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全国服务区域：
海东市(互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)
固原市(彭阳县、原州区、西吉县、泾源县、隆德县)
云浮市(罗定市、云城区、郁南县、云安区、新兴县)
德州市(禹城市、陵城区、武城县、临邑县、夏津县、平原县、宁津县、乐陵市、齐河县、庆云县、德城区)
日喀则市(白朗县、江孜县、拉孜县、康马县、亚东县、桑珠孜区、仁布县、仲巴县、岗巴县、定日县、萨迦县、昂仁县、谢通门县、吉隆县、南木林县、聂拉木县、定结县、萨嘎县)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区)
临沧市(云县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县)
常德市(武陵区、安乡县、临澧县、鼎城区、津市市、桃源县、石门县、澧县、汉寿县)
东莞市
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
淮南市(潘集区、凤台县、寿县、八公山区、大通区、田家庵区、谢家集区)
晋中市(榆社县、平遥县、寿阳县、祁县、榆次区、太谷区、介休市、昔阳县、灵石县、和顺县、左权县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
九江市(瑞昌市、武宁县、濂溪区、德安县、柴桑区、庐山市、湖口县、浔阳区、永修县、都昌县、彭泽县、共青城市、修水县)
崇左市(龙州县、天等县、宁明县、大新县、江州区、扶绥县、凭祥市)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市、湘乡市)
儋州市
那曲市(安多县、比如县、索县、班戈县、申扎县、色尼区、巴青县、聂荣县、双湖县、嘉黎县、尼玛县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、宣恩县、巴东县、咸丰县、来凤县、鹤峰县、利川市)
和田地区(和田县、民丰县、皮山县、策勒县、洛浦县、墨玉县、于田县、和田市)
定西市(岷县、渭源县、通渭县、陇西县、临洮县、漳县、安定区)
怀化市(中方县、辰溪县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、溆浦县、会同县)
朔州市(右玉县、朔城区、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市)
来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区、忻城县、象州县)
河池市(南丹县、都安瑶族自治县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、宜州区、金城江区、巴马瑶族自治县)
金昌市(永昌县、金川区)
清远市(阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、连州市)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
双鸭山市(饶河县、宝清县、友谊县、宝山区、尖山区、四方台区、集贤县、岭东区)
葫芦岛市(绥中县、兴城市、龙港区、连山区、南票区、建昌县)
南平市(建瓯市、光泽县、邵武市、浦城县、松溪县、政和县、武夷山市、顺昌县、建阳区、延平区)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
六安市(霍邱县、霍山县、叶集区、金安区、裕安区、金寨县、舒城县)
聊城市(临清市、东阿县、茌平区、阳谷县、冠县、莘县、高唐县、东昌府区)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县、施甸县)
陇南市(西和县、康县、两当县、礼县、徽县、宕昌县、成县、武都区、文县)
江门市(江海区、开平市、恩平市、新会区、蓬江区、鹤山市、台山市)
塔城地区(托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
遵义市(仁怀市、播州区、赤水市、绥阳县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、桐梓县、正安县)
秦皇岛市(海港区、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、卢龙县)
淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)
楚雄彝族自治州(牟定县、武定县、永仁县、禄丰市、姚安县、大姚县、南华县、元谋县、楚雄市、双柏县)
包头市(白云鄂博矿区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、固阳县、土默特右旗、九原区)
巴中市(通江县、巴州区、南江县、平昌县、恩阳区)
南京市(雨花台区、建邺区、栖霞区、秦淮区、江宁区、溧水区、玄武区、浦口区、鼓楼区、六合区、高淳区)
潍坊市(青州市、临朐县、奎文区、坊子区、昌邑市、诸城市、寒亭区、安丘市、昌乐县、寿光市、潍城区、高密市)
哈尔滨市(五常市、道里区、松北区、方正县、道外区、延寿县、香坊区、尚志市、依兰县、木兰县、双城区、呼兰区、阿城区、宾县、通河县、巴彦县、南岗区、平房区)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区)
内江市(威远县、隆昌市、资中县、市中区、东兴区)
湛江市(麻章区、雷州市、廉江市、吴川市、遂溪县、赤坎区、霞山区、坡头区、徐闻县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
漳州市(华安县、漳浦县、龙海区、诏安县、南靖县、龙文区、长泰区、云霄县、东山县、芗城区、平和县)
延安市(甘泉县、宜川县、延川县、宝塔区、黄龙县、子长市、志丹县、黄陵县、安塞区、吴起县、富县、延长县、洛川县)
泰州市(姜堰区、海陵区、泰兴市、靖江市、高港区、兴化市)
盐城市(亭湖区、阜宁县、滨海县、射阳县、响水县、建湖县、大丰区、东台市、盐都区)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、小金县、金川县、松潘县、壤塘县、若尔盖县、黑水县、理县、马尔康市、阿坝县、汶川县、九寨沟县、红原县)
沧州市(运河区、肃宁县、河间市、盐山县、新华区、泊头市、吴桥县、黄骅市、沧县、孟村回族自治县、东光县、青县、海兴县、任丘市、献县、南皮县)
十堰市(郧阳区、张湾区、房县、竹山县、郧西县、丹江口市、茅箭区、竹溪县)
福州市(连江县、闽侯县、永泰县、马尾区、晋安区、长乐区、闽清县、台江区、福清市、平潭县、鼓楼区、仓山区、罗源县)
衢州市(开化县、龙游县、衢江区、江山市、常山县、柯城区)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)
齐齐哈尔市(甘南县、富拉尔基区、克山县、龙江县、建华区、讷河市、昂昂溪区、龙沙区、依安县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、克东县、富裕县、拜泉县、泰来县、碾子山区)
衡水市(故城县、饶阳县、枣强县、深州市、阜城县、武邑县、桃城区、安平县、冀州区、景县、武强县)
宜昌市(伍家岗区、西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、夷陵区、猇亭区、点军区、兴山县、枝江市、五峰土家族自治县、秭归县、当阳市、远安县)
大庆市(红岗区、大同区、龙凤区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、萨尔图区、林甸县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
温州市(龙湾区、瓯海区、苍南县、洞头区、龙港市、平阳县、泰顺县、乐清市、文成县、鹿城区、永嘉县、瑞安市)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、利通区、青铜峡市)
黄山市(黟县、徽州区、祁门县、屯溪区、黄山区、休宁县、歙县)
红河哈尼族彝族自治州(元阳县、石屏县、绿春县、泸西县、个旧市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、蒙自市、弥勒市、建水县)
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大连市(金州区、中山区、甘井子区、旅顺口区、西岗区、庄河市、普兰店区、长海县、瓦房店市、沙河口区)
宁夏回族自治区
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
南昌市(红谷滩区、青云谱区、进贤县、南昌县、安义县、青山湖区、新建区、东湖区、西湖区)
昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、阜康市、玛纳斯县)
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枣庄市(峄城区、滕州市、薛城区、市中区、山亭区、台儿庄区)
忻州市(繁峙县、保德县、神池县、宁武县、定襄县、河曲县、原平市、五台县、代县、岢岚县、忻府区、偏关县、静乐县、五寨县)
渭南市(合阳县、华阴市、大荔县、富平县、临渭区、韩城市、蒲城县、潼关县、澄城县、白水县、华州区)
伊春市(伊美区、南岔县、嘉荫县、汤旺县、大箐山县、丰林县、友好区、金林区、铁力市、乌翠区)
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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
运城市(新绛县、芮城县、盐湖区、永济市、垣曲县、河津市、闻喜县、平陆县、稷山县、绛县、夏县、万荣县、临猗县)
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、卓资县、四子王旗、兴和县、化德县、凉城县、丰镇市、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)
肇庆市(怀集县、广宁县、鼎湖区、封开县、高要区、德庆县、端州区、四会市)
宜宾市(叙州区、翠屏区、屏山县、南溪区、长宁县、兴文县、高县、筠连县、江安县、珙县)
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银川市(金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县、兴庆区、灵武市)
松原市(扶余市、长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
南宁市(马山县、隆安县、江南区、兴宁区、横州市、宾阳县、上林县、良庆区、武鸣区、邕宁区、青秀区、西乡塘区)
莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区)
兰州市(西固区、皋兰县、安宁区、城关区、榆中县、永登县、七里河区、红古区)
雅安市(天全县、芦山县、名山区、宝兴县、荥经县、汉源县、石棉县、雨城区)
五指山市(白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、屯昌县、万宁市、文昌市、定安县、昌江黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、东方市、临高县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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