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徐州市(新沂市、泉山区、沛县、邳州市、丰县、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、铜山区、云龙区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、茂县、若尔盖县、松潘县、壤塘县、汶川县、九寨沟县、小金县、黑水县、红原县、金川县、理县、马尔康市)

金华市(兰溪市、婺城区、浦江县、武义县、磐安县、永康市、金东区、义乌市、东阳市)

长沙市(芙蓉区、浏阳市、开福区、望城区、天心区、宁乡市、长沙县、岳麓区、雨花区)  南通市(海安市、通州区、海门区、如皋市、启东市、如东县、崇川区)

固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)

阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)

吕梁市(岚县、交城县、孝义市、离石区、方山县、临县、中阳县、交口县、柳林县、汾阳市、文水县、兴县、石楼县)  临汾市(古县、安泽县、侯马市、洪洞县、蒲县、隰县、大宁县、尧都区、永和县、乡宁县、霍州市、浮山县、翼城县、曲沃县、襄汾县、吉县、汾西县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、承德县、滦平县、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、隆化县)

五指山市(陵水黎族自治县、文昌市、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县、琼海市、万宁市、东方市、乐东黎族自治县、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县)

蚌埠市(淮上区、禹会区、五河县、龙子湖区、固镇县、怀远县、蚌山区)

晋城市(泽州县、沁水县、阳城县、城区、陵川县、高平市)

揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、普宁市、揭西县)

眉山市(彭山区、丹棱县、洪雅县、东坡区、青神县、仁寿县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、玛纳斯县)

龙岩市(长汀县、新罗区、连城县、永定区、上杭县、漳平市、武平县)

武汉市(黄陂区、洪山区、硚口区、武昌区、东西湖区、汉南区、江汉区、新洲区、江夏区、江岸区、蔡甸区、汉阳区、青山区)

本溪市(本溪满族自治县、明山区、南芬区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县)

怀化市(新晃侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、鹤城区、辰溪县、沅陵县、通道侗族自治县、中方县、洪江市、靖州苗族侗族自治县)

牡丹江市(林口县、东安区、绥芬河市、阳明区、爱民区、海林市、西安区、东宁市、宁安市、穆棱市)

辽阳市(文圣区、白塔区、太子河区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市、辽阳县)

周口市(商水县、扶沟县、项城市、郸城县、鹿邑县、淮阳区、沈丘县、太康县、川汇区、西华县)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

咸阳市(武功县、泾阳县、三原县、旬邑县、渭城区、礼泉县、永寿县、兴平市、淳化县、秦都区、乾县、彬州市、长武县、杨陵区)

锦州市(古塔区、凌河区、黑山县、凌海市、义县、北镇市、太和区)

宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗阳县、泗洪县、宿城区)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

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海东市(互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、扶余市)

扬州市(高邮市、江都区、宝应县、广陵区、邗江区、仪征市)

绵阳市(安州区、梓潼县、江油市、游仙区、北川羌族自治县、平武县、三台县、涪城区、盐亭县)  南昌市(安义县、红谷滩区、东湖区、青云谱区、青山湖区、新建区、进贤县、南昌县、西湖区)

秦皇岛市(抚宁区、山海关区、昌黎县、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区)

天水市(张家川回族自治县、麦积区、清水县、武山县、甘谷县、秦安县、秦州区)

赣州市(石城县、定南县、会昌县、兴国县、寻乌县、章贡区、赣县区、于都县、崇义县、大余县、信丰县、上犹县、全南县、南康区、瑞金市、安远县、龙南市、宁都县)西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟源县、湟中区、城东区、城中区)

柳州市(三江侗族自治县、柳北区、融水苗族自治县、城中区、柳江区、鹿寨县、融安县、柳城县、柳南区、鱼峰区)  新余市(分宜县、渝水区)

赤峰市(宁城县、克什克腾旗、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、翁牛特旗、松山区、红山区、巴林右旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、林西县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、汪清县、安图县、延吉市、龙井市、珲春市、敦化市)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县)海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市)

益阳市(赫山区、资阳区、安化县、桃江县、南县、沅江市)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

开封市(龙亭区、通许县、顺河回族区、禹王台区、杞县、鼓楼区、祥符区、尉氏县、兰考县)

淄博市(周村区、桓台县、博山区、临淄区、张店区、淄川区、高青县、沂源县)

抚顺市(东洲区、新宾满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区)

泉州市(南安市、洛江区、泉港区、惠安县、石狮市、金门县、德化县、永春县、晋江市、丰泽区、安溪县、鲤城区)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区、荔城区)

南平市(建阳区、武夷山市、浦城县、光泽县、政和县、邵武市、延平区、松溪县、建瓯市、顺昌县)

广西壮族自治区

丽水市(庆元县、龙泉市、松阳县、缙云县、莲都区、云和县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县)

长治市(屯留区、壶关县、上党区、长子县、平顺县、潞州区、武乡县、黎城县、沁源县、潞城区、沁县、襄垣县)

甘孜藏族自治州(德格县、道孚县、新龙县、得荣县、丹巴县、甘孜县、巴塘县、石渠县、炉霍县、康定市、稻城县、乡城县、九龙县、理塘县、白玉县、泸定县、色达县、雅江县)

漳州市(长泰区、东山县、华安县、云霄县、龙文区、平和县、诏安县、龙海区、南靖县、漳浦县、芗城区)

通化市(二道江区、通化县、集安市、辉南县、柳河县、东昌区、梅河口市)

大连市(瓦房店市、中山区、旅顺口区、甘井子区、长海县、普兰店区、西岗区、沙河口区、庄河市、金州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！