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文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、富宁县、文山市、广南县、砚山县、麻栗坡县、西畴县)

金华市(义乌市、永康市、东阳市、浦江县、兰溪市、婺城区、磐安县、武义县、金东区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、大理市、祥云县、鹤庆县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、宾川县、洱源县)

玉溪市(澄江市、通海县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、易门县、红塔区)  本溪市(本溪满族自治县、平山区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)

呼和浩特市(武川县、清水河县、和林格尔县、赛罕区、托克托县、玉泉区、新城区、回民区、土默特左旗)

眉山市(仁寿县、洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区、青神县)

塔城地区(额敏县、裕民县、沙湾市、托里县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)来宾市(武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、兴宾区)

新余市(渝水区、分宜县)  六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

延安市(延长县、子长市、志丹县、宝塔区、甘泉县、黄陵县、洛川县、富县、吴起县、宜川县、黄龙县、延川县、安塞区)

盐城市(滨海县、亭湖区、阜宁县、大丰区、建湖县、东台市、射阳县、盐都区、响水县)

临夏回族自治州(和政县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)

固原市(彭阳县、泾源县、隆德县、西吉县、原州区)

驻马店市(泌阳县、驿城区、确山县、汝南县、西平县、上蔡县、正阳县、新蔡县、遂平县、平舆县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、杭锦旗)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

运城市(垣曲县、平陆县、河津市、盐湖区、永济市、闻喜县、稷山县、临猗县、绛县、新绛县、芮城县、万荣县、夏县)

襄阳市(樊城区、南漳县、枣阳市、宜城市、襄城区、保康县、老河口市、襄州区、谷城县)

咸阳市(礼泉县、秦都区、泾阳县、杨陵区、旬邑县、淳化县、永寿县、彬州市、武功县、渭城区、乾县、兴平市、三原县、长武县)

广西壮族自治区

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市、铁东区)

香港特别行政区

六安市(金安区、霍山县、叶集区、舒城县、裕安区、金寨县、霍邱县)

十堰市(丹江口市、张湾区、竹山县、房县、竹溪县、郧阳区、郧西县、茅箭区)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区)

许昌市(长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区、禹州市、魏都区)

临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县)

桂林市(七星区、秀峰区、兴安县、全州县、临桂区、灵川县、资源县、恭城瑶族自治县、荔浦市、灌阳县、永福县、龙胜各族自治县、阳朔县、平乐县、叠彩区、象山区、雁山区)

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滨州市(邹平市、滨城区、惠民县、博兴县、沾化区、阳信县、无棣县)

商丘市(宁陵县、虞城县、睢阳区、民权县、柘城县、永城市、梁园区、夏邑县、睢县)

绥化市(兰西县、安达市、庆安县、北林区、海伦市、望奎县、肇东市、青冈县、绥棱县、明水县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)  巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、轮台县、且末县、尉犁县、库尔勒市、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、和静县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、阜康市、奇台县、呼图壁县)

连云港市(海州区、灌云县、灌南县、东海县、连云区、赣榆区)

莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)平凉市(华亭市、泾川县、崆峒区、静宁县、崇信县、灵台县、庄浪县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)  朔州市(朔城区、平鲁区、应县、右玉县、山阴县、怀仁市)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

黑河市(孙吴县、爱辉区、逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市)

白城市(大安市、通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县)威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

东营市(东营区、河口区、利津县、广饶县、垦利区)

牡丹江市(穆棱市、西安区、阳明区、海林市、爱民区、东安区、东宁市、林口县、宁安市、绥芬河市)

承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、承德县、双桥区、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区)

上海市(闵行区、杨浦区、青浦区、静安区、普陀区、徐汇区、黄浦区、奉贤区、长宁区、浦东新区、嘉定区、崇明区、宝山区、松江区、金山区、虹口区)

衡阳市(衡山县、衡东县、蒸湘区、石鼓区、耒阳市、雁峰区、衡南县、衡阳县、祁东县、常宁市、南岳区、珠晖区)

徐州市(丰县、新沂市、铜山区、鼓楼区、泉山区、邳州市、贾汪区、睢宁县、云龙区、沛县)

吕梁市(兴县、离石区、临县、交口县、交城县、岚县、中阳县、文水县、石楼县、汾阳市、孝义市、柳林县、方山县)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、玉门市)

巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、通江县、巴州区)

衢州市(常山县、衢江区、开化县、龙游县、江山市、柯城区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

台州市(黄岩区、玉环市、临海市、天台县、三门县、椒江区、温岭市、仙居县、路桥区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

临汾市(汾西县、蒲县、翼城县、隰县、大宁县、安泽县、乡宁县、曲沃县、尧都区、侯马市、吉县、古县、襄汾县、霍州市、洪洞县、浮山县、永和县)

佳木斯市(富锦市、向阳区、同江市、汤原县、郊区、东风区、桦川县、前进区、抚远市、桦南县)

成都市(新津区、武侯区、龙泉驿区、大邑县、蒲江县、新都区、彭州市、金牛区、锦江区、青白江区、金堂县、邛崃市、成华区、青羊区、崇州市、都江堰市、郫都区、简阳市、双流区、温江区)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”