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宣城市(旌德县、广德市、郎溪县、泾县、绩溪县、宣州区、宁国市)
焦作市(修武县、温县、孟州市、博爱县、解放区、马村区、中站区、山阳区、沁阳市、武陟县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗)
大庆市(林甸县、龙凤区、萨尔图区、肇州县、红岗区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区)
毕节市(纳雍县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、金沙县、大方县、织金县)
临沧市(凤庆县、永德县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县)
儋州市
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、茂县、黑水县、马尔康市、小金县、壤塘县、松潘县、金川县、若尔盖县、阿坝县、理县、汶川县、红原县)
沧州市(沧县、吴桥县、盐山县、任丘市、泊头市、河间市、青县、南皮县、新华区、孟村回族自治县、东光县、黄骅市、肃宁县、海兴县、献县、运河区)
上海市(静安区、宝山区、崇明区、徐汇区、虹口区、普陀区、嘉定区、松江区、闵行区、浦东新区、杨浦区、长宁区、黄浦区、金山区、奉贤区、青浦区)
泸州市(纳溪区、泸县、龙马潭区、合江县、叙永县、古蔺县、江阳区)
喀什地区(莎车县、疏附县、英吉沙县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、叶城县、巴楚县、伽师县、疏勒县、泽普县)
烟台市(栖霞市、招远市、龙口市、牟平区、莱阳市、福山区、莱州市、海阳市、蓬莱区、莱山区、芝罘区)
固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、原州区、泾源县)
吉安市(青原区、遂川县、峡江县、万安县、安福县、吉水县、吉安县、泰和县、吉州区、永新县、井冈山市、永丰县、新干县)
合肥市(庐阳区、肥西县、瑶海区、庐江县、巢湖市、长丰县、蜀山区、肥东县、包河区)
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、甘德县、玛多县、班玛县、久治县)
阿里地区(札达县、改则县、革吉县、措勤县、噶尔县、日土县、普兰县)
洛阳市(孟津区、新安县、西工区、涧西区、老城区、瀍河回族区、偃师区、洛龙区、洛宁县、嵩县、汝阳县、栾川县、宜阳县、伊川县)
和田地区(洛浦县、皮山县、于田县、民丰县、墨玉县、和田市、策勒县、和田县)
白城市(通榆县、洮南市、大安市、洮北区、镇赉县)
濮阳市(华龙区、南乐县、范县、濮阳县、清丰县、台前县)
湛江市(吴川市、麻章区、廉江市、徐闻县、遂溪县、坡头区、雷州市、霞山区、赤坎区)
萍乡市(上栗县、芦溪县、湘东区、安源区、莲花县)
安康市(平利县、汉阴县、紫阳县、石泉县、汉滨区、镇坪县、白河县、旬阳市、岚皋县、宁陕县)
辽阳市(太子河区、辽阳县、弓长岭区、文圣区、灯塔市、白塔区、宏伟区)
咸阳市(淳化县、杨陵区、长武县、秦都区、泾阳县、兴平市、武功县、渭城区、旬邑县、乾县、永寿县、彬州市、礼泉县、三原县)
遵义市(汇川区、播州区、习水县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、仁怀市、绥阳县、正安县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、赤水市)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、绿春县、河口瑶族自治县、元阳县、泸西县、个旧市、弥勒市、建水县、石屏县、蒙自市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市)
嘉峪关市
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、安龙县、贞丰县、兴仁市、册亨县、望谟县、兴义市)
蚌埠市(五河县、蚌山区、禹会区、怀远县、龙子湖区、淮上区、固镇县)
贵港市(桂平市、港北区、覃塘区、港南区、平南县)
延安市(延长县、宜川县、黄龙县、富县、子长市、延川县、宝塔区、安塞区、黄陵县、洛川县、甘泉县、志丹县、吴起县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
金昌市(金川区、永昌县)
平凉市(华亭市、灵台县、泾川县、崇信县、静宁县、庄浪县、崆峒区)
雅安市(名山区、宝兴县、芦山县、石棉县、天全县、荥经县、雨城区、汉源县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、辰溪县、溆浦县、会同县、新晃侗族自治县、鹤城区、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县)
廊坊市(永清县、大厂回族自治县、文安县、霸州市、固安县、大城县、安次区、广阳区、三河市、香河县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
南宁市(青秀区、宾阳县、上林县、西乡塘区、江南区、横州市、兴宁区、良庆区、武鸣区、邕宁区、隆安县、马山县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、五原县)
芜湖市(弋江区、湾沚区、繁昌区、镜湖区、鸠江区、无为市、南陵县)
济宁市(泗水县、曲阜市、微山县、鱼台县、汶上县、邹城市、梁山县、嘉祥县、任城区、金乡县、兖州区)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
白山市(临江市、浑江区、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县)
舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)
泰州市(海陵区、泰兴市、高港区、兴化市、姜堰区、靖江市)
深圳市(盐田区、南山区、龙岗区、光明区、龙华区、宝安区、福田区、坪山区、罗湖区)
四平市(双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)
那曲市(安多县、索县、色尼区、双湖县、班戈县、比如县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、尼玛县、巴青县)
抚州市(宜黄县、广昌县、金溪县、黎川县、临川区、东乡区、资溪县、崇仁县、南城县、乐安县、南丰县)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
随州市(随县、曾都区、广水市)
酒泉市(金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
西安市(碑林区、蓝田县、周至县、新城区、莲湖区、雁塔区、未央区、临潼区、高陵区、鄠邑区、灞桥区、长安区、阎良区)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
鹤岗市(向阳区、东山区、兴安区、南山区、工农区、绥滨县、兴山区、萝北县)
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济南市(长清区、济阳区、平阴县、钢城区、商河县、天桥区、历下区、市中区、历城区、槐荫区、莱芜区、章丘区)
塔城地区(乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、额敏县、裕民县)
广安市(岳池县、前锋区、华蓥市、武胜县、广安区、邻水县)
宁夏回族自治区
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
东莞市
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
中山市
杭州市(建德市、上城区、拱墅区、西湖区、钱塘区、滨江区、临平区、桐庐县、淳安县、萧山区、临安区、富阳区、余杭区)
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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
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吕梁市(兴县、孝义市、汾阳市、交城县、柳林县、方山县、岚县、文水县、石楼县、临县、离石区、交口县、中阳县)
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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县)
永州市(江永县、道县、双牌县、宁远县、冷水滩区、蓝山县、东安县、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、祁阳市)
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梅州市(大埔县、梅县区、梅江区、平远县、五华县、蕉岭县、丰顺县、兴宁市)
云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)
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甘孜藏族自治州(泸定县、稻城县、丹巴县、白玉县、石渠县、雅江县、九龙县、德格县、乡城县、得荣县、道孚县、理塘县、新龙县、康定市、炉霍县、巴塘县、色达县、甘孜县)
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湖州市(德清县、安吉县、长兴县、南浔区、吴兴区)
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宿州市(砀山县、泗县、萧县、灵璧县、埇桥区)
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眉山市(洪雅县、丹棱县、仁寿县、东坡区、彭山区、青神县)
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银川市(永宁县、金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市、贺兰县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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