银色山泉小说|真相震惊网友,背后故事引发热议!
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文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、西畴县、广南县、丘北县、麻栗坡县、砚山县、文山市)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
达州市(宣汉县、通川区、达川区、万源市、渠县、开江县、大竹县)
荆州市(公安县、江陵县、荆州区、洪湖市、监利市、沙市区、石首市、松滋市)
乐山市(金口河区、沐川县、夹江县、市中区、井研县、五通桥区、峨边彝族自治县、沙湾区、犍为县、峨眉山市、马边彝族自治县)
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、杂多县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、台江县、岑巩县、凯里市、镇远县、锦屏县、天柱县、从江县、雷山县、麻江县、黎平县、三穗县、施秉县、剑河县、黄平县、榕江县)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、大英县、船山区)
湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)
武汉市(洪山区、蔡甸区、硚口区、江汉区、江夏区、汉阳区、东西湖区、武昌区、黄陂区、汉南区、青山区、新洲区、江岸区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、泸溪县、永顺县、保靖县、古丈县、花垣县、凤凰县)
福州市(鼓楼区、长乐区、平潭县、马尾区、罗源县、连江县、台江区、晋安区、闽清县、仓山区、福清市、闽侯县、永泰县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
庆阳市(正宁县、镇原县、环县、西峰区、宁县、华池县、庆城县、合水县)
兰州市(西固区、城关区、榆中县、皋兰县、红古区、七里河区、永登县、安宁区)
金华市(浦江县、兰溪市、义乌市、磐安县、永康市、婺城区、武义县、东阳市、金东区)
宁夏回族自治区
阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)
滁州市(明光市、凤阳县、琅琊区、全椒县、定远县、南谯区、来安县、天长市)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
泉州市(安溪县、金门县、晋江市、泉港区、洛江区、南安市、永春县、鲤城区、石狮市、德化县、丰泽区、惠安县)
衡水市(故城县、武强县、阜城县、景县、饶阳县、桃城区、枣强县、冀州区、安平县、深州市、武邑县)
蚌埠市(五河县、龙子湖区、怀远县、淮上区、禹会区、固镇县、蚌山区)
长治市(上党区、潞城区、屯留区、襄垣县、潞州区、武乡县、平顺县、沁县、长子县、壶关县、黎城县、沁源县)
韶关市(曲江区、浈江区、乐昌市、武江区、新丰县、仁化县、乳源瑶族自治县、翁源县、始兴县、南雄市)
云浮市(新兴县、云城区、郁南县、罗定市、云安区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
漳州市(南靖县、华安县、龙文区、平和县、诏安县、漳浦县、龙海区、芗城区、东山县、长泰区、云霄县)
阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、福海县)
兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)
西藏自治区
金昌市(金川区、永昌县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
苏州市(吴中区、姑苏区、张家港市、太仓市、吴江区、昆山市、虎丘区、常熟市、相城区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县、原州区)
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中山市
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白山市(浑江区、江源区、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县)
塔城地区(额敏县、沙湾市、裕民县、乌苏市、托里县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)
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昌都市(洛隆县、边坝县、芒康县、江达县、左贡县、察雅县、贡觉县、丁青县、卡若区、八宿县、类乌齐县)
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龙岩市(新罗区、漳平市、连城县、长汀县、永定区、武平县、上杭县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、都兰县、格尔木市、德令哈市、乌兰县)
平顶山市(宝丰县、石龙区、郏县、新华区、卫东区、鲁山县、汝州市、湛河区、舞钢市、叶县)
天水市(麦积区、甘谷县、秦州区、秦安县、张家川回族自治县、清水县、武山县)
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鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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