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济宁市(邹城市、鱼台县、兖州区、梁山县、泗水县、金乡县、嘉祥县、曲阜市、任城区、微山县、汶上县)

宜春市(奉新县、高安市、樟树市、万载县、丰城市、袁州区、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

佛山市(三水区、禅城区、南海区、顺德区、高明区)  通化市(东昌区、梅河口市、柳河县、二道江区、集安市、通化县、辉南县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)

台州市(天台县、临海市、玉环市、路桥区、仙居县、椒江区、温岭市、三门县、黄岩区)

锦州市(北镇市、黑山县、古塔区、义县、凌海市、太和区、凌河区)

楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、牟定县、双柏县、禄丰市、永仁县、姚安县、大姚县、元谋县、南华县)  崇左市(大新县、扶绥县、龙州县、凭祥市、宁明县、天等县、江州区)

聊城市(莘县、东阿县、临清市、冠县、高唐县、茌平区、阳谷县、东昌府区)

温州市(永嘉县、乐清市、瑞安市、龙港市、苍南县、文成县、龙湾区、平阳县、鹿城区、洞头区、泰顺县、瓯海区)

株洲市(茶陵县、醴陵市、天元区、渌口区、攸县、芦淞区、石峰区、荷塘区、炎陵县)

凉山彝族自治州(宁南县、普格县、德昌县、布拖县、会理市、甘洛县、盐源县、美姑县、越西县、木里藏族自治县、喜德县、雷波县、会东县、昭觉县、金阳县、冕宁县、西昌市)

中山市

甘孜藏族自治州(九龙县、道孚县、石渠县、康定市、雅江县、德格县、理塘县、稻城县、色达县、丹巴县、泸定县、得荣县、炉霍县、巴塘县、新龙县、甘孜县、乡城县、白玉县)

山南市(浪卡子县、乃东区、琼结县、错那市、加查县、扎囊县、桑日县、措美县、曲松县、贡嘎县、隆子县、洛扎县)

太原市(万柏林区、古交市、娄烦县、阳曲县、晋源区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、迎泽区、小店区)

嘉峪关市

嘉兴市(海宁市、南湖区、海盐县、嘉善县、桐乡市、秀洲区、平湖市)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沐川县、峨边彝族自治县、市中区、夹江县、井研县、沙湾区、五通桥区、金口河区、峨眉山市)

桂林市(全州县、永福县、秀峰区、龙胜各族自治县、叠彩区、荔浦市、恭城瑶族自治县、资源县、七星区、平乐县、灌阳县、阳朔县、临桂区、雁山区、兴安县、象山区、灵川县)

临汾市(襄汾县、汾西县、霍州市、安泽县、翼城县、尧都区、古县、吉县、大宁县、侯马市、乡宁县、蒲县、浮山县、永和县、洪洞县、隰县、曲沃县)

张掖市(高台县、民乐县、甘州区、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、都兰县、天峻县、格尔木市、茫崖市)

岳阳市(岳阳县、云溪区、君山区、临湘市、岳阳楼区、平江县、汨罗市、华容县、湘阴县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、额敏县、塔城市、裕民县、沙湾市)

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周口市(西华县、项城市、川汇区、鹿邑县、商水县、淮阳区、郸城县、太康县、扶沟县、沈丘县)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、普安县、望谟县、兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)  宿州市(萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县、泗县)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、太子河区、文圣区、白塔区)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、屯昌县、东方市、定安县、琼海市、乐东黎族自治县、文昌市)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)锡林郭勒盟(正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、正镶白旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗)

自贡市(自流井区、荣县、大安区、沿滩区、富顺县、贡井区)  石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

阿里地区(革吉县、日土县、改则县、札达县、噶尔县、普兰县、措勤县)

南通市(启东市、海门区、崇川区、通州区、如东县、海安市、如皋市)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)宝鸡市(眉县、岐山县、麟游县、太白县、扶风县、陈仓区、陇县、凤县、千阳县、凤翔区、金台区、渭滨区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、湘乡市、雨湖区)

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、临翔区)

乌兰察布市(化德县、凉城县、兴和县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、临潭县、夏河县、卓尼县、玛曲县、合作市、迭部县)

淮安市(清江浦区、淮安区、涟水县、淮阴区、金湖县、洪泽区、盱眙县)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

广西壮族自治区

保山市(腾冲市、施甸县、龙陵县、昌宁县、隆阳区)

唐山市(玉田县、曹妃甸区、古冶区、路北区、滦州市、滦南县、路南区、遵化市、丰润区、开平区、乐亭县、迁安市、迁西县、丰南区)

滨州市(无棣县、阳信县、惠民县、沾化区、邹平市、博兴县、滨城区)

黑河市(嫩江市、五大连池市、孙吴县、北安市、爱辉区、逊克县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

梧州市(万秀区、苍梧县、岑溪市、长洲区、龙圩区、蒙山县、藤县)

抚顺市(东洲区、顺城区、望花区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、清原满族自治县)

铁岭市(调兵山市、铁岭县、昌图县、开原市、西丰县、清河区、银州区)

拉萨市(林周县、达孜区、当雄县、城关区、曲水县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。