韩娱之星途：全景呈现盛大庆典,带你领略不一样的国庆魅力!
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阿坝藏族羌族自治州(红原县、小金县、汶川县、阿坝县、茂县、黑水县、理县、壤塘县、若尔盖县、金川县、马尔康市、九寨沟县、松潘县)
双鸭山市(宝清县、尖山区、岭东区、宝山区、集贤县、友谊县、四方台区、饶河县)
南昌市(东湖区、南昌县、安义县、新建区、进贤县、红谷滩区、青云谱区、西湖区、青山湖区)
贺州市(八步区、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县)
湛江市(吴川市、霞山区、赤坎区、坡头区、麻章区、徐闻县、遂溪县、廉江市、雷州市)
黄山市(黄山区、祁门县、屯溪区、黟县、徽州区、歙县、休宁县)
温州市(乐清市、平阳县、瓯海区、泰顺县、苍南县、龙湾区、文成县、永嘉县、洞头区、瑞安市、龙港市、鹿城区)
白山市(抚松县、浑江区、临江市、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
淄博市(高青县、张店区、桓台县、临淄区、淄川区、沂源县、博山区、周村区)
襄阳市(襄城区、老河口市、樊城区、宜城市、谷城县、襄州区、枣阳市、保康县、南漳县)
葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、连山区、兴城市、龙港区)
株洲市(芦淞区、醴陵市、天元区、石峰区、茶陵县、攸县、炎陵县、荷塘区、渌口区)
达州市(渠县、宣汉县、万源市、大竹县、达川区、开江县、通川区)
长沙市(天心区、望城区、长沙县、浏阳市、开福区、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、雨花区)
六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)
咸宁市(通城县、通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、咸安区)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、兴海县、同德县、贵南县)
绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、柯桥区、新昌县、嵊州市)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
阜阳市(颍泉区、颍上县、颍东区、太和县、临泉县、界首市、颍州区、阜南县)
德州市(乐陵市、夏津县、齐河县、德城区、陵城区、庆云县、平原县、禹城市、临邑县、宁津县、武城县)
汕头市(南澳县、龙湖区、澄海区、潮阳区、潮南区、金平区、濠江区)
滨州市(滨城区、博兴县、惠民县、邹平市、沾化区、无棣县、阳信县)
无锡市(滨湖区、锡山区、梁溪区、惠山区、新吴区、江阴市、宜兴市)
林芝市(察隅县、巴宜区、波密县、朗县、墨脱县、工布江达县、米林市)
安庆市(宿松县、宜秀区、大观区、怀宁县、潜山市、望江县、岳西县、太湖县、桐城市、迎江区)
喀什地区(疏附县、莎车县、伽师县、泽普县、疏勒县、英吉沙县、麦盖提县、岳普湖县、叶城县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)
咸阳市(乾县、彬州市、淳化县、兴平市、长武县、秦都区、武功县、杨陵区、旬邑县、三原县、礼泉县、渭城区、永寿县、泾阳县)
毕节市(黔西市、织金县、七星关区、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、凤凰县、永顺县、花垣县、龙山县、古丈县、吉首市、泸溪县)
盐城市(射阳县、盐都区、亭湖区、响水县、建湖县、东台市、大丰区、阜宁县、滨海县)
牡丹江市(东安区、穆棱市、海林市、爱民区、阳明区、东宁市、西安区、林口县、宁安市、绥芬河市)
聊城市(莘县、东阿县、临清市、阳谷县、冠县、茌平区、东昌府区、高唐县)
曲靖市(罗平县、陆良县、会泽县、马龙区、宣威市、麒麟区、师宗县、富源县、沾益区)
焦作市(中站区、修武县、温县、马村区、沁阳市、解放区、博爱县、武陟县、孟州市、山阳区)
荆州市(监利市、江陵县、公安县、洪湖市、石首市、荆州区、松滋市、沙市区)
济源市
河源市(东源县、连平县、源城区、和平县、龙川县、紫金县)
晋中市(和顺县、介休市、灵石县、太谷区、左权县、昔阳县、寿阳县、平遥县、榆社县、榆次区、祁县)
汉中市(略阳县、洋县、汉台区、勉县、城固县、宁强县、镇巴县、佛坪县、留坝县、南郑区、西乡县)
玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、曲麻莱县、治多县、杂多县、玉树市)
和田地区(皮山县、墨玉县、民丰县、和田县、和田市、策勒县、于田县、洛浦县)
开封市(顺河回族区、杞县、禹王台区、尉氏县、龙亭区、鼓楼区、兰考县、通许县、祥符区)
青岛市(莱西市、市南区、城阳区、平度市、市北区、即墨区、黄岛区、李沧区、胶州市、崂山区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
揭阳市(揭东区、普宁市、榕城区、揭西县、惠来县)
铁岭市(铁岭县、清河区、西丰县、银州区、开原市、调兵山市、昌图县)
百色市(右江区、田东县、隆林各族自治县、田林县、那坡县、田阳区、靖西市、乐业县、西林县、凌云县、德保县、平果市)
东营市(垦利区、广饶县、利津县、东营区、河口区)
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
衢州市(常山县、开化县、柯城区、江山市、龙游县、衢江区)
十堰市(竹溪县、郧西县、房县、郧阳区、张湾区、竹山县、丹江口市、茅箭区)
乌兰察布市(化德县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、凉城县、集宁区、卓资县、商都县、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)
杭州市(桐庐县、上城区、淳安县、富阳区、临安区、余杭区、拱墅区、建德市、萧山区、临平区、西湖区、滨江区、钱塘区)
南平市(松溪县、光泽县、建阳区、延平区、政和县、浦城县、建瓯市、武夷山市、顺昌县、邵武市)
运城市(绛县、夏县、新绛县、稷山县、河津市、垣曲县、永济市、平陆县、临猗县、闻喜县、万荣县、盐湖区、芮城县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、莲花县、安源区)
惠州市(惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县、龙门县)
广州市(越秀区、南沙区、花都区、海珠区、从化区、白云区、番禺区、天河区、荔湾区、黄埔区、增城区)
淮安市(涟水县、淮阴区、金湖县、清江浦区、盱眙县、淮安区、洪泽区)
临沂市(平邑县、兰陵县、沂南县、郯城县、临沭县、费县、莒南县、沂水县、蒙阴县、河东区、罗庄区、兰山区)
商丘市(夏邑县、睢县、梁园区、柘城县、永城市、宁陵县、虞城县、睢阳区、民权县)
安康市(石泉县、旬阳市、岚皋县、镇坪县、宁陕县、汉阴县、汉滨区、平利县、紫阳县、白河县)
梅州市(大埔县、五华县、梅县区、蕉岭县、梅江区、兴宁市、丰顺县、平远县)
福州市(仓山区、罗源县、永泰县、台江区、闽侯县、晋安区、福清市、连江县、闽清县、长乐区、鼓楼区、平潭县、马尾区)
柳州市(柳南区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、柳江区、融水苗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、柳北区、融安县)
张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区)
泉州市(永春县、南安市、鲤城区、泉港区、丰泽区、惠安县、金门县、德化县、晋江市、安溪县、石狮市、洛江区)
菏泽市(成武县、巨野县、牡丹区、郓城县、东明县、曹县、单县、定陶区、鄄城县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗)
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南宁市(横州市、青秀区、良庆区、隆安县、江南区、兴宁区、马山县、邕宁区、上林县、宾阳县、武鸣区、西乡塘区)
泸州市(龙马潭区、叙永县、古蔺县、纳溪区、合江县、泸县、江阳区)
晋城市(高平市、城区、陵川县、阳城县、泽州县、沁水县)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
广安市(华蓥市、武胜县、广安区、邻水县、前锋区、岳池县)
许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、建安区、长葛市、鄢陵县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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