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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

邢台市(内丘县、柏乡县、隆尧县、沙河市、任泽区、南和区、信都区、临西县、宁晋县、襄都区、南宫市、巨鹿县、威县、广宗县、新河县、临城县、平乡县、清河县)

镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市、润州区、句容市)  临夏回族自治州(临夏县、广河县、东乡族自治县、和政县、康乐县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

赤峰市(敖汉旗、林西县、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、宁城县、红山区、克什克腾旗、元宝山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗)

黄石市(下陆区、黄石港区、铁山区、大冶市、阳新县、西塞山区)

台州市(路桥区、仙居县、黄岩区、天台县、玉环市、椒江区、三门县、温岭市、临海市)  南昌市(南昌县、进贤县、东湖区、西湖区、青云谱区、新建区、红谷滩区、青山湖区、安义县)

临沧市(沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、云县、临翔区)

重庆市(潼南区、丰都县、武隆区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、石柱土家族自治县、江津区、渝北区、垫江县、九龙坡区、巫溪县、涪陵区、荣昌区、北碚区、江北区、忠县、黔江区、綦江区、璧山区、云阳县、永川区、大足区、长寿区、开州区、城口县、合川区、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、南川区、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、巴南区、梁平区、奉节县、万州区、南岸区)

庆阳市(庆城县、镇原县、合水县、华池县、正宁县、宁县、环县、西峰区)

温州市(瑞安市、永嘉县、龙湾区、洞头区、瓯海区、鹿城区、泰顺县、龙港市、乐清市、苍南县、文成县、平阳县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

宜昌市(秭归县、当阳市、枝江市、伍家岗区、远安县、宜都市、点军区、西陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、兴山县、长阳土家族自治县、夷陵区)

揭阳市(榕城区、揭东区、惠来县、普宁市、揭西县)

泰州市(靖江市、高港区、兴化市、姜堰区、泰兴市、海陵区)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

渭南市(华州区、韩城市、富平县、潼关县、临渭区、大荔县、华阴市、蒲城县、白水县、合阳县、澄城县)

宁夏回族自治区

宣城市(泾县、郎溪县、旌德县、广德市、宁国市、绩溪县、宣州区)

淮南市(潘集区、寿县、谢家集区、田家庵区、八公山区、凤台县、大通区)

新乡市(长垣市、新乡县、凤泉区、红旗区、辉县市、卫滨区、卫辉市、牧野区、封丘县、延津县、原阳县、获嘉县)

云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、花垣县、凤凰县、永顺县、古丈县、保靖县、吉首市)

怀化市(芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、会同县、通道侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、洪江市、中方县、鹤城区)

梅州市(丰顺县、梅江区、梅县区、蕉岭县、平远县、五华县、兴宁市、大埔县)

泸州市(龙马潭区、合江县、古蔺县、江阳区、叙永县、纳溪区、泸县)

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荆州市(沙市区、荆州区、洪湖市、监利市、公安县、松滋市、石首市、江陵县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、双滦区、承德县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、兴隆县)

大同市(云冈区、新荣区、左云县、天镇县、广灵县、阳高县、浑源县、平城区、云州区、灵丘县)

济南市(历下区、莱芜区、槐荫区、平阴县、天桥区、市中区、历城区、济阳区、钢城区、长清区、商河县、章丘区)  喀什地区(英吉沙县、伽师县、莎车县、叶城县、疏附县、岳普湖县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、喀什市、泽普县、疏勒县)

延安市(子长市、延川县、宝塔区、安塞区、吴起县、甘泉县、富县、志丹县、洛川县、黄陵县、黄龙县、延长县、宜川县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、弥勒市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、开远市、泸西县、元阳县、石屏县、屏边苗族自治县、红河县、绿春县)

甘孜藏族自治州(九龙县、理塘县、得荣县、白玉县、泸定县、德格县、丹巴县、稻城县、巴塘县、石渠县、乡城县、道孚县、炉霍县、色达县、新龙县、康定市、甘孜县、雅江县)济源市

濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、范县、华龙区、台前县)  银川市(西夏区、兴庆区、贺兰县、永宁县、灵武市、金凤区)

石家庄市(辛集市、灵寿县、赵县、长安区、赞皇县、藁城区、栾城区、新华区、裕华区、无极县、元氏县、新乐市、平山县、井陉县、正定县、高邑县、深泽县、井陉矿区、桥西区、鹿泉区、行唐县、晋州市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、若尔盖县、松潘县、马尔康市、茂县、小金县、红原县、理县、黑水县、壤塘县、金川县、阿坝县、九寨沟县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、山城区、淇滨区、浚县)那曲市(聂荣县、尼玛县、索县、比如县、嘉黎县、安多县、班戈县、色尼区、双湖县、申扎县、巴青县)

平凉市(华亭市、静宁县、崇信县、庄浪县、崆峒区、灵台县、泾川县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)

嘉峪关市

广西壮族自治区

永州市(蓝山县、祁阳市、新田县、道县、东安县、宁远县、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、双牌县)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、红塔区、江川区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

佳木斯市(桦川县、郊区、富锦市、抚远市、向阳区、东风区、前进区、桦南县、同江市、汤原县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

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衢州市(龙游县、开化县、柯城区、衢江区、常山县、江山市)

伊春市(汤旺县、伊美区、乌翠区、金林区、南岔县、大箐山县、丰林县、嘉荫县、铁力市、友好区)

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九江市(湖口县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、庐山市、永修县、共青城市、德安县、濂溪区、彭泽县、武宁县、都昌县、修水县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。