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枣庄市(山亭区、市中区、薛城区、滕州市、峄城区、台儿庄区)

内蒙古自治区

百色市(右江区、隆林各族自治县、德保县、平果市、靖西市、那坡县、凌云县、田阳区、田东县、田林县、乐业县、西林县)

呼和浩特市(新城区、玉泉区、回民区、和林格尔县、土默特左旗、清水河县、赛罕区、托克托县、武川县)  佛山市(顺德区、南海区、三水区、禅城区、高明区)

阿克苏地区(柯坪县、拜城县、乌什县、温宿县、库车市、新和县、阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县)

洛阳市(宜阳县、栾川县、西工区、洛宁县、汝阳县、洛龙区、瀍河回族区、孟津区、涧西区、新安县、伊川县、老城区、嵩县、偃师区)

怀化市(鹤城区、芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、会同县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、吉首市、花垣县、永顺县、古丈县、泸溪县、凤凰县)  濮阳市(南乐县、清丰县、范县、台前县、濮阳县、华龙区)

齐齐哈尔市(克东县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、富拉尔基区、讷河市、甘南县、龙江县、建华区、依安县、拜泉县、龙沙区、碾子山区、昂昂溪区、克山县、泰来县、铁锋区)

延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、图们市、敦化市、珲春市、龙井市、安图县、延吉市)

益阳市(赫山区、资阳区、南县、沅江市、安化县、桃江县)

柳州市(三江侗族自治县、鱼峰区、柳南区、城中区、柳江区、柳城县、鹿寨县、融水苗族自治县、柳北区、融安县)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、德江县、万山区、碧江区)

石家庄市(新乐市、晋州市、长安区、辛集市、栾城区、行唐县、藁城区、平山县、元氏县、井陉矿区、高邑县、新华区、灵寿县、正定县、鹿泉区、赞皇县、裕华区、赵县、无极县、深泽县、桥西区、井陉县)

广西壮族自治区

茂名市(茂南区、高州市、电白区、信宜市、化州市)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、兴义市、兴仁市、贞丰县、安龙县、晴隆县、册亨县)

德州市(乐陵市、庆云县、德城区、武城县、宁津县、陵城区、平原县、齐河县、夏津县、临邑县、禹城市)

乐山市(金口河区、市中区、峨边彝族自治县、夹江县、五通桥区、井研县、峨眉山市、沙湾区、犍为县、沐川县、马边彝族自治县)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

苏州市(常熟市、张家港市、太仓市、吴中区、姑苏区、昆山市、相城区、吴江区、虎丘区)

济南市(历下区、历城区、莱芜区、长清区、平阴县、钢城区、济阳区、市中区、天桥区、槐荫区、商河县、章丘区)

白山市(靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、江源区)

肇庆市(鼎湖区、德庆县、封开县、四会市、怀集县、高要区、端州区、广宁县)

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太原市(小店区、万柏林区、迎泽区、清徐县、杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、古交市、阳曲县、晋源区)

巴中市(通江县、恩阳区、南江县、平昌县、巴州区)

昌都市(卡若区、芒康县、察雅县、贡觉县、丁青县、左贡县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、八宿县、江达县)

武汉市(洪山区、江汉区、青山区、新洲区、硚口区、东西湖区、武昌区、蔡甸区、汉南区、江夏区、江岸区、汉阳区、黄陂区)  宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)

西安市(长安区、蓝田县、阎良区、高陵区、未央区、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、周至县、临潼区、碑林区、新城区、莲湖区)

宜春市(袁州区、上高县、樟树市、万载县、丰城市、宜丰县、高安市、铜鼓县、奉新县、靖安县)

株洲市(荷塘区、渌口区、茶陵县、石峰区、天元区、攸县、芦淞区、醴陵市、炎陵县)沈阳市(浑南区、法库县、辽中区、沈河区、新民市、和平区、于洪区、康平县、沈北新区、苏家屯区、铁西区、皇姑区、大东区)

朝阳市(双塔区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县、建平县)  吉林市(蛟河市、桦甸市、龙潭区、磐石市、船营区、永吉县、舒兰市、昌邑区、丰满区)

九江市(濂溪区、湖口县、共青城市、德安县、浔阳区、都昌县、彭泽县、永修县、柴桑区、修水县、瑞昌市、庐山市、武宁县)

揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、揭东区、惠来县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼后旗、商都县、集宁区、察哈尔右翼中旗、凉城县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、兴和县)

宁波市(宁海县、奉化区、鄞州区、江北区、北仑区、海曙区、象山县、镇海区、余姚市、慈溪市)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、满洲里市、海拉尔区、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、牙克石市)

兰州市(皋兰县、城关区、西固区、永登县、榆中县、安宁区、七里河区、红古区)

邯郸市(成安县、涉县、邱县、永年区、肥乡区、广平县、邯山区、鸡泽县、临漳县、武安市、大名县、曲周县、峰峰矿区、魏县、丛台区、馆陶县、复兴区、磁县)

曲靖市(陆良县、沾益区、会泽县、麒麟区、马龙区、宣威市、师宗县、富源县、罗平县)

三门峡市(陕州区、灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区、渑池县)

德阳市(罗江区、什邡市、中江县、广汉市、旌阳区、绵竹市)

清远市(阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市、佛冈县、英德市、清新区、连南瑶族自治县)

忻州市(偏关县、忻府区、保德县、原平市、岢岚县、静乐县、河曲县、宁武县、五寨县、代县、定襄县、五台县、神池县、繁峙县)

聊城市(阳谷县、冠县、莘县、东阿县、茌平区、临清市、高唐县、东昌府区)

辽阳市(灯塔市、文圣区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、辽阳县、白塔区)

内江市(资中县、威远县、东兴区、市中区、隆昌市)

抚顺市(新宾满族自治县、望花区、新抚区、东洲区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县)

晋中市(寿阳县、祁县、和顺县、介休市、灵石县、太谷区、左权县、昔阳县、榆社县、平遥县、榆次区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。