州市(丰泽区、鲤城区、石狮市、德化县、泉港区、洛江区、惠安县、金门县、晋江市、永春县、南安市、安溪县)
益阳市(资阳区、南县、桃江县、沅江市、赫山区、安化县)
无锡市(滨湖区、新吴区、锡山区、梁溪区、宜兴市、惠山区、江阴市)
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昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县)
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三明市(永安市、沙县区、明溪县、宁化县、建宁县、将乐县、大田县、泰宁县、三元区、尤溪县、清流县)
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承德市(鹰手营子矿区、双桥区、兴隆县、双滦区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、承德县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市)
日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)
金昌市(永昌县、金川区)
绍兴市(越城区、嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
绥化市(肇东市、绥棱县、明水县、青冈县、兰西县、望奎县、海伦市、北林区、安达市、庆安县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、永顺县、花垣县、凤凰县、龙山县、古丈县、吉首市)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、卢龙县、海港区、北戴河区、抚宁区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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