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绵阳市(北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、盐亭县、江油市、三台县、安州区、平武县、游仙区)

南昌市(红谷滩区、新建区、东湖区、青山湖区、安义县、南昌县、西湖区、进贤县、青云谱区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

聊城市(莘县、冠县、高唐县、东阿县、东昌府区、阳谷县、茌平区、临清市)  阜新市(新邱区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、彰武县)

钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)

长沙市(芙蓉区、开福区、长沙县、宁乡市、雨花区、天心区、望城区、浏阳市、岳麓区)

南平市(松溪县、光泽县、建阳区、政和县、武夷山市、顺昌县、邵武市、延平区、建瓯市、浦城县)五指山市(乐东黎族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、澄迈县、万宁市、琼海市、东方市、琼中黎族苗族自治县、定安县、陵水黎族自治县)

宣城市(郎溪县、广德市、宣州区、旌德县、泾县、绩溪县、宁国市)  梅州市(丰顺县、兴宁市、梅县区、平远县、蕉岭县、五华县、大埔县、梅江区)

新乡市(获嘉县、卫辉市、长垣市、封丘县、辉县市、卫滨区、红旗区、凤泉区、延津县、牧野区、新乡县、原阳县)

滁州市(明光市、凤阳县、全椒县、琅琊区、来安县、定远县、天长市、南谯区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、恩施市、鹤峰县、来凤县、宣恩县、利川市、咸丰县)

香港特别行政区

呼和浩特市(清水河县、武川县、托克托县、和林格尔县、回民区、土默特左旗、玉泉区、赛罕区、新城区)

上海市(普陀区、静安区、金山区、长宁区、崇明区、宝山区、嘉定区、闵行区、黄浦区、虹口区、杨浦区、浦东新区、徐汇区、松江区、奉贤区、青浦区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

厦门市(集美区、海沧区、翔安区、思明区、同安区、湖里区)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、湟中区、城中区、城东区)

六安市(霍山县、金安区、金寨县、霍邱县、舒城县、裕安区、叶集区)

九江市(彭泽县、共青城市、德安县、武宁县、柴桑区、湖口县、浔阳区、庐山市、都昌县、修水县、瑞昌市、濂溪区、永修县)

汉中市(南郑区、城固县、洋县、略阳县、汉台区、西乡县、镇巴县、佛坪县、勉县、留坝县、宁强县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区、同心县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、望谟县、兴义市、晴隆县、安龙县、兴仁市、普安县)

广元市(剑阁县、旺苍县、朝天区、昭化区、青川县、利州区、苍溪县)

信阳市(新县、潢川县、固始县、浉河区、淮滨县、罗山县、商城县、平桥区、光山县、息县)

庆阳市(庆城县、合水县、华池县、宁县、正宁县、西峰区、镇原县、环县)

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吉林市(蛟河市、丰满区、龙潭区、桦甸市、永吉县、船营区、昌邑区、舒兰市、磐石市)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

韶关市(新丰县、曲江区、仁化县、南雄市、乐昌市、始兴县、翁源县、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区)

平凉市(华亭市、崇信县、灵台县、静宁县、庄浪县、泾川县、崆峒区)  喀什地区(麦盖提县、岳普湖县、叶城县、英吉沙县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、疏勒县、喀什市、伽师县)

辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、南江县、巴州区)景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

银川市(永宁县、贺兰县、西夏区、灵武市、兴庆区、金凤区)  承德市(双桥区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、承德县、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、兴隆县)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、抚松县)

南阳市(南召县、宛城区、内乡县、邓州市、社旗县、新野县、桐柏县、淅川县、西峡县、镇平县、唐河县、卧龙区、方城县)防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

苏州市(虎丘区、常熟市、昆山市、太仓市、姑苏区、张家港市、吴中区、吴江区、相城区)

天津市(蓟州区、河东区、津南区、武清区、东丽区、北辰区、滨海新区、南开区、宝坻区、静海区、红桥区、河西区、和平区、河北区、宁河区、西青区)

咸阳市(淳化县、永寿县、杨陵区、三原县、礼泉县、乾县、彬州市、武功县、泾阳县、旬邑县、秦都区、兴平市、渭城区、长武县)

郑州市(巩义市、中原区、上街区、新密市、荥阳市、二七区、金水区、新郑市、登封市、中牟县、惠济区、管城回族区)

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佳木斯市(前进区、东风区、向阳区、富锦市、汤原县、同江市、抚远市、桦南县、郊区、桦川县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

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大庆市(肇州县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、大同区、林甸县、萨尔图区、龙凤区、红岗区)

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池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

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重庆市(永川区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、南川区、奉节县、梁平区、城口县、九龙坡区、大渡口区、铜梁区、黔江区、开州区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、大足区、万州区、涪陵区、云阳县、潼南区、石柱土家族自治县、渝北区、荣昌区、沙坪坝区、綦江区、忠县、渝中区、巫山县、巫溪县、江北区、丰都县、长寿区、璧山区、彭水苗族土家族自治县、江津区、武隆区、合川区、垫江县)

上饶市(德兴市、鄱阳县、弋阳县、婺源县、信州区、余干县、广丰区、横峰县、广信区、玉山县、铅山县、万年县)

肇庆市(高要区、端州区、封开县、四会市、德庆县、鼎湖区、广宁县、怀集县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。