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海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、共和县、贵德县)

汕头市(潮阳区、金平区、澄海区、龙湖区、濠江区、潮南区、南澳县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

拉萨市(达孜区、当雄县、墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、曲水县、城关区、尼木县)  汉中市(略阳县、西乡县、留坝县、勉县、洋县、镇巴县、城固县、南郑区、佛坪县、宁强县、汉台区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、和硕县、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、若羌县、轮台县、且末县、库尔勒市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、保靖县、凤凰县、泸溪县、永顺县、花垣县、龙山县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、德令哈市、都兰县、乌兰县、茫崖市)

沈阳市(沈北新区、法库县、于洪区、康平县、大东区、皇姑区、浑南区、辽中区、和平区、新民市、铁西区、沈河区、苏家屯区)  随州市(广水市、曾都区、随县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、小金县、九寨沟县、壤塘县、松潘县、茂县、理县、马尔康市、若尔盖县、金川县、红原县、黑水县、阿坝县)

常德市(津市市、武陵区、桃源县、石门县、临澧县、汉寿县、鼎城区、澧县、安乡县)

贵阳市(息烽县、开阳县、观山湖区、花溪区、清镇市、修文县、白云区、南明区、云岩区、乌当区)

长治市(上党区、长子县、平顺县、壶关县、襄垣县、武乡县、沁县、潞州区、潞城区、沁源县、屯留区、黎城县)

阿里地区(改则县、措勤县、普兰县、噶尔县、札达县、革吉县、日土县)

黄冈市(武穴市、英山县、麻城市、黄梅县、黄州区、团风县、罗田县、红安县、浠水县、蕲春县)

永州市(宁远县、新田县、江华瑶族自治县、蓝山县、祁阳市、东安县、道县、冷水滩区、双牌县、江永县、零陵区)

泉州市(丰泽区、惠安县、石狮市、晋江市、金门县、鲤城区、安溪县、德化县、南安市、洛江区、永春县、泉港区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

安康市(平利县、宁陕县、石泉县、汉阴县、岚皋县、汉滨区、旬阳市、白河县、镇坪县、紫阳县)

西藏自治区

武汉市(武昌区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、江汉区、汉南区、江夏区、洪山区、黄陂区、硚口区、东西湖区、青山区、江岸区)

毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县、织金县、金沙县、黔西市、纳雍县)

衡水市(武邑县、阜城县、安平县、景县、故城县、饶阳县、深州市、枣强县、桃城区、冀州区、武强县)

济宁市(任城区、曲阜市、金乡县、鱼台县、邹城市、兖州区、梁山县、微山县、泗水县、汶上县、嘉祥县)

梧州市(龙圩区、长洲区、藤县、岑溪市、万秀区、蒙山县、苍梧县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

焦作市(沁阳市、孟州市、温县、武陟县、马村区、山阳区、博爱县、中站区、修武县、解放区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、沙湾市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

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本溪市(溪湖区、明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

赣州市(于都县、大余县、崇义县、龙南市、石城县、瑞金市、寻乌县、安远县、定南县、赣县区、会昌县、信丰县、章贡区、上犹县、宁都县、兴国县、全南县、南康区)

安阳市(林州市、龙安区、汤阴县、滑县、安阳县、内黄县、文峰区、殷都区、北关区)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、西丰县、昌图县、银州区、清河区、开原市)  昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市)

保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市)

双鸭山市(四方台区、岭东区、友谊县、集贤县、饶河县、宝清县、宝山区、尖山区)

丹东市(振兴区、振安区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、凤城市)泰州市(泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市、高港区、姜堰区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)  铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区、仙游县)

南充市(南部县、顺庆区、阆中市、蓬安县、嘉陵区、西充县、仪陇县、营山县、高坪区)淮南市(潘集区、八公山区、谢家集区、凤台县、田家庵区、寿县、大通区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

阜新市(海州区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、太平区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

儋州市

榆林市(吴堡县、绥德县、米脂县、榆阳区、清涧县、定边县、府谷县、佳县、靖边县、神木市、横山区、子洲县)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

凉山彝族自治州(美姑县、盐源县、昭觉县、西昌市、德昌县、甘洛县、普格县、雷波县、布拖县、宁南县、会东县、会理市、冕宁县、喜德县、金阳县、木里藏族自治县、越西县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

遵义市(赤水市、习水县、绥阳县、桐梓县、凤冈县、湄潭县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、余庆县、正安县、汇川区)

通辽市(科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县)

上海市(静安区、奉贤区、闵行区、普陀区、虹口区、宝山区、杨浦区、长宁区、浦东新区、黄浦区、金山区、嘉定区、徐汇区、松江区、青浦区、崇明区)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

长春市(德惠市、绿园区、九台区、朝阳区、二道区、农安县、榆树市、公主岭市、双阳区、宽城区、南关区)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、曲麻莱县、杂多县、囊谦县、治多县)

绥化市(兰西县、北林区、望奎县、明水县、肇东市、安达市、海伦市、庆安县、青冈县、绥棱县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。