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深圳市(坪山区、盐田区、福田区、宝安区、光明区、南山区、龙岗区、龙华区、罗湖区)

长治市(黎城县、潞城区、襄垣县、潞州区、武乡县、壶关县、沁源县、长子县、屯留区、沁县、上党区、平顺县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区)

宁德市(蕉城区、福鼎市、福安市、古田县、屏南县、寿宁县、霞浦县、周宁县、柘荣县)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

北京市(通州区、丰台区、房山区、门头沟区、朝阳区、海淀区、东城区、平谷区、密云区、怀柔区、顺义区、大兴区、石景山区、延庆区、昌平区、西城区)

朝阳市(建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、凌源市、朝阳县)

安康市(汉滨区、岚皋县、旬阳市、白河县、紫阳县、镇坪县、汉阴县、平利县、宁陕县、石泉县)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区、山亭区)  吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

开封市(禹王台区、杞县、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、兰考县、祥符区、通许县、尉氏县)

绵阳市(涪城区、江油市、安州区、盐亭县、游仙区、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、三台县)

怀化市(中方县、沅陵县、新晃侗族自治县、洪江市、溆浦县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、会同县、鹤城区)

宣城市(宁国市、泾县、旌德县、绩溪县、郎溪县、广德市、宣州区)

庆阳市(宁县、合水县、镇原县、正宁县、庆城县、西峰区、华池县、环县)

南阳市(南召县、内乡县、桐柏县、镇平县、方城县、卧龙区、唐河县、宛城区、社旗县、淅川县、新野县、西峡县、邓州市)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、米东区、水磨沟区、天山区、头屯河区、达坂城区)

唐山市(路北区、丰南区、滦州市、遵化市、开平区、丰润区、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、玉田县、路南区、迁西县、滦南县、古冶区)

淄博市(淄川区、桓台县、高青县、沂源县、周村区、博山区、临淄区、张店区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

西藏自治区

澳门特别行政区

山南市(乃东区、加查县、隆子县、措美县、贡嘎县、桑日县、错那市、浪卡子县、扎囊县、洛扎县、琼结县、曲松县)

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、治多县)

张家口市(康保县、怀来县、桥东区、桥西区、下花园区、怀安县、宣化区、赤城县、阳原县、沽源县、张北县、涿鹿县、崇礼区、尚义县、蔚县、万全区)

本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县、平山区)

固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、原州区、泾源县)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

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烟台市(莱阳市、牟平区、蓬莱区、海阳市、栖霞市、芝罘区、莱州市、莱山区、招远市、福山区、龙口市)

揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、揭西县、普宁市)

广州市(白云区、荔湾区、南沙区、番禺区、天河区、花都区、黄埔区、增城区、越秀区、海珠区、从化区)

信阳市(商城县、潢川县、息县、罗山县、固始县、淮滨县、平桥区、浉河区、新县、光山县)  包头市(固阳县、东河区、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、肇州县、龙凤区、让胡路区、红岗区、林甸县、大同区)

广西壮族自治区

西安市(长安区、阎良区、周至县、高陵区、蓝田县、灞桥区、鄠邑区、碑林区、莲湖区、新城区、雁塔区、未央区、临潼区)普洱市(景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。