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郑州市(中牟县、二七区、新郑市、登封市、惠济区、荥阳市、金水区、中原区、上街区、新密市、管城回族区、巩义市)
贵阳市(修文县、清镇市、乌当区、南明区、观山湖区、白云区、开阳县、花溪区、息烽县、云岩区)
哈尔滨市(方正县、尚志市、通河县、延寿县、木兰县、呼兰区、双城区、阿城区、巴彦县、平房区、南岗区、五常市、道里区、宾县、道外区、松北区、香坊区、依兰县)
铁岭市(铁岭县、开原市、昌图县、清河区、调兵山市、西丰县、银州区)
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长沙市(宁乡市、岳麓区、雨花区、浏阳市、望城区、芙蓉区、开福区、天心区、长沙县)
常州市(新北区、钟楼区、金坛区、武进区、天宁区、溧阳市)
甘孜藏族自治州(德格县、炉霍县、道孚县、康定市、色达县、丹巴县、九龙县、泸定县、甘孜县、巴塘县、理塘县、雅江县、白玉县、石渠县、新龙县、得荣县、乡城县、稻城县)
曲靖市(麒麟区、会泽县、沾益区、师宗县、宣威市、陆良县、富源县、罗平县、马龙区)
赣州市(信丰县、赣县区、上犹县、宁都县、石城县、南康区、崇义县、大余县、全南县、安远县、会昌县、于都县、兴国县、定南县、瑞金市、龙南市、章贡区、寻乌县)
兰州市(七里河区、榆中县、安宁区、城关区、西固区、永登县、皋兰县、红古区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
临汾市(古县、霍州市、襄汾县、洪洞县、永和县、蒲县、汾西县、大宁县、浮山县、翼城县、乡宁县、侯马市、隰县、安泽县、曲沃县、尧都区、吉县)
丽水市(莲都区、遂昌县、松阳县、庆元县、青田县、缙云县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市)
酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)
汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)
龙岩市(漳平市、永定区、武平县、连城县、上杭县、新罗区、长汀县)
娄底市(双峰县、娄星区、涟源市、冷水江市、新化县)
自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县)
北京市(延庆区、通州区、朝阳区、怀柔区、昌平区、密云区、房山区、海淀区、西城区、石景山区、东城区、大兴区、丰台区、门头沟区、平谷区、顺义区)
台州市(路桥区、仙居县、椒江区、黄岩区、玉环市、天台县、三门县、温岭市、临海市)
日喀则市(萨迦县、亚东县、南木林县、仲巴县、萨嘎县、谢通门县、定日县、定结县、江孜县、昂仁县、康马县、岗巴县、吉隆县、聂拉木县、仁布县、桑珠孜区、拉孜县、白朗县)
石河子市(五家渠市、新星市、白杨市、可克达拉市、双河市、昆玉市、北屯市、铁门关市、图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市)
巴中市(巴州区、平昌县、南江县、恩阳区、通江县)
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)
上饶市(广丰区、广信区、信州区、婺源县、玉山县、弋阳县、万年县、鄱阳县、余干县、横峰县、铅山县、德兴市)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、吉首市、保靖县、泸溪县、凤凰县、永顺县、龙山县、花垣县)
白城市(洮北区、大安市、通榆县、镇赉县、洮南市)
湛江市(廉江市、吴川市、徐闻县、麻章区、雷州市、赤坎区、霞山区、遂溪县、坡头区)
驻马店市(正阳县、平舆县、确山县、西平县、泌阳县、驿城区、汝南县、上蔡县、遂平县、新蔡县)
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双鸭山市(饶河县、四方台区、尖山区、岭东区、宝清县、宝山区、友谊县、集贤县)
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安顺市(普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
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杭州市(临平区、桐庐县、上城区、建德市、富阳区、西湖区、萧山区、临安区、淳安县、钱塘区、滨江区、余杭区、拱墅区)
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鹤岗市(向阳区、兴山区、兴安区、绥滨县、南山区、东山区、工农区、萝北县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
银川市(金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市)
信阳市(固始县、商城县、潢川县、光山县、平桥区、浉河区、淮滨县、新县、息县、罗山县)
邵阳市(绥宁县、新宁县、邵阳县、北塔区、隆回县、城步苗族自治县、邵东市、新邵县、双清区、洞口县、大祥区、武冈市)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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