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西藏自治区

新乡市(原阳县、封丘县、红旗区、新乡县、卫滨区、辉县市、卫辉市、牧野区、长垣市、获嘉县、凤泉区、延津县)

安康市(旬阳市、镇坪县、紫阳县、白河县、汉滨区、石泉县、汉阴县、岚皋县、平利县、宁陕县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市、长岭县)  三明市(建宁县、永安市、清流县、明溪县、泰宁县、沙县区、宁化县、三元区、尤溪县、大田县、将乐县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、巴南区、潼南区、璧山区、永川区、綦江区、丰都县、奉节县、铜梁区、万州区、忠县、大足区、武隆区、涪陵区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、北碚区、城口县、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、开州区、长寿区、垫江县、江北区、渝中区、荣昌区、南岸区、南川区、巫山县、沙坪坝区、石柱土家族自治县、梁平区、江津区、黔江区、大渡口区、合川区、渝北区、九龙坡区)

喀什地区(伽师县、巴楚县、疏勒县、叶城县、莎车县、泽普县、岳普湖县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、英吉沙县、喀什市)

石河子市(图木舒克市、昆玉市、胡杨河市、白杨市、五家渠市、双河市、铁门关市、阿拉尔市、新星市、可克达拉市、北屯市)  海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

巴中市(通江县、平昌县、恩阳区、巴州区、南江县)

连云港市(灌南县、赣榆区、连云区、灌云县、东海县、海州区)

濮阳市(南乐县、濮阳县、台前县、华龙区、范县、清丰县)

邢台市(威县、襄都区、临西县、新河县、临城县、南宫市、隆尧县、清河县、任泽区、沙河市、南和区、平乡县、宁晋县、巨鹿县、柏乡县、信都区、内丘县、广宗县)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县)

韶关市(翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、武江区、仁化县、曲江区、浈江区、始兴县、新丰县、南雄市)

承德市(双桥区、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、鹰手营子矿区、双滦区、丰宁满族自治县、滦平县、承德县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

肇庆市(怀集县、德庆县、端州区、广宁县、四会市、封开县、鼎湖区、高要区)

襄阳市(保康县、老河口市、宜城市、襄州区、枣阳市、南漳县、谷城县、樊城区、襄城区)

遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、大英县、射洪市)

清远市(英德市、阳山县、连州市、佛冈县、清城区、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)

临沧市(镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

大同市(新荣区、阳高县、云冈区、灵丘县、浑源县、平城区、天镇县、云州区、左云县、广灵县)

开封市(龙亭区、兰考县、顺河回族区、鼓楼区、通许县、杞县、祥符区、禹王台区、尉氏县)

曲靖市(陆良县、罗平县、麒麟区、马龙区、沾益区、师宗县、宣威市、会泽县、富源县)

孝感市(孝南区、安陆市、大悟县、云梦县、汉川市、应城市、孝昌县)

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阿克苏地区(乌什县、沙雅县、阿克苏市、拜城县、库车市、阿瓦提县、温宿县、柯坪县、新和县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、来凤县、巴东县、利川市、宣恩县、咸丰县、恩施市)

兰州市(西固区、城关区、红古区、安宁区、榆中县、永登县、七里河区、皋兰县)

镇江市(句容市、润州区、丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区)  梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县)

商丘市(睢阳区、永城市、柘城县、夏邑县、睢县、民权县、宁陵县、梁园区、虞城县)

临汾市(汾西县、洪洞县、襄汾县、翼城县、安泽县、霍州市、吉县、大宁县、永和县、隰县、古县、尧都区、侯马市、浮山县、蒲县、曲沃县、乡宁县)

潍坊市(高密市、安丘市、临朐县、寿光市、诸城市、寒亭区、奎文区、青州市、潍城区、昌邑市、昌乐县、坊子区)酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市、金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

广安市(广安区、邻水县、岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区)  潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

衡阳市(石鼓区、珠晖区、祁东县、衡阳县、蒸湘区、南岳区、雁峰区、耒阳市、常宁市、衡东县、衡南县、衡山县)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、根河市、鄂温克族自治旗、牙克石市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、扎赉诺尔区)

塔城地区(乌苏市、沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、塔城市)钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)

南京市(鼓楼区、溧水区、高淳区、建邺区、雨花台区、玄武区、江宁区、六合区、秦淮区、栖霞区、浦口区)

无锡市(锡山区、新吴区、滨湖区、宜兴市、惠山区、江阴市、梁溪区)

泰安市(宁阳县、新泰市、肥城市、东平县、泰山区、岱岳区)

嘉峪关市

拉萨市(林周县、达孜区、墨竹工卡县、当雄县、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、城关区)

济南市(槐荫区、莱芜区、平阴县、钢城区、济阳区、历下区、章丘区、商河县、历城区、长清区、天桥区、市中区)

株洲市(荷塘区、醴陵市、渌口区、炎陵县、芦淞区、攸县、茶陵县、天元区、石峰区)

新疆维吾尔自治区

绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区、上虞区、越城区)

内蒙古自治区

攀枝花市(西区、东区、仁和区、米易县、盐边县)

常州市(钟楼区、溧阳市、武进区、金坛区、新北区、天宁区)

怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、溆浦县、沅陵县、鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、中方县)

来宾市(忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、武宣县)

马鞍山市(博望区、含山县、雨山区、花山区、和县、当涂县)

沧州市(盐山县、任丘市、青县、献县、新华区、东光县、南皮县、孟村回族自治县、海兴县、黄骅市、吴桥县、运河区、沧县、肃宁县、泊头市、河间市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。