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重庆市(巫山县、涪陵区、铜梁区、璧山区、荣昌区、合川区、黔江区、开州区、武隆区、云阳县、万州区、城口县、大足区、九龙坡区、北碚区、江津区、垫江县、忠县、渝北区、永川区、长寿区、奉节县、大渡口区、石柱土家族自治县、江北区、丰都县、南川区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、巴南区、沙坪坝区、梁平区、南岸区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、巫溪县、綦江区、酉阳土家族苗族自治县)
温州市(鹿城区、洞头区、苍南县、永嘉县、瓯海区、平阳县、龙湾区、文成县、龙港市、泰顺县、瑞安市、乐清市)
澳门特别行政区
宜春市(万载县、铜鼓县、奉新县、袁州区、上高县、丰城市、宜丰县、高安市、靖安县、樟树市)
果洛藏族自治州(达日县、玛多县、班玛县、甘德县、久治县、玛沁县)
运城市(临猗县、绛县、垣曲县、新绛县、平陆县、稷山县、芮城县、盐湖区、万荣县、闻喜县、河津市、永济市、夏县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、古丈县、花垣县、永顺县、凤凰县、吉首市、泸溪县)
鞍山市(立山区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、铁东区、千山区)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
河池市(凤山县、金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、南丹县、天峨县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、贵德县、共和县)
郴州市(桂东县、临武县、资兴市、汝城县、北湖区、安仁县、嘉禾县、永兴县、桂阳县、宜章县、苏仙区)
广西壮族自治区
乐山市(市中区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、犍为县、金口河区、沙湾区、马边彝族自治县、沐川县)
本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、平山区、南芬区)
安阳市(文峰区、殷都区、龙安区、内黄县、汤阴县、安阳县、林州市、北关区、滑县)
安庆市(太湖县、大观区、桐城市、岳西县、迎江区、怀宁县、潜山市、宿松县、宜秀区、望江县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、乌兰县、茫崖市、天峻县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)
六安市(霍邱县、金安区、舒城县、霍山县、裕安区、叶集区、金寨县)
龙岩市(连城县、武平县、漳平市、新罗区、永定区、长汀县、上杭县)
铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
晋城市(陵川县、阳城县、城区、泽州县、高平市、沁水县)
十堰市(张湾区、竹溪县、丹江口市、郧西县、郧阳区、茅箭区、竹山县、房县)
梧州市(蒙山县、苍梧县、长洲区、龙圩区、万秀区、藤县、岑溪市)
宜昌市(长阳土家族自治县、兴山县、枝江市、宜都市、夷陵区、猇亭区、秭归县、当阳市、五峰土家族自治县、伍家岗区、点军区、西陵区、远安县)
宜宾市(兴文县、珙县、江安县、叙州区、高县、南溪区、屏山县、长宁县、翠屏区、筠连县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、治多县、称多县、杂多县、玉树市)
宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市、嫩江市、逊克县)
内蒙古自治区
成都市(蒲江县、彭州市、龙泉驿区、新都区、新津区、郫都区、武侯区、都江堰市、青白江区、金牛区、崇州市、金堂县、温江区、成华区、青羊区、简阳市、大邑县、邛崃市、锦江区、双流区)
金昌市(金川区、永昌县)
深圳市(福田区、宝安区、罗湖区、南山区、坪山区、光明区、龙华区、盐田区、龙岗区)
银川市(兴庆区、金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市、永宁县)
驻马店市(上蔡县、新蔡县、平舆县、确山县、汝南县、遂平县、正阳县、驿城区、西平县、泌阳县)
广元市(苍溪县、利州区、青川县、昭化区、朝天区、旺苍县、剑阁县)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特右旗、二连浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、多伦县)
和田地区(墨玉县、于田县、和田县、洛浦县、民丰县、策勒县、皮山县、和田市)
惠州市(惠阳区、惠东县、龙门县、惠城区、博罗县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、振安区、东港市、凤城市)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、黄平县、丹寨县、锦屏县、从江县、岑巩县、麻江县、镇远县、榕江县、剑河县、台江县、三穗县、黎平县、雷山县、凯里市、天柱县)
嘉兴市(平湖市、秀洲区、嘉善县、桐乡市、海宁市、海盐县、南湖区)
伊春市(大箐山县、乌翠区、南岔县、友好区、嘉荫县、丰林县、铁力市、汤旺县、伊美区、金林区)
榆林市(府谷县、子洲县、佳县、横山区、清涧县、绥德县、定边县、神木市、榆阳区、米脂县、靖边县、吴堡县)
定西市(岷县、安定区、通渭县、渭源县、陇西县、漳县、临洮县)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁县、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、特克斯县、新源县、尼勒克县)
佛山市(高明区、顺德区、禅城区、三水区、南海区)
贵港市(覃塘区、港南区、港北区、桂平市、平南县)
马鞍山市(含山县、和县、博望区、花山区、当涂县、雨山区)
镇江市(扬中市、句容市、京口区、润州区、丹徒区、丹阳市)
衡阳市(珠晖区、石鼓区、祁东县、雁峰区、衡阳县、常宁市、衡南县、耒阳市、蒸湘区、南岳区、衡东县、衡山县)
鄂尔多斯市(杭锦旗、达拉特旗、东胜区、鄂托克旗、准格尔旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗)
淮南市(寿县、潘集区、八公山区、田家庵区、大通区、凤台县、谢家集区)
池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、利川市、巴东县、来凤县、咸丰县、建始县、恩施市)
宁波市(江北区、奉化区、象山县、北仑区、鄞州区、海曙区、宁海县、镇海区、余姚市、慈溪市)
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滨州市(沾化区、无棣县、惠民县、邹平市、滨城区、博兴县、阳信县)
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锦州市(黑山县、古塔区、北镇市、凌河区、义县、凌海市、太和区)
德阳市(中江县、什邡市、广汉市、旌阳区、绵竹市、罗江区)
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杭州市(滨江区、西湖区、桐庐县、临平区、淳安县、萧山区、上城区、建德市、余杭区、钱塘区、富阳区、拱墅区、临安区)
长春市(德惠市、农安县、绿园区、双阳区、南关区、朝阳区、二道区、榆树市、九台区、宽城区、公主岭市)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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