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商丘市(睢阳区、永城市、民权县、睢县、柘城县、梁园区、宁陵县、夏邑县、虞城县)
喀什地区(岳普湖县、英吉沙县、疏附县、巴楚县、麦盖提县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、泽普县、喀什市、疏勒县)
曲靖市(罗平县、宣威市、陆良县、富源县、师宗县、马龙区、麒麟区、会泽县、沾益区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、龙山县、泸溪县、保靖县、花垣县、凤凰县、吉首市、古丈县)
朔州市(右玉县、怀仁市、平鲁区、应县、朔城区、山阴县)
芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、南陵县、镜湖区、鸠江区、弋江区)
固原市(彭阳县、隆德县、原州区、西吉县、泾源县)
日喀则市(萨嘎县、岗巴县、定日县、谢通门县、聂拉木县、定结县、康马县、桑珠孜区、昂仁县、仲巴县、亚东县、白朗县、拉孜县、仁布县、南木林县、吉隆县、江孜县、萨迦县)
百色市(那坡县、田东县、西林县、田阳区、凌云县、隆林各族自治县、德保县、田林县、靖西市、平果市、乐业县、右江区)
东莞市
安庆市(宜秀区、宿松县、望江县、潜山市、怀宁县、太湖县、岳西县、桐城市、迎江区、大观区)
惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠城区、惠阳区)
金昌市(金川区、永昌县)
三门峡市(灵宝市、陕州区、卢氏县、渑池县、湖滨区、义马市)
泰安市(新泰市、东平县、泰山区、肥城市、岱岳区、宁阳县)
达州市(开江县、通川区、大竹县、万源市、宣汉县、达川区、渠县)
南平市(浦城县、光泽县、邵武市、政和县、建瓯市、建阳区、顺昌县、松溪县、延平区、武夷山市)
信阳市(光山县、淮滨县、固始县、罗山县、潢川县、浉河区、平桥区、商城县、新县、息县)
南京市(溧水区、栖霞区、建邺区、六合区、玄武区、秦淮区、江宁区、浦口区、雨花台区、高淳区、鼓楼区)
石家庄市(晋州市、深泽县、藁城区、裕华区、灵寿县、正定县、高邑县、行唐县、新华区、元氏县、辛集市、栾城区、长安区、井陉矿区、赵县、赞皇县、无极县、新乐市、桥西区、鹿泉区、平山县、井陉县)
北京市(通州区、怀柔区、密云区、平谷区、昌平区、丰台区、房山区、西城区、朝阳区、延庆区、门头沟区、大兴区、石景山区、顺义区、海淀区、东城区)
茂名市(茂南区、电白区、信宜市、化州市、高州市)
宜昌市(伍家岗区、秭归县、宜都市、当阳市、五峰土家族自治县、兴山县、枝江市、猇亭区、长阳土家族自治县、西陵区、远安县、点军区、夷陵区)
凉山彝族自治州(普格县、越西县、盐源县、宁南县、木里藏族自治县、西昌市、会东县、昭觉县、会理市、金阳县、德昌县、布拖县、美姑县、喜德县、甘洛县、冕宁县、雷波县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
兰州市(榆中县、城关区、西固区、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、红古区)
漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、九寨沟县、松潘县、马尔康市、红原县、理县、茂县、小金县、壤塘县、汶川县、阿坝县、黑水县、若尔盖县)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)
日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、西市区、老边区、盖州市、大石桥市)
齐齐哈尔市(泰来县、克山县、克东县、富拉尔基区、建华区、碾子山区、拜泉县、甘南县、龙江县、依安县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、讷河市、昂昂溪区、铁锋区、龙沙区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和硕县、焉耆回族自治县、库尔勒市、轮台县、若羌县、和静县、尉犁县、博湖县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
崇左市(凭祥市、大新县、扶绥县、宁明县、龙州县、江州区、天等县)
宁夏回族自治区
山南市(琼结县、浪卡子县、加查县、扎囊县、错那市、隆子县、措美县、乃东区、桑日县、洛扎县、贡嘎县、曲松县)
舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
抚顺市(望花区、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、新抚区、抚顺县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
哈尔滨市(延寿县、通河县、阿城区、巴彦县、平房区、依兰县、五常市、南岗区、呼兰区、双城区、宾县、道外区、木兰县、松北区、方正县、道里区、尚志市、香坊区)
黑河市(爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县、嫩江市、逊克县)
榆林市(米脂县、靖边县、清涧县、府谷县、子洲县、绥德县、榆阳区、吴堡县、横山区、佳县、神木市、定边县)
永州市(江华瑶族自治县、江永县、冷水滩区、蓝山县、道县、东安县、新田县、零陵区、祁阳市、宁远县、双牌县)
本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县、平山区)
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、同心县、青铜峡市)
延安市(子长市、吴起县、洛川县、宝塔区、延长县、延川县、宜川县、安塞区、黄陵县、黄龙县、志丹县、甘泉县、富县)
阿克苏地区(沙雅县、温宿县、柯坪县、库车市、阿克苏市、拜城县、新和县、乌什县、阿瓦提县)
德州市(庆云县、宁津县、临邑县、齐河县、武城县、陵城区、乐陵市、平原县、夏津县、禹城市、德城区)
江门市(台山市、鹤山市、恩平市、开平市、江海区、新会区、蓬江区)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
长春市(朝阳区、农安县、公主岭市、二道区、德惠市、九台区、榆树市、双阳区、宽城区、绿园区、南关区)
鸡西市(虎林市、鸡东县、梨树区、城子河区、麻山区、恒山区、密山市、鸡冠区、滴道区)
宁德市(古田县、福鼎市、霞浦县、周宁县、屏南县、福安市、柘荣县、寿宁县、蕉城区)
河源市(龙川县、连平县、紫金县、东源县、和平县、源城区)
成都市(都江堰市、郫都区、温江区、青白江区、新都区、大邑县、新津区、金牛区、邛崃市、金堂县、彭州市、双流区、蒲江县、简阳市、武侯区、崇州市、锦江区、龙泉驿区、青羊区、成华区)
运城市(闻喜县、河津市、夏县、绛县、稷山县、永济市、盐湖区、平陆县、临猗县、万荣县、新绛县、垣曲县、芮城县)
滨州市(滨城区、邹平市、无棣县、沾化区、阳信县、博兴县、惠民县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)
云浮市(郁南县、罗定市、云城区、新兴县、云安区)
辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、西区、米易县)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、揭西县、惠来县)
遵义市(桐梓县、汇川区、正安县、绥阳县、赤水市、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、湄潭县、凤冈县、习水县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、播州区)
周口市(项城市、郸城县、西华县、川汇区、太康县、商水县、沈丘县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)
乐山市(峨眉山市、夹江县、井研县、沙湾区、马边彝族自治县、沐川县、市中区、五通桥区、犍为县、金口河区、峨边彝族自治县)
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昆明市(安宁市、西山区、富民县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、嵩明县、晋宁区、五华区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、宜良县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
桂林市(阳朔县、叠彩区、灵川县、临桂区、平乐县、荔浦市、全州县、象山区、永福县、龙胜各族自治县、秀峰区、兴安县、灌阳县、雁山区、恭城瑶族自治县、资源县、七星区)
河池市(天峨县、都安瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、宜州区、金城江区、凤山县)
湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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