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酒泉市(玉门市、金塔县、敦煌市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、昌黎县、山海关区、海港区、抚宁区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县、且末县、轮台县、若羌县、库尔勒市、博湖县、和静县)  珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

临沂市(沂水县、郯城县、费县、临沭县、蒙阴县、莒南县、河东区、平邑县、兰山区、兰陵县、沂南县、罗庄区)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、通山县、通城县、咸安区、崇阳县)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)德州市(夏津县、禹城市、庆云县、宁津县、齐河县、临邑县、乐陵市、德城区、武城县、平原县、陵城区)

揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭西县、揭东区)  洛阳市(宜阳县、新安县、西工区、偃师区、涧西区、栾川县、洛宁县、汝阳县、嵩县、老城区、瀍河回族区、孟津区、伊川县、洛龙区)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县、邗江区)

和田地区(墨玉县、策勒县、皮山县、洛浦县、民丰县、和田市、和田县、于田县)

张掖市(高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县)

乐山市(井研县、沙湾区、沐川县、夹江县、五通桥区、峨眉山市、金口河区、犍为县、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县)

商洛市(洛南县、山阳县、丹凤县、柞水县、商州区、商南县、镇安县)

自贡市(荣县、自流井区、大安区、贡井区、富顺县、沿滩区)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县)

株洲市(荷塘区、醴陵市、石峰区、炎陵县、茶陵县、攸县、渌口区、芦淞区、天元区)

三明市(永安市、尤溪县、大田县、明溪县、建宁县、泰宁县、将乐县、三元区、宁化县、沙县区、清流县)

衡阳市(衡阳县、南岳区、常宁市、雁峰区、蒸湘区、衡山县、祁东县、衡南县、衡东县、珠晖区、耒阳市、石鼓区)

晋城市(高平市、城区、陵川县、沁水县、阳城县、泽州县)

常州市(钟楼区、天宁区、溧阳市、金坛区、新北区、武进区)

定西市(临洮县、渭源县、漳县、岷县、陇西县、安定区、通渭县)

佳木斯市(抚远市、汤原县、郊区、桦川县、向阳区、富锦市、东风区、前进区、同江市、桦南县)

河源市(东源县、和平县、源城区、连平县、紫金县、龙川县)

信阳市(淮滨县、新县、光山县、固始县、商城县、浉河区、息县、罗山县、平桥区、潢川县)

厦门市(思明区、同安区、翔安区、湖里区、海沧区、集美区)

安阳市(安阳县、殷都区、滑县、林州市、龙安区、内黄县、汤阴县、文峰区、北关区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

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泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、东平县、泰山区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、共和县、兴海县)

吕梁市(交城县、兴县、临县、交口县、石楼县、岚县、中阳县、离石区、方山县、孝义市、文水县、柳林县、汾阳市)

鹤岗市(兴安区、萝北县、向阳区、兴山区、工农区、南山区、东山区、绥滨县)  楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、南华县、姚安县、永仁县、武定县、楚雄市、大姚县、牟定县、元谋县)

济源市

深圳市(光明区、龙岗区、南山区、坪山区、盐田区、福田区、罗湖区、龙华区、宝安区)

忻州市(宁武县、静乐县、定襄县、繁峙县、保德县、忻府区、代县、五寨县、五台县、原平市、神池县、偏关县、河曲县、岢岚县)淮南市(潘集区、凤台县、大通区、八公山区、谢家集区、田家庵区、寿县)

贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)  铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

宜春市(铜鼓县、宜丰县、袁州区、万载县、靖安县、丰城市、高安市、奉新县、樟树市、上高县)

苏州市(相城区、吴江区、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、常熟市、太仓市、张家港市)

阿勒泰地区(布尔津县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县、富蕴县)贵阳市(修文县、花溪区、观山湖区、息烽县、云岩区、白云区、南明区、乌当区、清镇市、开阳县)

毕节市(大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、黔西市、赫章县、金沙县、织金县)

乌兰察布市(集宁区、丰镇市、四子王旗、商都县、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼后旗、化德县、兴和县、察哈尔右翼前旗、卓资县)

商丘市(柘城县、睢县、民权县、宁陵县、夏邑县、虞城县、梁园区、永城市、睢阳区)

丽江市(古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

长春市(公主岭市、榆树市、宽城区、农安县、南关区、双阳区、二道区、朝阳区、绿园区、九台区、德惠市)

常德市(安乡县、澧县、汉寿县、津市市、临澧县、鼎城区、桃源县、石门县、武陵区)

丹东市(振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振安区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)

阳泉市(矿区、盂县、城区、郊区、平定县)

鞍山市(立山区、铁东区、海城市、千山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

澳门特别行政区

赣州市(宁都县、石城县、全南县、瑞金市、定南县、上犹县、寻乌县、龙南市、崇义县、南康区、兴国县、赣县区、信丰县、安远县、于都县、大余县、会昌县、章贡区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

周口市(鹿邑县、扶沟县、项城市、太康县、川汇区、郸城县、淮阳区、西华县、沈丘县、商水县)

宜宾市(兴文县、南溪区、屏山县、筠连县、高县、叙州区、长宁县、珙县、翠屏区、江安县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。