肥水不流外人田小说:揭示现代社交中的微妙心理与人际互动的真实面貌

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云浮市(云城区、郁南县、罗定市、新兴县、云安区)

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扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、广陵区、江都区、高邮市)  深圳市(龙岗区、盐田区、福田区、罗湖区、宝安区、光明区、龙华区、坪山区、南山区)

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巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、若羌县、轮台县、尉犁县、且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和静县)  阳泉市(平定县、城区、盂县、郊区、矿区)

商洛市(山阳县、镇安县、商南县、商州区、丹凤县、柞水县、洛南县)

黑河市(爱辉区、嫩江市、北安市、五大连池市、孙吴县、逊克县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

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克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、蒙自市、红河县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、绿春县、建水县、元阳县、泸西县)

甘南藏族自治州(玛曲县、合作市、碌曲县、夏河县、卓尼县、舟曲县、迭部县、临潭县)

玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、治多县、称多县)

西安市(莲湖区、蓝田县、高陵区、碑林区、未央区、周至县、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、新城区、临潼区、长安区、阎良区)

昆明市(石林彝族自治县、宜良县、官渡区、盘龙区、嵩明县、晋宁区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、富民县、五华区、呈贡区、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县)

泉州市(洛江区、永春县、晋江市、金门县、德化县、惠安县、丰泽区、鲤城区、石狮市、安溪县、南安市、泉港区)

平凉市(泾川县、静宁县、华亭市、崆峒区、灵台县、崇信县、庄浪县)

南宁市(武鸣区、邕宁区、江南区、青秀区、西乡塘区、上林县、良庆区、横州市、宾阳县、兴宁区、隆安县、马山县)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

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安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县)

大同市(阳高县、广灵县、云州区、云冈区、浑源县、天镇县、新荣区、灵丘县、左云县、平城区)

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呼和浩特市(玉泉区、回民区、新城区、和林格尔县、托克托县、清水河县、土默特左旗、武川县、赛罕区)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)

鹤岗市(东山区、兴安区、兴山区、萝北县、南山区、绥滨县、工农区、向阳区)

锦州市(北镇市、凌河区、义县、太和区、黑山县、古塔区、凌海市)  鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

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和田地区(策勒县、和田县、洛浦县、于田县、墨玉县、皮山县、和田市、民丰县)洛阳市(伊川县、嵩县、宜阳县、洛宁县、涧西区、汝阳县、老城区、西工区、孟津区、偃师区、栾川县、洛龙区、瀍河回族区、新安县)

台州市(温岭市、玉环市、临海市、仙居县、三门县、天台县、黄岩区、椒江区、路桥区)  白山市(抚松县、江源区、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、海城市、千山区、立山区、台安县、铁东区)

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宝鸡市(岐山县、麟游县、扶风县、渭滨区、凤县、凤翔区、太白县、陈仓区、眉县、金台区、千阳县、陇县)哈尔滨市(方正县、呼兰区、通河县、平房区、尚志市、南岗区、依兰县、道里区、香坊区、宾县、阿城区、木兰县、松北区、巴彦县、道外区、延寿县、五常市、双城区)

本溪市(桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、明山区、南芬区、本溪满族自治县)

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　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红