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娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、双峰县、涟源市)

张家口市(涿鹿县、沽源县、怀安县、蔚县、赤城县、桥西区、崇礼区、怀来县、张北县、万全区、下花园区、桥东区、宣化区、尚义县、康保县、阳原县)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)  呼伦贝尔市(满洲里市、根河市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、阿荣旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、扎兰屯市)

邢台市(广宗县、柏乡县、襄都区、临城县、巨鹿县、内丘县、平乡县、新河县、南和区、隆尧县、宁晋县、任泽区、沙河市、威县、临西县、清河县、信都区、南宫市)

乐山市(沙湾区、峨眉山市、峨边彝族自治县、井研县、夹江县、市中区、犍为县、沐川县、金口河区、五通桥区、马边彝族自治县)

平顶山市(郏县、卫东区、宝丰县、石龙区、汝州市、舞钢市、湛河区、鲁山县、新华区、叶县)丽水市(缙云县、莲都区、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、青田县、云和县、遂昌县、龙泉市)

广安市(武胜县、前锋区、邻水县、华蓥市、岳池县、广安区)  包头市(石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、固阳县、青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、东河区、九原区)

塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、额敏县、裕民县)

黄山市(歙县、祁门县、休宁县、黄山区、黟县、屯溪区、徽州区)

固原市(彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县、原州区)

莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县)

楚雄彝族自治州(南华县、大姚县、姚安县、武定县、永仁县、牟定县、元谋县、楚雄市、双柏县、禄丰市)

石河子市(胡杨河市、图木舒克市、铁门关市、北屯市、新星市、阿拉尔市、双河市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市)

昭通市(彝良县、巧家县、盐津县、昭阳区、威信县、绥江县、水富市、鲁甸县、镇雄县、大关县、永善县)

商丘市(睢阳区、柘城县、民权县、睢县、永城市、梁园区、虞城县、宁陵县、夏邑县)

晋中市(寿阳县、太谷区、榆次区、祁县、介休市、和顺县、左权县、昔阳县、平遥县、灵石县、榆社县)

海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵南县、贵德县)

聊城市(临清市、冠县、东阿县、莘县、茌平区、高唐县、东昌府区、阳谷县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、黑水县、小金县、理县、壤塘县、茂县、若尔盖县、金川县、汶川县、马尔康市、阿坝县、红原县)

黄石市(黄石港区、阳新县、西塞山区、大冶市、下陆区、铁山区)

连云港市(灌南县、东海县、灌云县、海州区、连云区、赣榆区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、米东区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

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苏州市(张家港市、昆山市、太仓市、姑苏区、常熟市、吴中区、虎丘区、吴江区、相城区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市)  邵阳市(绥宁县、邵东市、大祥区、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、武冈市、隆回县、新邵县、洞口县、北塔区、双清区)

荆州市(沙市区、松滋市、洪湖市、江陵县、监利市、荆州区、公安县、石首市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

滁州市(全椒县、明光市、天长市、琅琊区、定远县、南谯区、来安县、凤阳县)来宾市(忻城县、象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市)

济宁市(微山县、邹城市、兖州区、梁山县、汶上县、曲阜市、任城区、嘉祥县、鱼台县、金乡县、泗水县)  邯郸市(大名县、魏县、鸡泽县、磁县、邯山区、广平县、曲周县、复兴区、峰峰矿区、馆陶县、武安市、涉县、邱县、临漳县、永年区、丛台区、肥乡区、成安县)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、岑巩县、施秉县、从江县、镇远县、天柱县、丹寨县、黄平县、雷山县、三穗县、凯里市、剑河县、黎平县、麻江县、锦屏县、榕江县)大同市(平城区、灵丘县、阳高县、浑源县、左云县、云冈区、云州区、新荣区、广灵县、天镇县)

广州市(海珠区、从化区、花都区、白云区、黄埔区、增城区、天河区、荔湾区、南沙区、番禺区、越秀区)

巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、南江县、巴州区)

宣城市(泾县、广德市、绩溪县、宁国市、宣州区、郎溪县、旌德县)

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天津市(南开区、东丽区、宁河区、津南区、静海区、北辰区、西青区、武清区、河东区、红桥区、滨海新区、河西区、蓟州区、和平区、宝坻区、河北区)

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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、陇川县、梁河县)

烟台市(牟平区、福山区、莱州市、莱阳市、海阳市、莱山区、龙口市、蓬莱区、招远市、栖霞市、芝罘区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、吉首市、花垣县、龙山县、保靖县、泸溪县、古丈县)

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玉林市(兴业县、福绵区、玉州区、容县、博白县、陆川县、北流市)

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宁夏回族自治区

东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)

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　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。