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汉中市(洋县、宁强县、留坝县、南郑区、城固县、略阳县、汉台区、佛坪县、西乡县、勉县、镇巴县)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、富蕴县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县)
茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)
榆林市(靖边县、吴堡县、神木市、榆阳区、定边县、清涧县、府谷县、子洲县、佳县、米脂县、绥德县、横山区)
新疆维吾尔自治区
毕节市(大方县、七星关区、织金县、黔西市、金沙县、纳雍县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县)
晋城市(阳城县、泽州县、沁水县、城区、高平市、陵川县)
拉萨市(曲水县、当雄县、城关区、达孜区、尼木县、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区)
南通市(海门区、崇川区、通州区、如东县、如皋市、海安市、启东市)
宜宾市(江安县、高县、珙县、南溪区、屏山县、长宁县、筠连县、兴文县、叙州区、翠屏区)
韶关市(武江区、曲江区、新丰县、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、浈江区、翁源县、南雄市、始兴县)
儋州市
漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区)
锡林郭勒盟(多伦县、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正蓝旗)
郑州市(新密市、荥阳市、上街区、惠济区、中原区、管城回族区、新郑市、登封市、巩义市、二七区、中牟县、金水区)
金昌市(永昌县、金川区)
沈阳市(大东区、辽中区、法库县、沈河区、和平区、康平县、新民市、铁西区、沈北新区、浑南区、于洪区、苏家屯区、皇姑区)
昭通市(大关县、巧家县、鲁甸县、绥江县、昭阳区、彝良县、镇雄县、永善县、盐津县、水富市、威信县)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
咸阳市(淳化县、礼泉县、杨陵区、武功县、永寿县、彬州市、三原县、泾阳县、乾县、秦都区、旬邑县、兴平市、长武县、渭城区)
焦作市(沁阳市、博爱县、孟州市、解放区、修武县、温县、中站区、山阳区、武陟县、马村区)
合肥市(包河区、蜀山区、庐阳区、肥东县、瑶海区、庐江县、巢湖市、长丰县、肥西县)
泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、海陵区、兴化市、高港区)
伊春市(铁力市、丰林县、汤旺县、伊美区、金林区、嘉荫县、南岔县、大箐山县、乌翠区、友好区)
张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、甘州区)
镇江市(句容市、丹徒区、京口区、丹阳市、润州区、扬中市)
莆田市(涵江区、秀屿区、仙游县、荔城区、城厢区)
承德市(双桥区、兴隆县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、承德县、双滦区、隆化县、滦平县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
南充市(营山县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、西充县、嘉陵区、阆中市、南部县、高坪区)
杭州市(富阳区、桐庐县、萧山区、建德市、上城区、淳安县、余杭区、临安区、钱塘区、拱墅区、西湖区、临平区、滨江区)
白山市(靖宇县、临江市、江源区、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县)
六安市(裕安区、霍邱县、金寨县、叶集区、金安区、舒城县、霍山县)
龙岩市(长汀县、上杭县、武平县、漳平市、永定区、连城县、新罗区)
梧州市(蒙山县、藤县、岑溪市、苍梧县、龙圩区、万秀区、长洲区)
湛江市(霞山区、赤坎区、坡头区、雷州市、吴川市、廉江市、麻章区、遂溪县、徐闻县)
保山市(龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)
蚌埠市(禹会区、淮上区、固镇县、五河县、龙子湖区、蚌山区、怀远县)
滁州市(明光市、琅琊区、南谯区、来安县、天长市、凤阳县、定远县、全椒县)
邯郸市(大名县、永年区、肥乡区、峰峰矿区、曲周县、涉县、鸡泽县、邱县、临漳县、丛台区、武安市、磁县、成安县、魏县、复兴区、广平县、邯山区、馆陶县)
攀枝花市(东区、西区、盐边县、米易县、仁和区)
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白银市(景泰县、白银区、会宁县、平川区、靖远县)
忻州市(静乐县、五寨县、忻府区、代县、五台县、繁峙县、宁武县、定襄县、岢岚县、原平市、保德县、偏关县、神池县、河曲县)
金华市(义乌市、兰溪市、金东区、婺城区、磐安县、东阳市、武义县、浦江县、永康市)
喀什地区(莎车县、喀什市、麦盖提县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、巴楚县、岳普湖县、英吉沙县、叶城县、疏勒县、疏附县)
南宁市(兴宁区、良庆区、隆安县、青秀区、宾阳县、武鸣区、横州市、上林县、西乡塘区、邕宁区、江南区、马山县)
佛山市(禅城区、顺德区、南海区、高明区、三水区)
萍乡市(莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县、安源区)
周口市(郸城县、沈丘县、项城市、鹿邑县、淮阳区、川汇区、西华县、商水县、扶沟县、太康县)
大庆市(萨尔图区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、林甸县、红岗区、让胡路区、龙凤区、肇州县)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
娄底市(娄星区、涟源市、新化县、双峰县、冷水江市)
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丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、龙泉市、庆元县、青田县、松阳县、缙云县、云和县、莲都区)
松原市(扶余市、长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
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平凉市(崇信县、庄浪县、灵台县、静宁县、泾川县、华亭市、崆峒区)
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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
吉安市(峡江县、安福县、永丰县、吉水县、永新县、遂川县、青原区、新干县、万安县、井冈山市、泰和县、吉安县、吉州区)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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