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玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市)

鸡西市(麻山区、鸡东县、虎林市、梨树区、城子河区、滴道区、密山市、恒山区、鸡冠区)

邯郸市(永年区、临漳县、鸡泽县、邯山区、肥乡区、魏县、武安市、峰峰矿区、大名县、涉县、广平县、磁县、馆陶县、复兴区、丛台区、成安县、邱县、曲周县)

荆州市(监利市、石首市、江陵县、沙市区、洪湖市、荆州区、公安县、松滋市)  通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)

沧州市(运河区、青县、南皮县、泊头市、任丘市、孟村回族自治县、献县、吴桥县、盐山县、沧县、黄骅市、肃宁县、河间市、东光县、海兴县、新华区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县)

广州市(黄埔区、越秀区、增城区、番禺区、从化区、白云区、南沙区、海珠区、花都区、天河区、荔湾区)  仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、多伦县、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市)

安阳市(汤阴县、殷都区、内黄县、安阳县、滑县、林州市、文峰区、北关区、龙安区)

五指山市(定安县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、琼海市、文昌市、临高县、东方市)

鄂尔多斯市(乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、鄂托克前旗、康巴什区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

临汾市(大宁县、洪洞县、蒲县、隰县、霍州市、曲沃县、安泽县、汾西县、翼城县、襄汾县、尧都区、永和县、古县、浮山县、吉县、乡宁县、侯马市)

阿里地区(噶尔县、日土县、措勤县、革吉县、普兰县、札达县、改则县)

西宁市(城西区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城北区)

福州市(仓山区、永泰县、平潭县、鼓楼区、长乐区、闽侯县、台江区、马尾区、福清市、晋安区、连江县、罗源县、闽清县)

金昌市(永昌县、金川区)

池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

三明市(清流县、宁化县、将乐县、沙县区、大田县、建宁县、尤溪县、三元区、泰宁县、永安市、明溪县)

牡丹江市(林口县、西安区、阳明区、东安区、爱民区、海林市、宁安市、东宁市、绥芬河市、穆棱市)

梅州市(平远县、兴宁市、蕉岭县、梅江区、大埔县、丰顺县、梅县区、五华县)

潍坊市(坊子区、昌乐县、昌邑市、诸城市、临朐县、寒亭区、青州市、高密市、潍城区、寿光市、安丘市、奎文区)

绥化市(海伦市、安达市、兰西县、庆安县、明水县、北林区、肇东市、望奎县、绥棱县、青冈县)

玉林市(陆川县、兴业县、玉州区、福绵区、容县、博白县、北流市)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

漳州市(漳浦县、龙海区、平和县、长泰区、龙文区、南靖县、芗城区、诏安县、东山县、云霄县、华安县)

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儋州市

洛阳市(洛龙区、孟津区、西工区、老城区、瀍河回族区、宜阳县、涧西区、嵩县、新安县、栾川县、汝阳县、伊川县、洛宁县、偃师区)

香港特别行政区

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区、安源区)

太原市(晋源区、尖草坪区、迎泽区、万柏林区、清徐县、古交市、小店区、阳曲县、娄烦县、杏花岭区)

镇江市(句容市、润州区、京口区、丹徒区、扬中市、丹阳市)新乡市(封丘县、红旗区、长垣市、延津县、凤泉区、卫辉市、牧野区、辉县市、获嘉县、原阳县、卫滨区、新乡县)

宁波市(北仑区、镇海区、江北区、鄞州区、宁海县、海曙区、象山县、余姚市、奉化区、慈溪市)  巴音郭楞蒙古自治州(和静县、博湖县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、若羌县、且末县)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

盐城市(盐都区、阜宁县、响水县、大丰区、亭湖区、射阳县、东台市、滨海县、建湖县)

宜宾市(筠连县、叙州区、珙县、高县、兴文县、翠屏区、南溪区、江安县、屏山县、长宁县)许昌市(长葛市、鄢陵县、建安区、禹州市、魏都区、襄城县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、龙里县、罗甸县、三都水族自治县、都匀市、福泉市、荔波县、贵定县、惠水县、独山县、瓮安县、平塘县)

连云港市(海州区、连云区、赣榆区、灌南县、灌云县、东海县)

广元市(朝天区、利州区、青川县、苍溪县、旺苍县、昭化区、剑阁县)

嘉兴市(南湖区、秀洲区、海盐县、桐乡市、海宁市、平湖市、嘉善县)

濮阳市(华龙区、范县、南乐县、清丰县、濮阳县、台前县)

郑州市(中牟县、荥阳市、管城回族区、巩义市、登封市、新郑市、新密市、二七区、金水区、中原区、惠济区、上街区)

七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市)

常州市(天宁区、溧阳市、新北区、钟楼区、武进区、金坛区)

贵阳市(云岩区、息烽县、白云区、修文县、清镇市、乌当区、观山湖区、南明区、开阳县、花溪区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、易门县、江川区)

菏泽市(定陶区、巨野县、牡丹区、单县、成武县、鄄城县、曹县、郓城县、东明县)

廊坊市(文安县、大厂回族自治县、三河市、安次区、永清县、大城县、广阳区、香河县、固安县、霸州市)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、共和县、贵南县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！