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沧州市(盐山县、东光县、海兴县、泊头市、任丘市、献县、沧县、河间市、孟村回族自治县、青县、新华区、吴桥县、运河区、肃宁县、黄骅市、南皮县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
邯郸市(丛台区、临漳县、馆陶县、曲周县、成安县、永年区、魏县、涉县、肥乡区、鸡泽县、广平县、磁县、邯山区、峰峰矿区、邱县、复兴区、大名县、武安市)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市)
三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市、义马市、卢氏县)
漳州市(龙文区、云霄县、平和县、诏安县、漳浦县、南靖县、长泰区、芗城区、东山县、华安县、龙海区)
新疆维吾尔自治区
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、荔波县、长顺县、罗甸县、惠水县、贵定县、龙里县、瓮安县、都匀市、独山县、平塘县)
滁州市(全椒县、琅琊区、南谯区、来安县、明光市、定远县、凤阳县、天长市)
临汾市(浮山县、曲沃县、翼城县、永和县、汾西县、蒲县、古县、隰县、吉县、安泽县、洪洞县、侯马市、襄汾县、乡宁县、霍州市、尧都区、大宁县)
广元市(剑阁县、青川县、利州区、昭化区、苍溪县、旺苍县、朝天区)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、达日县、甘德县、玛沁县、班玛县)
西宁市(湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城西区、城东区、城中区、湟中区)
吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县)
日喀则市(桑珠孜区、萨迦县、江孜县、仁布县、定结县、聂拉木县、定日县、康马县、昂仁县、谢通门县、仲巴县、萨嘎县、南木林县、吉隆县、白朗县、岗巴县、亚东县、拉孜县)
白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)
威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
盐城市(亭湖区、大丰区、建湖县、响水县、滨海县、东台市、阜宁县、盐都区、射阳县)
益阳市(沅江市、资阳区、安化县、赫山区、桃江县、南县)
商丘市(睢县、柘城县、夏邑县、宁陵县、梁园区、永城市、虞城县、民权县、睢阳区)
郑州市(二七区、中原区、金水区、巩义市、中牟县、新郑市、惠济区、管城回族区、上街区、新密市、登封市、荥阳市)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
天水市(甘谷县、清水县、秦州区、秦安县、麦积区、武山县、张家川回族自治县)
淄博市(临淄区、高青县、桓台县、沂源县、张店区、周村区、博山区、淄川区)
濮阳市(范县、台前县、清丰县、南乐县、濮阳县、华龙区)
百色市(右江区、靖西市、田林县、那坡县、德保县、凌云县、乐业县、田阳区、田东县、平果市、隆林各族自治县、西林县)
东营市(广饶县、垦利区、东营区、河口区、利津县)
石河子市(胡杨河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市、新星市、白杨市、可克达拉市、阿拉尔市、双河市、北屯市)
武汉市(硚口区、江汉区、黄陂区、汉阳区、江岸区、青山区、武昌区、东西湖区、汉南区、洪山区、蔡甸区、江夏区、新洲区)
攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、西区、米易县)
铁岭市(银州区、昌图县、清河区、开原市、西丰县、调兵山市、铁岭县)
宝鸡市(凤翔区、渭滨区、眉县、太白县、陇县、凤县、千阳县、麟游县、金台区、陈仓区、扶风县、岐山县)
三明市(沙县区、建宁县、永安市、大田县、三元区、尤溪县、宁化县、将乐县、泰宁县、清流县、明溪县)
内蒙古自治区
咸宁市(嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市)
宜春市(上高县、万载县、奉新县、丰城市、铜鼓县、樟树市、高安市、靖安县、袁州区、宜丰县)
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梧州市(长洲区、藤县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、万秀区、苍梧县)
西安市(周至县、莲湖区、高陵区、蓝田县、雁塔区、临潼区、新城区、鄠邑区、灞桥区、碑林区、阎良区、未央区、长安区)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、城关区、当雄县、尼木县、达孜区、曲水县)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、砚山县、文山市、丘北县、麻栗坡县、广南县、西畴县)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
重庆市(江津区、沙坪坝区、南川区、荣昌区、合川区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、涪陵区、奉节县、云阳县、江北区、开州区、巫山县、大渡口区、梁平区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、万州区、巫溪县、武隆区、垫江县、长寿区、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、铜梁区、巴南区、渝北区、石柱土家族自治县、綦江区、忠县、黔江区、永川区、城口县、大足区、璧山区、丰都县、渝中区)
和田地区(皮山县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田县、和田市、于田县、民丰县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、云城区、新兴县)
金华市(永康市、金东区、义乌市、东阳市、婺城区、磐安县、兰溪市、武义县、浦江县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
邢台市(宁晋县、威县、临西县、柏乡县、南和区、广宗县、襄都区、新河县、临城县、平乡县、隆尧县、内丘县、沙河市、南宫市、巨鹿县、信都区、清河县、任泽区)
佳木斯市(桦南县、桦川县、向阳区、同江市、抚远市、郊区、汤原县、前进区、东风区、富锦市)
荆州市(公安县、沙市区、松滋市、荆州区、石首市、江陵县、监利市、洪湖市)
襄阳市(樊城区、宜城市、襄城区、谷城县、襄州区、老河口市、保康县、南漳县、枣阳市)
韶关市(南雄市、武江区、新丰县、仁化县、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、始兴县)
杭州市(西湖区、余杭区、滨江区、临安区、上城区、桐庐县、萧山区、拱墅区、富阳区、建德市、钱塘区、淳安县、临平区)
达州市(万源市、宣汉县、达川区、渠县、开江县、通川区、大竹县)
大庆市(大同区、让胡路区、肇州县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、红岗区、林甸县、萨尔图区)
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盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
十堰市(茅箭区、房县、郧西县、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、张湾区)
林芝市(察隅县、巴宜区、工布江达县、米林市、朗县、波密县、墨脱县)
鸡西市(密山市、滴道区、麻山区、城子河区、恒山区、梨树区、虎林市、鸡冠区、鸡东县)
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淮安市(盱眙县、洪泽区、淮阴区、清江浦区、金湖县、涟水县、淮安区)
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汉中市(南郑区、镇巴县、勉县、汉台区、留坝县、西乡县、城固县、佛坪县、洋县、略阳县、宁强县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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