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淮南市(凤台县、潘集区、寿县、八公山区、田家庵区、大通区、谢家集区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

廊坊市(霸州市、大城县、固安县、三河市、香河县、文安县、永清县、安次区、广阳区、大厂回族自治县)  伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、霍城县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、新源县、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、库尔勒市、且末县、博湖县、尉犁县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县)

大同市(阳高县、广灵县、左云县、新荣区、灵丘县、天镇县、云州区、浑源县、云冈区、平城区)

河池市(金城江区、天峨县、宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县)黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、西塞山区、大冶市)

抚州市(南丰县、崇仁县、临川区、黎川县、乐安县、金溪县、南城县、资溪县、东乡区、广昌县、宜黄县)  邢台市(新河县、南和区、任泽区、威县、南宫市、沙河市、襄都区、柏乡县、广宗县、清河县、巨鹿县、平乡县、临城县、内丘县、隆尧县、信都区、临西县、宁晋县)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区、陕州区、渑池县)

铜仁市(江口县、碧江区、石阡县、思南县、沿河土家族自治县、德江县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、万山区)

常州市(溧阳市、新北区、钟楼区、金坛区、武进区、天宁区)

滨州市(博兴县、滨城区、沾化区、邹平市、阳信县、无棣县、惠民县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

惠州市(惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县、博罗县)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

佳木斯市(桦南县、前进区、汤原县、向阳区、富锦市、郊区、同江市、抚远市、东风区、桦川县)

汕头市(潮南区、南澳县、潮阳区、龙湖区、濠江区、澄海区、金平区)

乌兰察布市(丰镇市、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、卓资县、兴和县、集宁区)

孝感市(云梦县、汉川市、孝南区、安陆市、大悟县、孝昌县、应城市)

林芝市(朗县、工布江达县、波密县、巴宜区、墨脱县、米林市、察隅县)

焦作市(博爱县、武陟县、沁阳市、解放区、马村区、山阳区、修武县、中站区、孟州市、温县)

重庆市(云阳县、潼南区、綦江区、武隆区、巫山县、忠县、奉节县、彭水苗族土家族自治县、梁平区、大渡口区、南岸区、铜梁区、南川区、北碚区、渝中区、城口县、黔江区、合川区、荣昌区、垫江县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、丰都县、九龙坡区、石柱土家族自治县、江北区、万州区、永川区、大足区、开州区、璧山区、巫溪县、渝北区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、巴南区、长寿区)

南昌市(安义县、新建区、西湖区、南昌县、东湖区、红谷滩区、青山湖区、青云谱区、进贤县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、兴城市、连山区、龙港区、南票区)

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定西市(临洮县、渭源县、安定区、岷县、通渭县、陇西县、漳县)

遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)

秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、北戴河区、卢龙县、海港区)

那曲市(巴青县、班戈县、申扎县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、双湖县、聂荣县、安多县、比如县、索县)  潍坊市(潍城区、寒亭区、寿光市、坊子区、高密市、诸城市、青州市、临朐县、奎文区、安丘市、昌乐县、昌邑市)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、兴仁市、安龙县、册亨县、兴义市、晴隆县、望谟县)

铁岭市(西丰县、昌图县、铁岭县、开原市、银州区、清河区、调兵山市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)宜宾市(翠屏区、高县、南溪区、江安县、筠连县、屏山县、珙县、叙州区、长宁县、兴文县)

承德市(承德县、隆化县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、兴隆县、双滦区)  内江市(资中县、市中区、威远县、东兴区、隆昌市)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县)

郴州市(宜章县、资兴市、永兴县、桂阳县、苏仙区、北湖区、桂东县、嘉禾县、临武县、安仁县、汝城县)蚌埠市(淮上区、蚌山区、五河县、固镇县、禹会区、怀远县、龙子湖区)

上海市(黄浦区、宝山区、青浦区、虹口区、杨浦区、崇明区、浦东新区、徐汇区、闵行区、嘉定区、奉贤区、静安区、长宁区、金山区、松江区、普陀区)

宁波市(海曙区、江北区、象山县、余姚市、北仑区、慈溪市、宁海县、奉化区、镇海区、鄞州区)

湛江市(雷州市、麻章区、赤坎区、遂溪县、徐闻县、廉江市、吴川市、霞山区、坡头区)

扬州市(邗江区、宝应县、高邮市、广陵区、江都区、仪征市)

莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、秀屿区、荔城区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

吴忠市(利通区、红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市)

鸡西市(麻山区、恒山区、城子河区、鸡东县、梨树区、虎林市、鸡冠区、滴道区、密山市)

安庆市(迎江区、望江县、大观区、太湖县、怀宁县、岳西县、宜秀区、桐城市、宿松县、潜山市)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)

天水市(麦积区、甘谷县、秦安县、武山县、秦州区、清水县、张家川回族自治县)

永州市(冷水滩区、零陵区、道县、新田县、宁远县、双牌县、蓝山县、江永县、祁阳市、江华瑶族自治县、东安县)

平顶山市(新华区、汝州市、郏县、石龙区、舞钢市、叶县、宝丰县、湛河区、卫东区、鲁山县)

郑州市(新郑市、中原区、上街区、中牟县、金水区、巩义市、新密市、二七区、管城回族区、惠济区、荥阳市、登封市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！