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广安市(华蓥市、岳池县、武胜县、邻水县、前锋区、广安区)
西藏自治区
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、德令哈市、格尔木市、都兰县、天峻县)
鸡西市(密山市、梨树区、恒山区、鸡东县、鸡冠区、麻山区、虎林市、城子河区、滴道区)
揭阳市(揭东区、普宁市、榕城区、惠来县、揭西县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、久治县、班玛县)
天水市(清水县、麦积区、秦安县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
抚州市(东乡区、临川区、崇仁县、广昌县、金溪县、南丰县、南城县、乐安县、资溪县、宜黄县、黎川县)
巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县)
那曲市(聂荣县、嘉黎县、比如县、巴青县、班戈县、申扎县、双湖县、安多县、尼玛县、索县、色尼区)
洛阳市(伊川县、涧西区、栾川县、孟津区、西工区、汝阳县、偃师区、宜阳县、瀍河回族区、新安县、洛龙区、嵩县、洛宁县、老城区)
巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)
拉萨市(林周县、尼木县、曲水县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、达孜区、城关区)
延安市(延长县、安塞区、富县、宝塔区、黄陵县、志丹县、延川县、甘泉县、洛川县、黄龙县、宜川县、子长市、吴起县)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵南县、贵德县)
百色市(田林县、西林县、田阳区、平果市、德保县、右江区、那坡县、凌云县、乐业县、隆林各族自治县、田东县、靖西市)
德阳市(绵竹市、罗江区、旌阳区、什邡市、广汉市、中江县)
包头市(固阳县、东河区、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
新疆维吾尔自治区
九江市(柴桑区、修水县、彭泽县、湖口县、永修县、共青城市、庐山市、濂溪区、武宁县、德安县、瑞昌市、浔阳区、都昌县)
南宁市(上林县、西乡塘区、宾阳县、青秀区、横州市、江南区、兴宁区、隆安县、马山县、武鸣区、良庆区、邕宁区)
衡水市(武邑县、枣强县、深州市、故城县、阜城县、饶阳县、冀州区、桃城区、武强县、安平县、景县)
广州市(南沙区、黄埔区、海珠区、花都区、从化区、天河区、荔湾区、越秀区、番禺区、白云区、增城区)
黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、西塞山区、铁山区、大冶市)
新乡市(牧野区、辉县市、凤泉区、新乡县、延津县、红旗区、长垣市、获嘉县、卫辉市、封丘县、卫滨区、原阳县)
大庆市(萨尔图区、肇源县、红岗区、肇州县、让胡路区、龙凤区、林甸县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)
连云港市(海州区、赣榆区、东海县、连云区、灌南县、灌云县)
商丘市(民权县、梁园区、睢阳区、睢县、宁陵县、夏邑县、虞城县、柘城县、永城市)
唐山市(滦州市、遵化市、迁安市、玉田县、开平区、路北区、古冶区、乐亭县、曹妃甸区、丰南区、迁西县、滦南县、丰润区、路南区)
常德市(鼎城区、临澧县、武陵区、石门县、澧县、安乡县、汉寿县、桃源县、津市市)
临沧市(凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
滁州市(南谯区、琅琊区、来安县、全椒县、定远县、明光市、天长市、凤阳县)
广元市(旺苍县、昭化区、利州区、剑阁县、青川县、苍溪县、朝天区)
凉山彝族自治州(昭觉县、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、会东县、会理市、喜德县、德昌县、甘洛县、普格县、金阳县、越西县、西昌市、宁南县、雷波县、布拖县、冕宁县)
保山市(昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县)
香港特别行政区
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、镇远县、黄平县、麻江县、从江县、台江县、黎平县、施秉县、榕江县、凯里市、剑河县、雷山县、丹寨县、锦屏县、岑巩县、三穗县)
遵义市(余庆县、正安县、汇川区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、凤冈县、习水县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市、桐梓县、湄潭县)
东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)
铜仁市(沿河土家族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、万山区、碧江区、江口县、思南县)
昭通市(绥江县、水富市、永善县、盐津县、威信县、鲁甸县、镇雄县、大关县、昭阳区、巧家县、彝良县)
嘉峪关市
锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、正蓝旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、册亨县、晴隆县、兴仁市、望谟县、安龙县、普安县)
吉安市(安福县、吉安县、泰和县、永丰县、万安县、吉水县、吉州区、井冈山市、峡江县、永新县、青原区、遂川县、新干县)
自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县)
昆明市(宜良县、富民县、呈贡区、石林彝族自治县、嵩明县、安宁市、西山区、寻甸回族彝族自治县、五华区、东川区、盘龙区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
漳州市(漳浦县、龙海区、龙文区、平和县、诏安县、东山县、云霄县、长泰区、华安县、南靖县、芗城区)
嘉兴市(海盐县、秀洲区、海宁市、南湖区、平湖市、桐乡市、嘉善县)
肇庆市(怀集县、德庆县、端州区、鼎湖区、封开县、高要区、四会市、广宁县)
山南市(琼结县、错那市、曲松县、贡嘎县、扎囊县、洛扎县、浪卡子县、加查县、措美县、桑日县、隆子县、乃东区)
楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、武定县、双柏县、元谋县、禄丰市、永仁县、楚雄市、南华县、牟定县)
通辽市(库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市)
宿州市(灵璧县、泗县、萧县、砀山县、埇桥区)
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振安区、振兴区)
黄山市(黄山区、徽州区、屯溪区、休宁县、歙县、祁门县、黟县)
济源市
江门市(台山市、蓬江区、鹤山市、新会区、江海区、开平市、恩平市)
重庆市(九龙坡区、合川区、石柱土家族自治县、璧山区、巴南区、沙坪坝区、巫山县、綦江区、丰都县、南岸区、开州区、云阳县、梁平区、黔江区、武隆区、铜梁区、荣昌区、渝中区、奉节县、永川区、巫溪县、江津区、潼南区、大足区、忠县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、南川区、渝北区、涪陵区、城口县、江北区、北碚区、秀山土家族苗族自治县、万州区、垫江县、长寿区)
鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、淇滨区、山城区)
眉山市(洪雅县、彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县)
荆州市(荆州区、石首市、公安县、洪湖市、江陵县、松滋市、监利市、沙市区)
淄博市(周村区、桓台县、沂源县、博山区、临淄区、张店区、高青县、淄川区)
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云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云城区、云安区)
泰安市(岱岳区、肥城市、新泰市、东平县、泰山区、宁阳县)
商洛市(山阳县、商南县、柞水县、丹凤县、镇安县、商州区、洛南县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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