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丽水市(莲都区、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、龙泉市、青田县、缙云县)
遵义市(凤冈县、红花岗区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、余庆县、赤水市、仁怀市、汇川区、正安县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、播州区)
荆州市(江陵县、监利市、沙市区、洪湖市、松滋市、石首市、荆州区、公安县)
泰州市(兴化市、靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区、海陵区)
亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)
深圳市(坪山区、宝安区、龙岗区、龙华区、盐田区、罗湖区、光明区、南山区、福田区)
定西市(安定区、通渭县、岷县、陇西县、临洮县、漳县、渭源县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县、和政县、永靖县、临夏县、东乡族自治县、康乐县)
宝鸡市(金台区、岐山县、陈仓区、渭滨区、扶风县、陇县、麟游县、太白县、凤县、千阳县、凤翔区、眉县)
果洛藏族自治州(甘德县、久治县、达日县、玛沁县、玛多县、班玛县)
朝阳市(北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县、龙城区、凌源市)
徐州市(丰县、睢宁县、沛县、鼓楼区、泉山区、铜山区、云龙区、邳州市、新沂市、贾汪区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、卓资县)
南昌市(进贤县、青云谱区、南昌县、安义县、新建区、西湖区、青山湖区、东湖区、红谷滩区)
郴州市(安仁县、苏仙区、桂东县、宜章县、桂阳县、永兴县、北湖区、资兴市、临武县、嘉禾县、汝城县)
鞍山市(立山区、铁西区、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、海城市)
普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区)
常德市(武陵区、临澧县、汉寿县、澧县、安乡县、石门县、桃源县、津市市、鼎城区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、金川县、若尔盖县、阿坝县、小金县、红原县、理县、壤塘县、茂县、松潘县、黑水县、马尔康市、九寨沟县)
天水市(张家川回族自治县、清水县、麦积区、武山县、秦安县、秦州区、甘谷县)
盐城市(东台市、大丰区、滨海县、建湖县、射阳县、响水县、盐都区、亭湖区、阜宁县)
益阳市(沅江市、安化县、赫山区、桃江县、资阳区、南县)
清远市(英德市、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县)
汕头市(潮南区、金平区、龙湖区、濠江区、南澳县、潮阳区、澄海区)
焦作市(山阳区、博爱县、修武县、孟州市、沁阳市、中站区、马村区、温县、解放区、武陟县)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、天峻县、乌兰县)
娄底市(双峰县、涟源市、新化县、冷水江市、娄星区)
怀化市(中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、辰溪县、会同县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区)
武汉市(江汉区、江岸区、青山区、汉南区、洪山区、江夏区、东西湖区、武昌区、黄陂区、硚口区、新洲区、蔡甸区、汉阳区)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、达坂城区、米东区、水磨沟区、沙依巴克区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗)
邯郸市(邯山区、广平县、成安县、邱县、涉县、魏县、鸡泽县、丛台区、武安市、大名县、复兴区、临漳县、峰峰矿区、曲周县、馆陶县、永年区、肥乡区、磁县)
黄冈市(红安县、团风县、罗田县、黄梅县、蕲春县、浠水县、黄州区、英山县、武穴市、麻城市)
宁夏回族自治区
曲靖市(罗平县、陆良县、富源县、马龙区、宣威市、会泽县、沾益区、师宗县、麒麟区)
信阳市(潢川县、商城县、浉河区、光山县、罗山县、固始县、淮滨县、息县、新县、平桥区)
许昌市(建安区、襄城县、长葛市、禹州市、鄢陵县、魏都区)
河池市(东兰县、都安瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、宜州区、南丹县、巴马瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、花山区、雨山区、含山县)
毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、纳雍县、织金县、黔西市、大方县、赫章县)
拉萨市(达孜区、城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、尼木县、林周县)
驻马店市(西平县、遂平县、上蔡县、泌阳县、正阳县、新蔡县、平舆县、确山县、驿城区、汝南县)
南通市(海门区、通州区、如皋市、如东县、崇川区、海安市、启东市)
新余市(分宜县、渝水区)
烟台市(莱州市、栖霞市、芝罘区、莱山区、福山区、招远市、莱阳市、蓬莱区、海阳市、牟平区、龙口市)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
绍兴市(柯桥区、上虞区、越城区、嵊州市、诸暨市、新昌县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)
自贡市(沿滩区、自流井区、大安区、贡井区、富顺县、荣县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、泸西县、蒙自市、河口瑶族自治县、元阳县、红河县、绿春县、石屏县、建水县、开远市、弥勒市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
邢台市(威县、柏乡县、宁晋县、沙河市、临西县、任泽区、襄都区、清河县、南和区、信都区、内丘县、广宗县、隆尧县、新河县、巨鹿县、平乡县、临城县、南宫市)
岳阳市(湘阴县、汨罗市、临湘市、岳阳县、君山区、平江县、岳阳楼区、华容县、云溪区)
吕梁市(汾阳市、文水县、兴县、临县、孝义市、交口县、石楼县、交城县、中阳县、柳林县、岚县、离石区、方山县)
朔州市(应县、平鲁区、右玉县、山阴县、朔城区、怀仁市)
廊坊市(永清县、三河市、大厂回族自治县、香河县、安次区、大城县、固安县、霸州市、文安县、广阳区)
苏州市(吴中区、常熟市、姑苏区、太仓市、昆山市、虎丘区、相城区、吴江区、张家港市)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
甘南藏族自治州(合作市、临潭县、卓尼县、夏河县、碌曲县、舟曲县、玛曲县、迭部县)
揭阳市(普宁市、惠来县、揭东区、榕城区、揭西县)
咸阳市(渭城区、礼泉县、乾县、永寿县、淳化县、杨陵区、长武县、兴平市、武功县、三原县、旬邑县、泾阳县、彬州市、秦都区)
上饶市(铅山县、鄱阳县、广信区、信州区、余干县、玉山县、广丰区、弋阳县、婺源县、德兴市、万年县、横峰县)
辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
牡丹江市(穆棱市、爱民区、阳明区、林口县、绥芬河市、东安区、西安区、海林市、宁安市、东宁市)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、同德县、共和县)
赤峰市(红山区、松山区、巴林左旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗、宁城县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、林西县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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