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石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、都兰县、德令哈市、天峻县、乌兰县)

酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)  永州市(宁远县、冷水滩区、蓝山县、道县、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县、双牌县、零陵区、江永县、东安县)

定西市(渭源县、陇西县、漳县、临洮县、岷县、安定区、通渭县)

晋城市(城区、泽州县、陵川县、阳城县、高平市、沁水县)

徐州市(沛县、泉山区、新沂市、云龙区、贾汪区、铜山区、丰县、鼓楼区、邳州市、睢宁县)安康市(宁陕县、汉阴县、旬阳市、镇坪县、平利县、白河县、石泉县、紫阳县、汉滨区、岚皋县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)  黄冈市(蕲春县、团风县、罗田县、麻城市、英山县、武穴市、黄州区、红安县、浠水县、黄梅县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、城区、陆河县)

娄底市(双峰县、娄星区、冷水江市、新化县、涟源市)

丽水市(庆元县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、遂昌县、云和县、龙泉市、青田县)

淄博市(博山区、桓台县、高青县、淄川区、临淄区、沂源县、张店区、周村区)

新疆维吾尔自治区

揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、惠来县、揭东区)

石家庄市(长安区、井陉矿区、深泽县、赵县、新乐市、新华区、无极县、平山县、高邑县、桥西区、赞皇县、藁城区、正定县、裕华区、灵寿县、井陉县、鹿泉区、辛集市、元氏县、晋州市、行唐县、栾城区)

遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)

长沙市(浏阳市、长沙县、芙蓉区、望城区、天心区、雨花区、开福区、岳麓区、宁乡市)

吉安市(吉水县、安福县、遂川县、万安县、新干县、永丰县、青原区、吉州区、永新县、吉安县、井冈山市、峡江县、泰和县)

攀枝花市(米易县、西区、仁和区、盐边县、东区)

咸阳市(礼泉县、乾县、武功县、泾阳县、长武县、淳化县、杨陵区、三原县、永寿县、渭城区、彬州市、兴平市、旬邑县、秦都区)

楚雄彝族自治州(双柏县、禄丰市、南华县、武定县、姚安县、大姚县、楚雄市、牟定县、永仁县、元谋县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

柳州市(鹿寨县、柳北区、城中区、融水苗族自治县、柳南区、柳城县、柳江区、鱼峰区、融安县、三江侗族自治县)

乌鲁木齐市(米东区、天山区、头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、新市区、水磨沟区)

绥化市(庆安县、海伦市、青冈县、肇东市、兰西县、绥棱县、安达市、北林区、明水县、望奎县)

嘉兴市(嘉善县、海盐县、平湖市、南湖区、海宁市、秀洲区、桐乡市)

梧州市(藤县、长洲区、万秀区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、苍梧县)

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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

广元市(旺苍县、利州区、昭化区、朝天区、青川县、剑阁县、苍溪县)

玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、江川区、红塔区、通海县)

宜昌市(五峰土家族自治县、夷陵区、西陵区、伍家岗区、宜都市、当阳市、兴山县、长阳土家族自治县、点军区、秭归县、远安县、枝江市、猇亭区)  西安市(碑林区、新城区、高陵区、雁塔区、莲湖区、临潼区、阎良区、未央区、蓝田县、长安区、灞桥区、鄠邑区、周至县)

朝阳市(建平县、双塔区、北票市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)

阜阳市(颍州区、临泉县、界首市、颍东区、颍上县、太和县、颍泉区、阜南县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、民丰县、和田县、策勒县、和田市、于田县、皮山县)兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)

宝鸡市(太白县、凤翔区、岐山县、陇县、陈仓区、渭滨区、扶风县、麟游县、眉县、凤县、金台区、千阳县)  贵港市(港南区、平南县、港北区、覃塘区、桂平市)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

香港特别行政区

日喀则市(亚东县、谢通门县、桑珠孜区、江孜县、岗巴县、聂拉木县、昂仁县、仁布县、康马县、拉孜县、白朗县、定日县、南木林县、萨迦县、仲巴县、吉隆县、定结县、萨嘎县)锦州市(古塔区、黑山县、义县、凌河区、凌海市、太和区、北镇市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴仁市、兴义市、望谟县、贞丰县、安龙县、普安县)

黑河市(嫩江市、五大连池市、爱辉区、孙吴县、逊克县、北安市)

驻马店市(上蔡县、汝南县、确山县、正阳县、驿城区、平舆县、泌阳县、遂平县、西平县、新蔡县)

焦作市(博爱县、山阳区、解放区、武陟县、温县、沁阳市、中站区、孟州市、修武县、马村区)

来宾市(忻城县、合山市、象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县)

台州市(仙居县、椒江区、玉环市、天台县、三门县、路桥区、临海市、黄岩区、温岭市)

塔城地区(裕民县、沙湾市、乌苏市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

张掖市(临泽县、山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、海城市、千山区、铁西区、台安县、铁东区)

张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、库尔勒市、博湖县、和静县、若羌县、和硕县、轮台县、焉耆回族自治县)

商洛市(商南县、丹凤县、柞水县、山阳县、镇安县、洛南县、商州区)

乌兰察布市(集宁区、四子王旗、化德县、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

张家口市(尚义县、阳原县、康保县、万全区、蔚县、怀来县、涿鹿县、怀安县、张北县、桥东区、崇礼区、桥西区、下花园区、宣化区、沽源县、赤城县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。