此去经年 庄羽-欲望与道德的终极抉择
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全国服务区域：
枣庄市(市中区、峄城区、山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、天峻县、格尔木市、德令哈市、乌兰县)
榆林市(佳县、榆阳区、横山区、靖边县、绥德县、吴堡县、米脂县、神木市、子洲县、清涧县、府谷县、定边县)
内蒙古自治区
揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、揭西县、普宁市)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴义市、晴隆县、望谟县、贞丰县、册亨县、兴仁市、普安县)
菏泽市(曹县、郓城县、成武县、巨野县、鄄城县、牡丹区、单县、定陶区、东明县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、立山区、台安县、千山区、铁东区、海城市)
甘孜藏族自治州(石渠县、道孚县、稻城县、九龙县、得荣县、新龙县、乡城县、白玉县、巴塘县、色达县、丹巴县、甘孜县、理塘县、泸定县、雅江县、康定市、炉霍县、德格县)
临沧市(云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县)
玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、红塔区、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
那曲市(聂荣县、申扎县、安多县、巴青县、比如县、索县、尼玛县、双湖县、嘉黎县、色尼区、班戈县)
新乡市(原阳县、新乡县、长垣市、红旗区、获嘉县、封丘县、延津县、辉县市、卫滨区、卫辉市、凤泉区、牧野区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、茂县、黑水县、阿坝县、九寨沟县、松潘县、小金县、汶川县、红原县、马尔康市、壤塘县、若尔盖县、理县)
张家口市(桥西区、崇礼区、涿鹿县、赤城县、阳原县、桥东区、下花园区、万全区、宣化区、沽源县、尚义县、蔚县、怀来县、康保县、张北县、怀安县)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、大理市、洱源县、永平县、宾川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、剑川县、云龙县、祥云县、弥渡县)
清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、英德市)
固原市(西吉县、彭阳县、原州区、泾源县、隆德县)
南昌市(新建区、南昌县、安义县、东湖区、进贤县、西湖区、红谷滩区、青山湖区、青云谱区)
包头市(土默特右旗、固阳县、昆都仑区、九原区、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、东河区)
开封市(尉氏县、龙亭区、鼓楼区、通许县、禹王台区、顺河回族区、杞县、兰考县、祥符区)
佛山市(三水区、南海区、禅城区、顺德区、高明区)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、西畴县、马关县、砚山县、文山市、麻栗坡县、富宁县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)
新疆维吾尔自治区
阜阳市(颍上县、颍东区、颍州区、界首市、太和县、阜南县、临泉县、颍泉区)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
南宁市(横州市、上林县、西乡塘区、宾阳县、邕宁区、良庆区、江南区、武鸣区、青秀区、隆安县、马山县、兴宁区)
韶关市(翁源县、新丰县、曲江区、仁化县、浈江区、始兴县、乐昌市、南雄市、武江区、乳源瑶族自治县)
南阳市(邓州市、方城县、社旗县、唐河县、桐柏县、淅川县、卧龙区、镇平县、内乡县、西峡县、宛城区、南召县、新野县)
芜湖市(繁昌区、镜湖区、鸠江区、南陵县、无为市、湾沚区、弋江区)
贵港市(平南县、港北区、覃塘区、桂平市、港南区)
六安市(金寨县、霍邱县、叶集区、裕安区、舒城县、霍山县、金安区)
龙岩市(长汀县、永定区、连城县、武平县、上杭县、漳平市、新罗区)
邯郸市(峰峰矿区、永年区、武安市、广平县、肥乡区、大名县、涉县、馆陶县、成安县、丛台区、魏县、鸡泽县、临漳县、磁县、曲周县、复兴区、邱县、邯山区)
萍乡市(上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县、安源区)
内江市(威远县、资中县、隆昌市、市中区、东兴区)
德州市(夏津县、武城县、平原县、宁津县、临邑县、陵城区、齐河县、德城区、禹城市、庆云县、乐陵市)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城西区、城中区、城北区)
德阳市(什邡市、中江县、罗江区、广汉市、绵竹市、旌阳区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)
吉安市(遂川县、永丰县、永新县、新干县、泰和县、青原区、万安县、吉安县、井冈山市、吉水县、安福县、峡江县、吉州区)
咸阳市(长武县、三原县、秦都区、礼泉县、渭城区、武功县、泾阳县、杨陵区、彬州市、淳化县、永寿县、乾县、旬邑县、兴平市)
陇南市(成县、武都区、礼县、宕昌县、西和县、两当县、文县、徽县、康县)
山南市(琼结县、乃东区、浪卡子县、扎囊县、措美县、桑日县、贡嘎县、曲松县、错那市、隆子县、洛扎县、加查县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
银川市(永宁县、贺兰县、灵武市、兴庆区、金凤区、西夏区)
广州市(从化区、南沙区、番禺区、天河区、海珠区、越秀区、黄埔区、花都区、白云区、增城区、荔湾区)
三沙市(西沙区、南沙区)
濮阳市(南乐县、清丰县、台前县、华龙区、范县、濮阳县)
延安市(子长市、黄陵县、洛川县、甘泉县、延川县、宝塔区、富县、宜川县、黄龙县、吴起县、安塞区、志丹县、延长县)
周口市(川汇区、鹿邑县、太康县、郸城县、扶沟县、西华县、淮阳区、项城市、商水县、沈丘县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、龙井市、安图县、汪清县、珲春市、敦化市、图们市)
成都市(邛崃市、简阳市、金牛区、郫都区、金堂县、青羊区、蒲江县、锦江区、新津区、龙泉驿区、彭州市、成华区、青白江区、崇州市、大邑县、双流区、新都区、都江堰市、武侯区、温江区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、玉门市)
广元市(利州区、苍溪县、朝天区、旺苍县、剑阁县、青川县、昭化区)
大庆市(红岗区、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区、肇源县、林甸县、大同区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
重庆市(渝北区、梁平区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、永川区、丰都县、黔江区、荣昌区、涪陵区、江北区、铜梁区、渝中区、万州区、开州区、武隆区、北碚区、忠县、綦江区、江津区、大足区、璧山区、南岸区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、垫江县、巫山县、大渡口区、合川区、沙坪坝区、长寿区、奉节县、巴南区、巫溪县、彭水苗族土家族自治县、南川区、九龙坡区、城口县、云阳县)
驻马店市(确山县、遂平县、西平县、驿城区、上蔡县、正阳县、泌阳县、新蔡县、汝南县、平舆县)
株洲市(天元区、攸县、石峰区、荷塘区、茶陵县、渌口区、炎陵县、芦淞区、醴陵市)
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锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、多伦县、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗)
三门峡市(陕州区、卢氏县、灵宝市、渑池县、湖滨区、义马市)
常德市(鼎城区、临澧县、桃源县、武陵区、汉寿县、石门县、津市市、安乡县、澧县)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、共和县、兴海县)
丽水市(松阳县、景宁畲族自治县、遂昌县、云和县、莲都区、青田县、龙泉市、缙云县、庆元县)
巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、南江县、巴州区)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县、疏勒县、岳普湖县、喀什市、伽师县、泽普县、叶城县、疏附县)
汉中市(西乡县、镇巴县、洋县、城固县、南郑区、略阳县、汉台区、佛坪县、留坝县、勉县、宁强县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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