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文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、麻栗坡县、文山市、富宁县、广南县、丘北县、西畴县)

永州市(祁阳市、东安县、蓝山县、道县、冷水滩区、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、江永县、新田县、宁远县)

柳州市(融水苗族自治县、柳江区、柳北区、柳城县、城中区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区)

伊春市(丰林县、乌翠区、友好区、嘉荫县、大箐山县、汤旺县、金林区、伊美区、铁力市、南岔县)  无锡市(新吴区、梁溪区、惠山区、滨湖区、江阴市、锡山区、宜兴市)

泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

菏泽市(巨野县、曹县、定陶区、单县、东明县、鄄城县、郓城县、牡丹区、成武县)  台州市(天台县、黄岩区、温岭市、仙居县、椒江区、路桥区、玉环市、临海市、三门县)

西藏自治区

攀枝花市(西区、仁和区、米易县、盐边县、东区)

吕梁市(兴县、临县、岚县、孝义市、离石区、柳林县、交城县、石楼县、中阳县、汾阳市、交口县、文水县、方山县)

宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县)

湘潭市(韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县、岳塘区)

香港特别行政区

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)

锦州市(凌河区、黑山县、古塔区、凌海市、义县、北镇市、太和区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

鹤岗市(兴山区、兴安区、萝北县、工农区、东山区、南山区、绥滨县、向阳区)

湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县、德清县)

银川市(贺兰县、灵武市、永宁县、西夏区、金凤区、兴庆区)

南阳市(宛城区、淅川县、社旗县、邓州市、卧龙区、唐河县、南召县、西峡县、内乡县、方城县、桐柏县、镇平县、新野县)

天水市(秦州区、麦积区、武山县、清水县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)

连云港市(连云区、灌云县、赣榆区、灌南县、东海县、海州区)

六安市(霍山县、叶集区、金安区、裕安区、金寨县、霍邱县、舒城县)

桂林市(兴安县、象山区、永福县、龙胜各族自治县、七星区、资源县、阳朔县、全州县、平乐县、恭城瑶族自治县、雁山区、灌阳县、灵川县、荔浦市、临桂区、秀峰区、叠彩区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县)

来宾市(象州县、合山市、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)

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果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛沁县、班玛县、甘德县、玛多县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

日喀则市(昂仁县、聂拉木县、江孜县、仲巴县、定日县、仁布县、定结县、康马县、岗巴县、萨迦县、拉孜县、萨嘎县、白朗县、桑珠孜区、吉隆县、南木林县、亚东县、谢通门县)

扬州市(广陵区、宝应县、邗江区、仪征市、江都区、高邮市)  鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、淇滨区、山城区)

固原市(泾源县、原州区、隆德县、西吉县、彭阳县)

南昌市(西湖区、红谷滩区、安义县、东湖区、南昌县、青山湖区、进贤县、新建区、青云谱区)

达州市(大竹县、渠县、万源市、宣汉县、开江县、通川区、达川区)安庆市(桐城市、大观区、宿松县、潜山市、怀宁县、宜秀区、望江县、岳西县、迎江区、太湖县)

玉林市(陆川县、福绵区、玉州区、博白县、北流市、容县、兴业县)  忻州市(繁峙县、五寨县、岢岚县、五台县、原平市、神池县、河曲县、静乐县、偏关县、保德县、定襄县、宁武县、忻府区、代县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

金华市(婺城区、金东区、浦江县、兰溪市、武义县、义乌市、磐安县、永康市、东阳市)

贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)湛江市(廉江市、赤坎区、霞山区、雷州市、遂溪县、麻章区、徐闻县、坡头区、吴川市)

清远市(清城区、连南瑶族自治县、连州市、英德市、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、佛冈县)

重庆市(巴南区、綦江区、南川区、铜梁区、奉节县、荣昌区、城口县、垫江县、南岸区、丰都县、合川区、江北区、巫山县、大渡口区、武隆区、开州区、巫溪县、江津区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、璧山区、万州区、渝北区、永川区、梁平区、大足区、忠县、渝中区、涪陵区、黔江区、云阳县、九龙坡区、北碚区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县)

泰州市(姜堰区、兴化市、高港区、泰兴市、靖江市、海陵区)

广安市(广安区、邻水县、华蓥市、武胜县、岳池县、前锋区)

上饶市(横峰县、铅山县、万年县、余干县、德兴市、玉山县、弋阳县、广信区、广丰区、信州区、鄱阳县、婺源县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县、芒市)

宝鸡市(眉县、金台区、凤县、凤翔区、陈仓区、麟游县、渭滨区、陇县、扶风县、千阳县、岐山县、太白县)

商洛市(山阳县、柞水县、镇安县、丹凤县、洛南县、商州区、商南县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、易门县、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、澄江市)

滁州市(凤阳县、南谯区、天长市、来安县、明光市、琅琊区、全椒县、定远县)

吉林市(蛟河市、昌邑区、舒兰市、丰满区、磐石市、桦甸市、船营区、龙潭区、永吉县)

阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、布尔津县、青河县)

盐城市(大丰区、滨海县、射阳县、建湖县、阜宁县、响水县、盐都区、东台市、亭湖区)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、明山区)

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三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、陕州区、渑池县、湖滨区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！