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玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、治多县、囊谦县、杂多县、称多县)

阜新市(太平区、细河区、彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区)

朝阳市(北票市、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、龙城区)

金昌市(金川区、永昌县)  合肥市(庐江县、包河区、巢湖市、长丰县、庐阳区、蜀山区、肥西县、瑶海区、肥东县)

内蒙古自治区

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

澳门特别行政区

岳阳市(君山区、岳阳楼区、岳阳县、云溪区、华容县、湘阴县、汨罗市、平江县、临湘市)  抚顺市(清原满族自治县、顺城区、新抚区、望花区、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县)

长治市(襄垣县、平顺县、长子县、沁源县、壶关县、武乡县、屯留区、黎城县、潞州区、上党区、沁县、潞城区)

聊城市(东昌府区、临清市、莘县、冠县、高唐县、东阿县、阳谷县、茌平区)

济南市(章丘区、市中区、平阴县、槐荫区、天桥区、莱芜区、历城区、长清区、历下区、钢城区、商河县、济阳区)

朔州市(朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区、应县)

成都市(崇州市、龙泉驿区、金堂县、青白江区、新都区、大邑县、金牛区、双流区、蒲江县、武侯区、青羊区、新津区、锦江区、简阳市、成华区、都江堰市、郫都区、温江区、邛崃市、彭州市)

天水市(甘谷县、清水县、秦安县、武山县、张家川回族自治县、麦积区、秦州区)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

湖州市(安吉县、吴兴区、长兴县、德清县、南浔区)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、若羌县、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、博湖县、尉犁县、库尔勒市)

广州市(黄埔区、花都区、天河区、从化区、白云区、越秀区、增城区、番禺区、海珠区、南沙区、荔湾区)

滨州市(无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、沾化区、博兴县、邹平市)

吕梁市(文水县、岚县、孝义市、交城县、汾阳市、交口县、兴县、临县、离石区、柳林县、中阳县、方山县、石楼县)

昆明市(嵩明县、呈贡区、富民县、东川区、官渡区、西山区、晋宁区、五华区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、石林彝族自治县、宜良县)

青岛市(平度市、莱西市、城阳区、胶州市、市南区、黄岛区、崂山区、市北区、即墨区、李沧区)

重庆市(渝北区、巫溪县、开州区、城口县、荣昌区、武隆区、璧山区、黔江区、垫江县、长寿区、江津区、南岸区、铜梁区、万州区、江北区、沙坪坝区、大足区、云阳县、涪陵区、奉节县、北碚区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、永川区、南川区、石柱土家族自治县、梁平区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、合川区、忠县、綦江区、潼南区、巫山县、巴南区、渝中区)

鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

盐城市(阜宁县、滨海县、亭湖区、射阳县、大丰区、响水县、盐都区、东台市、建湖县)

深圳市(罗湖区、盐田区、坪山区、南山区、福田区、宝安区、光明区、龙华区、龙岗区)

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中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

十堰市(竹山县、郧西县、张湾区、房县、茅箭区、竹溪县、丹江口市、郧阳区)

玉林市(博白县、兴业县、容县、陆川县、玉州区、福绵区、北流市)

河源市(紫金县、龙川县、和平县、东源县、源城区、连平县)  喀什地区(疏附县、伽师县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、泽普县、喀什市、巴楚县、英吉沙县、岳普湖县、麦盖提县、莎车县)

宝鸡市(凤翔区、麟游县、金台区、太白县、岐山县、扶风县、眉县、渭滨区、千阳县、凤县、陈仓区、陇县)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、靖宇县、浑江区、抚松县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、理塘县、泸定县、甘孜县、德格县、新龙县、石渠县、色达县、乡城县、得荣县、白玉县、康定市、九龙县、炉霍县、丹巴县、雅江县、道孚县、稻城县)莆田市(秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区、荔城区)

茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)  郑州市(中原区、登封市、惠济区、新郑市、管城回族区、巩义市、新密市、上街区、荥阳市、金水区、二七区、中牟县)

崇左市(宁明县、大新县、扶绥县、天等县、凭祥市、江州区、龙州县)

泉州市(泉港区、安溪县、石狮市、永春县、晋江市、金门县、丰泽区、惠安县、洛江区、鲤城区、德化县、南安市)

贵阳市(修文县、云岩区、息烽县、乌当区、清镇市、观山湖区、白云区、花溪区、南明区、开阳县)运城市(夏县、平陆县、芮城县、永济市、河津市、盐湖区、临猗县、垣曲县、万荣县、绛县、稷山县、新绛县、闻喜县)

湛江市(徐闻县、霞山区、吴川市、麻章区、遂溪县、雷州市、坡头区、赤坎区、廉江市)

渭南市(华阴市、合阳县、韩城市、华州区、潼关县、临渭区、富平县、大荔县、蒲城县、澄城县、白水县)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)

呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

抚州市(东乡区、宜黄县、南城县、资溪县、南丰县、崇仁县、金溪县、广昌县、乐安县、临川区、黎川县)

周口市(郸城县、商水县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、沈丘县、太康县、项城市、扶沟县、西华县)

佳木斯市(桦川县、富锦市、桦南县、郊区、东风区、汤原县、前进区、向阳区、抚远市、同江市)

承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、滦平县、双桥区、双滦区、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、平泉市)

汕头市(潮阳区、南澳县、龙湖区、潮南区、澄海区、金平区、濠江区)

鹤岗市(兴山区、工农区、南山区、萝北县、绥滨县、向阳区、东山区、兴安区)

柳州市(鱼峰区、鹿寨县、柳北区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、柳南区、柳城县、融安县、柳江区)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

西安市(未央区、高陵区、雁塔区、临潼区、蓝田县、灞桥区、鄠邑区、周至县、莲湖区、新城区、长安区、阎良区、碑林区)

牡丹江市(阳明区、林口县、宁安市、穆棱市、海林市、东宁市、绥芬河市、爱民区、东安区、西安区)

平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、华亭市、灵台县、崇信县、庄浪县)

濮阳市(范县、濮阳县、华龙区、南乐县、台前县、清丰县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。