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河池市(巴马瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、南丹县、罗城仫佬族自治县、金城江区、天峨县)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)  抚顺市(抚顺县、顺城区、东洲区、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、新抚区)

四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)

江门市(江海区、鹤山市、蓬江区、新会区、恩平市、开平市、台山市)

宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、萧县、灵璧县)

百色市(右江区、靖西市、那坡县、凌云县、乐业县、隆林各族自治县、田东县、田阳区、田林县、西林县、平果市、德保县)  贵港市(桂平市、港北区、港南区、平南县、覃塘区)

郑州市(管城回族区、上街区、金水区、新密市、二七区、中原区、中牟县、登封市、新郑市、惠济区、荥阳市、巩义市)

齐齐哈尔市(富裕县、建华区、龙江县、富拉尔基区、讷河市、龙沙区、甘南县、克东县、拜泉县、依安县、昂昂溪区、泰来县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、克山县、铁锋区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、阿巴嘎旗)

泰州市(高港区、泰兴市、海陵区、兴化市、靖江市、姜堰区)

白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、大安市、洮北区)

保定市(博野县、阜平县、高碑店市、徐水区、定州市、曲阳县、蠡县、涞水县、高阳县、满城区、清苑区、莲池区、容城县、易县、望都县、定兴县、竞秀区、顺平县、涿州市、唐县、安国市、安新县、涞源县、雄县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

南通市(海安市、通州区、启东市、如东县、海门区、崇川区、如皋市)

驻马店市(汝南县、确山县、平舆县、上蔡县、泌阳县、新蔡县、驿城区、正阳县、西平县、遂平县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)

长春市(九台区、绿园区、宽城区、农安县、二道区、双阳区、德惠市、朝阳区、榆树市、南关区、公主岭市)

梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区、龙圩区、万秀区)

六安市(金安区、舒城县、霍邱县、霍山县、裕安区、金寨县、叶集区)

新疆维吾尔自治区

无锡市(梁溪区、锡山区、惠山区、江阴市、滨湖区、新吴区、宜兴市)

楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、大姚县、元谋县、南华县、姚安县、牟定县、武定县、双柏县、永仁县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

宝鸡市(岐山县、太白县、金台区、凤翔区、陈仓区、千阳县、眉县、陇县、扶风县、凤县、麟游县、渭滨区)

绵阳市(梓潼县、盐亭县、游仙区、江油市、三台县、涪城区、北川羌族自治县、安州区、平武县)

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日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)

乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、头屯河区)

陇南市(宕昌县、西和县、文县、徽县、武都区、礼县、两当县、康县、成县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)  武汉市(武昌区、汉阳区、江汉区、蔡甸区、黄陂区、东西湖区、硚口区、青山区、江夏区、汉南区、洪山区、新洲区、江岸区)

淮南市(潘集区、凤台县、寿县、大通区、八公山区、田家庵区、谢家集区)

晋中市(榆次区、介休市、祁县、寿阳县、灵石县、榆社县、太谷区、和顺县、左权县、昔阳县、平遥县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)烟台市(栖霞市、蓬莱区、牟平区、莱阳市、莱山区、龙口市、海阳市、福山区、招远市、莱州市、芝罘区)

嘉峪关市  巴中市(巴州区、南江县、平昌县、通江县、恩阳区)

洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、偃师区、汝阳县、洛龙区、老城区、嵩县、伊川县、洛宁县、涧西区、栾川县、新安县、西工区、孟津区)

芜湖市(南陵县、镜湖区、鸠江区、弋江区、繁昌区、无为市、湾沚区)

宁夏回族自治区孝感市(孝昌县、大悟县、安陆市、孝南区、云梦县、汉川市、应城市)

湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、德清县、吴兴区)

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舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

东莞市

淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、浚县、鹤山区)

淮安市(洪泽区、盱眙县、淮安区、淮阴区、涟水县、清江浦区、金湖县)

河源市(和平县、东源县、龙川县、紫金县、连平县、源城区)

保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)

林芝市(巴宜区、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市、朗县、察隅县)

宜宾市(叙州区、高县、江安县、筠连县、屏山县、珙县、兴文县、长宁县、南溪区、翠屏区)

扬州市(邗江区、仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、江都区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、晴隆县、兴仁市、安龙县、贞丰县、兴义市、望谟县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。