功夫如此多娇-如何引领我们走向全新视野与无限可能的未来

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安阳市(汤阴县、林州市、文峰区、龙安区、安阳县、滑县、殷都区、北关区、内黄县)

株洲市(渌口区、炎陵县、石峰区、醴陵市、荷塘区、茶陵县、天元区、芦淞区、攸县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

长春市(二道区、九台区、榆树市、南关区、朝阳区、双阳区、绿园区、公主岭市、德惠市、农安县、宽城区)  青岛市(莱西市、城阳区、即墨区、李沧区、黄岛区、平度市、市北区、市南区、崂山区、胶州市)

宁波市(江北区、北仑区、镇海区、慈溪市、鄞州区、象山县、余姚市、奉化区、宁海县、海曙区)

普洱市(景东彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

大庆市(大同区、龙凤区、红岗区、林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、让胡路区)石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、南陵县、无为市、湾沚区、镜湖区)  烟台市(芝罘区、蓬莱区、栖霞市、牟平区、莱州市、招远市、莱阳市、莱山区、海阳市、福山区、龙口市)

安顺市(西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、浚县、山城区、淇县)

遵义市(习水县、赤水市、正安县、凤冈县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、汇川区、红花岗区、湄潭县)

楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、禄丰市、双柏县、牟定县、武定县、元谋县、南华县、永仁县、楚雄市)

东营市(垦利区、东营区、广饶县、利津县、河口区)

大理白族自治州(弥渡县、宾川县、南涧彝族自治县、大理市、鹤庆县、云龙县、祥云县、剑川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、永平县)

邢台市(宁晋县、平乡县、临西县、沙河市、襄都区、信都区、内丘县、巨鹿县、广宗县、清河县、临城县、威县、柏乡县、南和区、隆尧县、南宫市、新河县、任泽区)

宁德市(福鼎市、寿宁县、周宁县、柘荣县、霞浦县、福安市、古田县、屏南县、蕉城区)

崇左市(大新县、龙州县、宁明县、江州区、天等县、凭祥市、扶绥县)

南通市(如东县、海安市、海门区、通州区、启东市、如皋市、崇川区)

德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、绵竹市、中江县、广汉市)

德州市(武城县、平原县、德城区、临邑县、乐陵市、宁津县、陵城区、庆云县、禹城市、夏津县、齐河县)

昆明市(官渡区、东川区、呈贡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、嵩明县、盘龙区、石林彝族自治县、富民县、宜良县、西山区、安宁市)

晋城市(沁水县、高平市、阳城县、城区、泽州县、陵川县)

南京市(溧水区、建邺区、秦淮区、高淳区、江宁区、鼓楼区、雨花台区、玄武区、六合区、栖霞区、浦口区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

淄博市(周村区、临淄区、高青县、张店区、沂源县、博山区、桓台县、淄川区)

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保定市(清苑区、徐水区、高碑店市、涞水县、定兴县、顺平县、望都县、涿州市、高阳县、安新县、雄县、容城县、博野县、涞源县、曲阳县、竞秀区、唐县、定州市、阜平县、蠡县、满城区、安国市、易县、莲池区)

邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、新邵县、邵阳县、新宁县、双清区、大祥区、北塔区、洞口县、武冈市、隆回县)

镇江市(句容市、京口区、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、从江县、锦屏县、麻江县、凯里市、黄平县、镇远县、丹寨县、榕江县、剑河县、台江县、三穗县、天柱县、雷山县、黎平县、施秉县)  阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、青河县、福海县、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县)

桂林市(全州县、灵川县、平乐县、雁山区、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、叠彩区、秀峰区、恭城瑶族自治县、兴安县、七星区、永福县、阳朔县、临桂区、灌阳县、象山区)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

邯郸市(武安市、曲周县、大名县、广平县、峰峰矿区、丛台区、磁县、肥乡区、成安县、魏县、邱县、复兴区、邯山区、馆陶县、鸡泽县、永年区、涉县、临漳县)双鸭山市(饶河县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区、友谊县、宝清县、四方台区)

威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)  金昌市(金川区、永昌县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

扬州市(广陵区、仪征市、高邮市、邗江区、江都区、宝应县)

东莞市北京市(大兴区、顺义区、延庆区、西城区、东城区、密云区、昌平区、平谷区、门头沟区、石景山区、通州区、丰台区、房山区、海淀区、朝阳区、怀柔区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

林芝市(工布江达县、米林市、波密县、察隅县、巴宜区、墨脱县、朗县)

鹤岗市(向阳区、东山区、兴安区、萝北县、绥滨县、兴山区、南山区、工农区)

肇庆市(鼎湖区、封开县、德庆县、怀集县、高要区、端州区、四会市、广宁县)

连云港市(灌南县、连云区、海州区、灌云县、赣榆区、东海县)

白山市(靖宇县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)

秦皇岛市(山海关区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、昌黎县、抚宁区)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、中方县、新晃侗族自治县、鹤城区、溆浦县、辰溪县、沅陵县、麻阳苗族自治县、会同县、芷江侗族自治县)

无锡市(滨湖区、江阴市、惠山区、梁溪区、宜兴市、锡山区、新吴区)

江门市(蓬江区、开平市、鹤山市、江海区、新会区、台山市、恩平市)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县)

赤峰市(林西县、松山区、红山区、巴林左旗、喀喇沁旗、元宝山区、宁城县、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗)

云浮市(云安区、郁南县、新兴县、罗定市、云城区)

白银市(白银区、景泰县、平川区、靖远县、会宁县)

呼和浩特市(新城区、清水河县、赛罕区、回民区、武川县、托克托县、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、南湖区、海宁市、秀洲区、平湖市、嘉善县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！