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宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县)
宁夏回族自治区
哈尔滨市(通河县、宾县、双城区、五常市、平房区、松北区、呼兰区、南岗区、依兰县、方正县、道里区、木兰县、阿城区、巴彦县、尚志市、道外区、香坊区、延寿县)
汉中市(西乡县、佛坪县、勉县、洋县、南郑区、镇巴县、留坝县、略阳县、城固县、宁强县、汉台区)
朝阳市(朝阳县、龙城区、建平县、北票市、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
临夏回族自治州(广河县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、临夏县、永靖县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、和龙市、敦化市、延吉市、龙井市、图们市、安图县)
连云港市(灌南县、连云区、东海县、灌云县、赣榆区、海州区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
天津市(河西区、红桥区、蓟州区、宁河区、静海区、东丽区、南开区、津南区、宝坻区、北辰区、和平区、河北区、西青区、滨海新区、武清区、河东区)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、玛沁县、久治县、甘德县、班玛县)
武汉市(江岸区、江汉区、江夏区、洪山区、东西湖区、汉阳区、黄陂区、武昌区、青山区、硚口区、新洲区、汉南区、蔡甸区)
盐城市(滨海县、阜宁县、大丰区、建湖县、响水县、射阳县、亭湖区、盐都区、东台市)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、库尔勒市、博湖县)
安阳市(滑县、殷都区、林州市、龙安区、文峰区、汤阴县、北关区、安阳县、内黄县)
徐州市(睢宁县、云龙区、丰县、贾汪区、铜山区、邳州市、沛县、鼓楼区、泉山区、新沂市)
防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)
南通市(通州区、启东市、崇川区、如皋市、如东县、海门区、海安市)
常州市(钟楼区、金坛区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区)
内江市(市中区、威远县、资中县、东兴区、隆昌市)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
梅州市(兴宁市、五华县、梅县区、丰顺县、蕉岭县、梅江区、大埔县、平远县)
阿勒泰地区(福海县、青河县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县)
南充市(仪陇县、营山县、蓬安县、顺庆区、阆中市、高坪区、嘉陵区、南部县、西充县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市)
衡水市(深州市、故城县、武邑县、景县、阜城县、安平县、武强县、饶阳县、枣强县、冀州区、桃城区)
济南市(市中区、钢城区、长清区、历城区、莱芜区、历下区、平阴县、槐荫区、章丘区、商河县、济阳区、天桥区)
荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、晴隆县、贞丰县、望谟县、兴义市、兴仁市、普安县)
石家庄市(桥西区、行唐县、正定县、深泽县、元氏县、裕华区、栾城区、井陉县、无极县、井陉矿区、藁城区、辛集市、灵寿县、晋州市、平山县、长安区、新华区、赵县、新乐市、赞皇县、鹿泉区、高邑县)
郑州市(登封市、管城回族区、新郑市、惠济区、中牟县、中原区、新密市、金水区、荥阳市、二七区、上街区、巩义市)
自贡市(贡井区、富顺县、荣县、沿滩区、大安区、自流井区)
娄底市(冷水江市、娄星区、双峰县、新化县、涟源市)
太原市(小店区、尖草坪区、娄烦县、杏花岭区、古交市、清徐县、晋源区、迎泽区、阳曲县、万柏林区)
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株洲市(攸县、荷塘区、天元区、芦淞区、渌口区、醴陵市、炎陵县、茶陵县、石峰区)
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通化市(梅河口市、柳河县、东昌区、辉南县、集安市、通化县、二道江区)
商洛市(镇安县、柞水县、洛南县、丹凤县、商南县、山阳县、商州区)
营口市(西市区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区)
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湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)
甘孜藏族自治州(泸定县、德格县、九龙县、雅江县、石渠县、新龙县、稻城县、乡城县、丹巴县、白玉县、道孚县、甘孜县、得荣县、色达县、炉霍县、理塘县、巴塘县、康定市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
北京市(大兴区、西城区、石景山区、平谷区、丰台区、房山区、昌平区、门头沟区、密云区、海淀区、怀柔区、顺义区、东城区、朝阳区、延庆区、通州区)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市、崇阳县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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