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汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
包头市(九原区、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、青山区)
大连市(中山区、旅顺口区、瓦房店市、金州区、普兰店区、沙河口区、甘井子区、长海县、庄河市、西岗区)
乌兰察布市(凉城县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、兴和县、商都县、集宁区、卓资县、察哈尔右翼后旗)
南宁市(良庆区、横州市、西乡塘区、武鸣区、上林县、马山县、青秀区、隆安县、邕宁区、兴宁区、江南区、宾阳县)
许昌市(长葛市、禹州市、建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区)
盐城市(滨海县、阜宁县、大丰区、盐都区、东台市、射阳县、响水县、建湖县、亭湖区)
北京市(石景山区、房山区、平谷区、通州区、门头沟区、东城区、丰台区、怀柔区、朝阳区、西城区、大兴区、密云区、延庆区、昌平区、顺义区、海淀区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特右旗、正镶白旗、锡林浩特市、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特左旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗)
株洲市(渌口区、炎陵县、天元区、攸县、醴陵市、茶陵县、荷塘区、芦淞区、石峰区)
黑河市(爱辉区、嫩江市、孙吴县、五大连池市、北安市、逊克县)
济宁市(任城区、汶上县、曲阜市、鱼台县、金乡县、梁山县、泗水县、嘉祥县、兖州区、微山县、邹城市)
鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)
宁夏回族自治区
常州市(天宁区、新北区、武进区、溧阳市、钟楼区、金坛区)
营口市(西市区、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、老边区)
牡丹江市(海林市、穆棱市、西安区、阳明区、绥芬河市、宁安市、东宁市、爱民区、东安区、林口县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
鹤岗市(向阳区、东山区、南山区、兴安区、兴山区、萝北县、绥滨县、工农区)
赣州市(于都县、安远县、赣县区、南康区、信丰县、兴国县、龙南市、大余县、崇义县、章贡区、定南县、宁都县、寻乌县、瑞金市、全南县、上犹县、石城县、会昌县)
三沙市(西沙区、南沙区)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县)
江门市(新会区、台山市、蓬江区、恩平市、鹤山市、江海区、开平市)
柳州市(城中区、柳城县、三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、柳北区、融安县)
安庆市(岳西县、怀宁县、太湖县、迎江区、望江县、宜秀区、桐城市、潜山市、宿松县、大观区)
双鸭山市(四方台区、友谊县、饶河县、集贤县、宝山区、宝清县、尖山区、岭东区)
丽水市(庆元县、缙云县、云和县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、青田县、遂昌县、松阳县)
葫芦岛市(南票区、龙港区、兴城市、绥中县、建昌县、连山区)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、金川县、若尔盖县、小金县、理县、阿坝县、红原县、松潘县、壤塘县、九寨沟县、茂县、汶川县、马尔康市)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县、富蕴县、布尔津县)
朔州市(右玉县、朔城区、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、巴东县、来凤县、利川市、鹤峰县、宣恩县、恩施市)
山南市(乃东区、琼结县、扎囊县、隆子县、浪卡子县、洛扎县、贡嘎县、曲松县、加查县、桑日县、错那市、措美县)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
济南市(济阳区、历下区、长清区、商河县、槐荫区、钢城区、天桥区、平阴县、历城区、市中区、莱芜区、章丘区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
石河子市(白杨市、双河市、五家渠市、铁门关市、新星市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、昆玉市、阿拉尔市、北屯市)
四平市(铁西区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁东区)
遵义市(正安县、绥阳县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、凤冈县、桐梓县、余庆县、仁怀市、赤水市、播州区、汇川区、习水县)
佛山市(三水区、顺德区、禅城区、高明区、南海区)
甘南藏族自治州(迭部县、玛曲县、碌曲县、夏河县、合作市、舟曲县、卓尼县、临潭县)
荆州市(石首市、监利市、松滋市、沙市区、公安县、荆州区、江陵县、洪湖市)
蚌埠市(固镇县、淮上区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、禹会区、五河县)
徐州市(邳州市、贾汪区、沛县、鼓楼区、丰县、新沂市、睢宁县、云龙区、泉山区、铜山区)
儋州市
太原市(万柏林区、迎泽区、古交市、阳曲县、娄烦县、清徐县、晋源区、尖草坪区、杏花岭区、小店区)
通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县)
铜仁市(碧江区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、思南县、江口县、德江县)
吕梁市(临县、孝义市、中阳县、柳林县、交城县、方山县、岚县、文水县、离石区、汾阳市、石楼县、交口县、兴县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
抚顺市(顺城区、望花区、东洲区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县)
朝阳市(朝阳县、凌源市、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区)
大庆市(林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、红岗区、让胡路区、大同区、龙凤区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
黔南布依族苗族自治州(独山县、三都水族自治县、都匀市、龙里县、罗甸县、福泉市、贵定县、长顺县、荔波县、瓮安县、惠水县、平塘县)
福州市(罗源县、闽侯县、鼓楼区、仓山区、永泰县、长乐区、平潭县、闽清县、福清市、连江县、马尾区、台江区、晋安区)
襄阳市(谷城县、枣阳市、保康县、襄州区、襄城区、老河口市、南漳县、宜城市、樊城区)
荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区、钟祥市)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、纳雍县、七星关区、织金县、大方县、赫章县、黔西市)
贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)
南阳市(方城县、淅川县、宛城区、唐河县、镇平县、邓州市、内乡县、桐柏县、社旗县、西峡县、新野县、南召县、卧龙区)
巴彦淖尔市(临河区、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县)
新疆维吾尔自治区
中山市
阳泉市(矿区、盂县、城区、郊区、平定县)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通山县)
三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)
塔城地区(托里县、裕民县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市)
鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、鄂托克前旗)
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辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
大同市(云州区、浑源县、左云县、天镇县、灵丘县、广灵县、新荣区、阳高县、平城区、云冈区)
泉州市(泉港区、鲤城区、安溪县、晋江市、德化县、永春县、洛江区、惠安县、金门县、南安市、石狮市、丰泽区)
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呼和浩特市(新城区、玉泉区、清水河县、回民区、托克托县、土默特左旗、武川县、赛罕区、和林格尔县)
临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、临夏县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、头屯河区、水磨沟区)
汉中市(西乡县、留坝县、洋县、城固县、镇巴县、略阳县、佛坪县、宁强县、勉县、南郑区、汉台区)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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