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萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、安源区、湘东区)
邢台市(柏乡县、临城县、清河县、巨鹿县、南和区、广宗县、威县、南宫市、隆尧县、任泽区、内丘县、襄都区、临西县、沙河市、宁晋县、平乡县、信都区、新河县)
西宁市(湟中区、城北区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城中区)
镇江市(丹阳市、丹徒区、润州区、京口区、扬中市、句容市)
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南平市(政和县、建阳区、邵武市、松溪县、武夷山市、顺昌县、浦城县、建瓯市、光泽县、延平区)
邵阳市(双清区、邵东市、新邵县、北塔区、新宁县、武冈市、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、邵阳县、隆回县、洞口县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)
泉州市(石狮市、永春县、德化县、洛江区、丰泽区、晋江市、南安市、泉港区、安溪县、金门县、鲤城区、惠安县)
衡阳市(祁东县、衡南县、南岳区、石鼓区、衡山县、耒阳市、雁峰区、常宁市、衡东县、珠晖区、蒸湘区、衡阳县)
雅安市(雨城区、汉源县、荥经县、名山区、石棉县、芦山县、天全县、宝兴县)
黔东南苗族侗族自治州(黄平县、施秉县、镇远县、从江县、锦屏县、麻江县、天柱县、雷山县、三穗县、凯里市、台江县、丹寨县、黎平县、榕江县、剑河县、岑巩县)
五指山市(文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、东方市、万宁市、临高县、昌江黎族自治县、澄迈县、定安县)
荆州市(沙市区、江陵县、洪湖市、石首市、公安县、荆州区、监利市、松滋市)
忻州市(原平市、五台县、宁武县、忻府区、保德县、代县、岢岚县、河曲县、静乐县、神池县、五寨县、繁峙县、定襄县、偏关县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、乌兰县、格尔木市、都兰县、德令哈市)
大庆市(萨尔图区、让胡路区、大同区、肇州县、林甸县、肇源县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)
包头市(东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、土默特右旗)
保山市(龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县)
锦州市(黑山县、义县、太和区、古塔区、北镇市、凌河区、凌海市)
宜春市(袁州区、上高县、铜鼓县、奉新县、宜丰县、靖安县、丰城市、万载县、樟树市、高安市)
宿州市(灵璧县、砀山县、萧县、埇桥区、泗县)
宜昌市(秭归县、猇亭区、西陵区、兴山县、五峰土家族自治县、伍家岗区、远安县、长阳土家族自治县、当阳市、点军区、夷陵区、宜都市、枝江市)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
九江市(瑞昌市、庐山市、都昌县、德安县、浔阳区、彭泽县、武宁县、修水县、共青城市、濂溪区、永修县、湖口县、柴桑区)
海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
马鞍山市(当涂县、含山县、雨山区、和县、花山区、博望区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
遵义市(凤冈县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、习水县、红花岗区、桐梓县、绥阳县、余庆县、播州区、汇川区、湄潭县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
伊春市(伊美区、丰林县、嘉荫县、汤旺县、金林区、友好区、南岔县、铁力市、乌翠区、大箐山县)
果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县)
三明市(建宁县、永安市、明溪县、沙县区、三元区、宁化县、清流县、将乐县、泰宁县、尤溪县、大田县)
长沙市(雨花区、浏阳市、长沙县、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、开福区、天心区、望城区)
合肥市(肥西县、庐阳区、肥东县、蜀山区、长丰县、包河区、巢湖市、庐江县、瑶海区)
陇南市(武都区、徽县、宕昌县、成县、两当县、礼县、文县、康县、西和县)
日喀则市(江孜县、聂拉木县、昂仁县、拉孜县、桑珠孜区、谢通门县、定结县、仁布县、萨嘎县、定日县、岗巴县、仲巴县、康马县、亚东县、萨迦县、吉隆县、南木林县、白朗县)
自贡市(自流井区、沿滩区、荣县、贡井区、大安区、富顺县)
赣州市(寻乌县、上犹县、石城县、信丰县、安远县、瑞金市、崇义县、全南县、兴国县、会昌县、宁都县、龙南市、大余县、赣县区、南康区、定南县、于都县、章贡区)
双鸭山市(四方台区、宝山区、宝清县、尖山区、饶河县、岭东区、集贤县、友谊县)
济南市(莱芜区、历下区、钢城区、平阴县、商河县、市中区、章丘区、天桥区、槐荫区、长清区、济阳区、历城区)
阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)
楚雄彝族自治州(武定县、永仁县、禄丰市、牟定县、姚安县、楚雄市、大姚县、元谋县、双柏县、南华县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、绿春县、蒙自市、屏边苗族自治县、开远市、红河县、泸西县、建水县、元阳县、弥勒市、石屏县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
梅州市(蕉岭县、梅江区、梅县区、大埔县、丰顺县、平远县、五华县、兴宁市)
常德市(石门县、鼎城区、临澧县、武陵区、津市市、安乡县、汉寿县、桃源县、澧县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
安庆市(潜山市、迎江区、宿松县、宜秀区、岳西县、太湖县、怀宁县、大观区、望江县、桐城市)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、龙山县、泸溪县、古丈县、凤凰县、花垣县、保靖县)
安阳市(滑县、北关区、汤阴县、龙安区、安阳县、林州市、殷都区、内黄县、文峰区)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
南京市(江宁区、秦淮区、高淳区、六合区、溧水区、雨花台区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、浦口区、建邺区)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗)
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玉树藏族自治州(治多县、玉树市、称多县、囊谦县、曲麻莱县、杂多县)
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六安市(金安区、舒城县、霍山县、裕安区、金寨县、霍邱县、叶集区)
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温州市(瓯海区、平阳县、永嘉县、文成县、洞头区、龙港市、泰顺县、乐清市、瑞安市、苍南县、鹿城区、龙湾区)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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