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常州市(新北区、天宁区、武进区、钟楼区、金坛区、溧阳市)

阳泉市(郊区、平定县、城区、矿区、盂县)

商丘市(睢县、睢阳区、柘城县、梁园区、虞城县、永城市、夏邑县、民权县、宁陵县)  宣城市(旌德县、绩溪县、宁国市、郎溪县、宣州区、泾县、广德市)

秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县)

石河子市(五家渠市、北屯市、胡杨河市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、白杨市、铁门关市、双河市、可克达拉市、图木舒克市)

滨州市(阳信县、邹平市、无棣县、博兴县、沾化区、滨城区、惠民县)衡阳市(石鼓区、常宁市、衡山县、雁峰区、耒阳市、珠晖区、衡东县、衡阳县、衡南县、南岳区、祁东县、蒸湘区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  永州市(东安县、新田县、蓝山县、道县、冷水滩区、双牌县、江永县、零陵区、祁阳市、宁远县、江华瑶族自治县)

内蒙古自治区

临夏回族自治州(永靖县、和政县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、东乡族自治县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

三明市(建宁县、大田县、明溪县、永安市、沙县区、宁化县、三元区、将乐县、尤溪县、清流县、泰宁县)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、澄迈县、临高县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、文昌市、定安县)

平凉市(崇信县、灵台县、华亭市、崆峒区、庄浪县、静宁县、泾川县)

荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、金川县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县、九寨沟县、松潘县、黑水县、小金县、汶川县、茂县、理县、红原县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

焦作市(孟州市、解放区、马村区、温县、沁阳市、山阳区、博爱县、修武县、中站区、武陟县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县)

黑河市(北安市、孙吴县、逊克县、爱辉区、五大连池市、嫩江市)

阜阳市(界首市、颍泉区、临泉县、阜南县、颍东区、太和县、颍州区、颍上县)

郴州市(桂东县、汝城县、北湖区、桂阳县、临武县、永兴县、嘉禾县、资兴市、安仁县、苏仙区、宜章县)

大连市(沙河口区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、长海县、旅顺口区、金州区、中山区、甘井子区、西岗区)

甘孜藏族自治州(理塘县、得荣县、乡城县、康定市、丹巴县、道孚县、石渠县、甘孜县、色达县、巴塘县、炉霍县、白玉县、雅江县、新龙县、稻城县、九龙县、泸定县、德格县)

辽阳市(灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、太子河区、白塔区)

保定市(容城县、唐县、定兴县、涞水县、莲池区、蠡县、安国市、竞秀区、高碑店市、安新县、雄县、博野县、高阳县、清苑区、曲阳县、满城区、易县、涿州市、阜平县、徐水区、顺平县、望都县、定州市、涞源县)

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乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、新市区、米东区、水磨沟区、达坂城区、天山区)

泉州市(鲤城区、南安市、洛江区、惠安县、安溪县、晋江市、永春县、丰泽区、金门县、石狮市、泉港区、德化县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、来凤县、恩施市、宣恩县、巴东县、利川市、建始县)

济南市(槐荫区、莱芜区、天桥区、历城区、商河县、市中区、章丘区、平阴县、钢城区、长清区、济阳区、历下区)  广安市(前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市、广安区、邻水县)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县、宿城区)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

绥化市(海伦市、庆安县、望奎县、青冈县、肇东市、明水县、兰西县、绥棱县、北林区、安达市)鹤岗市(向阳区、萝北县、东山区、工农区、兴山区、绥滨县、兴安区、南山区)

河池市(宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、东兰县、南丹县、巴马瑶族自治县、金城江区、天峨县)  宁德市(福鼎市、福安市、柘荣县、寿宁县、屏南县、霞浦县、周宁县、古田县、蕉城区)

萍乡市(湘东区、芦溪县、上栗县、莲花县、安源区)

长春市(德惠市、双阳区、南关区、公主岭市、二道区、朝阳区、九台区、宽城区、绿园区、农安县、榆树市)

贺州市(八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)大庆市(林甸县、红岗区、萨尔图区、肇源县、大同区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、让胡路区)

金华市(婺城区、义乌市、东阳市、金东区、浦江县、磐安县、武义县、永康市、兰溪市)

台州市(路桥区、临海市、玉环市、椒江区、黄岩区、仙居县、天台县、温岭市、三门县)

信阳市(固始县、息县、潢川县、商城县、浉河区、新县、平桥区、光山县、淮滨县、罗山县)

亳州市(涡阳县、蒙城县、利辛县、谯城区)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、洮南市、镇赉县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

淮南市(寿县、田家庵区、凤台县、谢家集区、大通区、潘集区、八公山区)

厦门市(思明区、集美区、同安区、海沧区、湖里区、翔安区)

芜湖市(湾沚区、无为市、鸠江区、南陵县、弋江区、镜湖区、繁昌区)

黄石市(下陆区、大冶市、西塞山区、铁山区、阳新县、黄石港区)

玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、江川区、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县)

太原市(晋源区、娄烦县、万柏林区、迎泽区、清徐县、古交市、尖草坪区、阳曲县、杏花岭区、小店区)

邯郸市(邯山区、成安县、涉县、魏县、峰峰矿区、鸡泽县、馆陶县、广平县、丛台区、肥乡区、临漳县、武安市、永年区、邱县、复兴区、曲周县、大名县、磁县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、囊谦县、玉树市)

襄阳市(枣阳市、樊城区、襄州区、谷城县、宜城市、老河口市、襄城区、南漳县、保康县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。